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财富传承小知识之保险

2017-09-29 11:12:08

最近一条房产继承的消息刷爆了朋友圈,由于小丽的父母在去世前没有对房产进行处理,当小丽去过户时才发现房产不全属于她一个人,需要跟大伯、姑姑等分割房产。辛苦打拼一辈子,就是为了给家人更好的生活,把财富顺利地留给后代。“富不过三代”一直是让中国人头痛的事情。因此,如何通过合理的安排,使家人可以有效继承财富,一直是大家关心的话题。

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财富传承小知识之保险

小丽是父母的独生女儿,父母亲生前在杭州留下一套127平方米的房子。房产原先登记在父亲名下,父亲去世时未将房产过户到小丽名下。如今母亲去世了,小丽想把房屋过户到自己名下,然后把自己和女儿的户口迁到房子里去。

但小丽拿着房产证和父母的死亡证明到了房管局,要求过户被拒。因为按照法律规定,父亲过世时奶奶仍在世,她有权继承儿子的部分遗产;奶奶过世后,由大伯的儿子、二伯夫妻、姑姑夫妻等继承,这导致了小丽无法全额继续父母的房产。

很多人看完这篇文后,纷纷惊呼:“这是真的吗?真的吗?”据了解,1978年以后,计划生育成为我国的基本国策。在此之前,大部分中国的家庭都是子女成群。如今,生于四五十年代者已逐步进入老年。而他们的子女,普遍都是70、80后,其中不少都是独生子女。同时,我国在1998年才取消福利分房,商品房是从1998年以后才比较普遍。到现在,一个家庭拥有多套房并不少见。

按照法定继承关系,排在第一顺序继承的人,包括配偶、子女、父母。这也意味着,在祖孙三代关系中,一旦中间的父辈早逝,如父辈无立遗嘱,祖辈也没放弃继承,那么原属于父辈的财产(房产)需均分给祖辈和孙辈。

目前家庭财富传承主要有这几个方式:

1.法定继承

案例中的小丽一家就是按照法定继承方式来分配房产。父亲去世时,由于奶奶还在世,奶奶就有权继承父亲的房产。等到奶奶去世,奶奶的所有子女都有权继承他的那一份。因此,就出现了明明是独生女,父亲留下的房产却不属于小丽一个人的情况。

法定继承容易产生纠纷,新闻报道屡见不鲜。法定继承“合法不合理”的情况有可能导致最后亲人之间因为争产对簿公堂,感情破裂。

2.遗嘱继承

遗嘱继承指按照遗嘱分配遗产的方式。假如小丽的父亲生前有遗嘱说房子归小丽,小丽就可以去顺利过户。如果父亲生前有债务没还清,遗产要先替父亲偿还债务,这样小丽可能就会失去一大部分财产。同时,当财富作为遗嘱继承时,如果将来我国开征遗产税则不能规避遗产税。

3.家庭信托

家族信托是指以个人的名义把财产交由第三方机构管理,并分配给受益人的方式。在我国,通常是委托银监会批准成立的信托投资公司。家族信托的起点通常在3000万元以上,比较适合高净值客户。

4.保险传承

如果小丽的父亲留给小丽的不是房子,而是保险,事情就简单多了。保险传承有两种方式:

(1)父亲给自己买人寿保险,保险受益人写小丽,去世后,小丽可以取得父亲的保险金,不分任何人;

(2)直接给小丽买保险,受益人写小丽,生前就可以实现财富的有效传承。

目前的保险设计,通常会附加万能账户,通过复利属性来实现资产增值。它本身的产品特点,既能体现寿险保障功能,也有一定的投资收益。因此,一份适用于财富传承的保险,既是人寿保险,也是储蓄保险

来源:睿思律师

 

 

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