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重大疾病保险,买长期好还是短期好?

2017-08-29 15:27:39

我们先了解一下长期与短期的基本区别

一般来讲,短期重大疾病保险以附加险为多,需要结合主险进行购买,而长期重疾险都是主险,可单独购买。

首先,短期险无续保承诺(就算是保险合同里明文规定可以续保,却又留了个后门,是在该险种没被终止的前提下)。由于,短期险是投保一年,保障一年,没有保证续保的承诺,长期重疾险则无需担心续保了。其次,保费计算方法不同。长期重疾险与短期重疾险保险费率各有不同。长期重疾险采用锁定保险费率,就是说,客户约定缴费年期,每年缴纳的保费是固定的。短期重大疾病保险采用的是自然保险费率,即客户年交保费随着年龄的增长而递增。

重大疾病保险,买长期好还是短期好?

保费的高低不仅涉及到交保费的多少,还和客户在同等的预算下能购买保障的高低有关。举个简单的例子,两位28岁男性客户小张和小李,保费预算只有4000元,又非常需要重大疾病保险。小张选择长期险种,就只能购买一份15万元保额,交费20年期的终身重疾险(28岁,人生路还长);

小李选择短期险种,则可把保额买到30万元或更高,保险公司同意续保的情况下,一直可买到50岁,等到50岁以上无论改买长期险还是继续买短期都不容易了。 

再者,两者保障的疾病种类不同

一般来讲,长期重大疾病保险的疾病种类是固定的,不可以随着时间的推移而改变(但是香港重疾险有一条约定终末期疾病算重疾,所以香港重疾险的赔付范围是非常广的。)。

短期重疾险包含的责任只有一年期限,保险公司有权随时终止这个险种的续保(特别是保险公司可调看你的社保卡医疗及开药记录,核算赔付风险来决定是否给你续保)。

在此,我们可以总结一下两者的特点:

短期重疾险的特点:

1、年轻时费用低,但随年龄增长费用越来越高。

2、不保证续保,保险公司可能随时终止你的投保,前期投入就白白浪费了

3、保障险种随着时间会增加,灵活性强。

4、保障金额可每年调整,以确保医疗费上涨带来的风险。

长期重疾险的特点:

1、保额固定,随着医疗费用的上涨,后续保额可能不足,不灵活。

2、保证续保,不会中途被终止。

3、费用高,但大部分到期有返还,有储蓄的功能(香港保险还有分红,可自动增加保额,退保也能拿到比投入更多的资金,有理财的功能)。

4、保障疾病各类固定,无法调整(香港保险有人性化关怀,新病前期可保单融资提钱治病,新病终末期可直接赔付,保障病人生命尊严)。 

通过上述的比较,你可能认为长期重大疾病保险存在保费昂贵、调整不灵活的劣势,不过,长期重大疾病保险“有病治病,没病保本”的作用仍无法用短期重疾险来代替。

特别是一个人超过40岁后,短期重疾险作为一种消费型保险,它的价格已能让人产生心痛的感觉。

所以,我们建议只要有经济能力,都选择长期和终身的重大疾病保险,既可保障,又可当存钱,这是最高性价比的选择。

本文转载于微信公众号泰和保险

 

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