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老年人保险配置策略

2018-03-07 17:09:18

生活中的风险,有生老病残死。对于老年人而言,肩上背负的家庭责任已经完成,准备开始退休后安享晚年生活,这一阶段面临的主要风险是生(长寿风险)、老(需要照护)和病。

老年人保险配置策略

应对生的风险(长寿风险)的主要保险产品养老保险,包括社保的养老和商业养老保险。商业养老保险属于一个长期储蓄型产品,现在市面上的养老年金最高定价利率为4.025%。由于经营养老年金的保险公司面临长期利率风险和长寿风险,因此在定价的时候还是会比较审慎的。如果是已经退休或者即将退休的老人投保商业养老保险,这些保险产品的保值增值空间不是很大。

老年人保险配置策略

在本文中,主要讨论的是为老年人应该配置哪些保障型产品。

1.医保

在我们的文章里都有强调过一个原则,就是先社保再商保。在购买商业保险前,根据个人情况参加当地政府主办的新型农村合作医疗、城镇居民社会养老保险、城镇职工社会保险等各类社保。

社保是国家提供的最基础的保障,费率便宜,门槛低,高的时候医疗费用能报销80%,性价比高。有些地方在推行大病保险制度,对大病患者发生的高额医疗费用进行“二次报销”。如果没有参加这些社保的话,在办理商业保险前,可以先去相关部门办理好社保再投保商业保险。商业保险中的医疗保险,如果有社保的话,相应的费率也会更便宜。

部分地区已经在推行长期护理保险。以上海市为例,2018年1月1日起,长期护理保险将在上海全市试点, 60周岁以上、参加职保或居保的失能老人都可享受到社区居家照护、养老机构照护以及住院医疗护理等多种模式的护理服务。《上海市长期护理保险试点办法》明确,年满60周岁的职工医保或居民医保参保人员,可自愿申请老年照护统一需求评估,经评估后,评估等级为二至六级的失能老人,由定点护理服务机构为其提供相应的护理服务,并按规定结算护理费用。

毕竟,医保是一个基础保障,医保还是有些局限性的,比如报销限制多,医保清单目录内的药品才能报销,住院大病医疗自付比例很高,一些进口药和营养药也不在报销范围内等等。在做好医保的基础上,我们还可以为父母配置一些商业保险。

2.意外

老年人身体逐渐衰竭,各方面不太灵活,容易引起一些意外事故,比如摔伤、骨折等,意外事故引发的主要和医疗的风险加大,发生赔付的概率比较高。

因此,建议选购包含意外医疗责任的意外险,最好是不限制报销范围的产品,一般意外医疗部分的保额为1-2万。这类产品通常投保年龄限制比较少,有些产品80岁以后还能购买,保费也相对比较便宜。如果有免赔额的话,同等条件下优先选免赔额低的。

3.防癌险

由于老年人身患重疾的概率很高,像恶性肿瘤,冠心病、脑梗塞等的发病人群大部分都集中在50-70岁这个年龄段,因此对保险公司而言,承保老年人重疾的风险比较高。

很多公司的重疾险都有投保年龄限制,一般55岁以后能买的重疾保险已经比较少了。有些产品即使可以购买,可以投保的保额也比较低,测算后发现保费已经非常贵了,甚至可能出现保费倒挂的现象。

在这个年龄段,通常防癌险还是可以购买的。通常,防癌不需要体检,健康告知比重疾要宽松,一些带病的人群,比如高血压、糖尿病也可以投保。

防癌险和重疾险一样都是给付型,如果一旦确诊重大疾病,保险公司就会按照保额赔钱,我们会根据自己的安排使用这笔钱进行治疗。

如果为老年人购买保险,在没有合适重疾险的情况下,不妨考虑配置一份防癌险。因为癌症是重疾中占比也比较高的一类疾病,治疗费用不菲,通过防癌险可以将相当一部分重疾风险转嫁出去。

4.医疗险

重疾险是确诊了重疾后,可以得到一笔保额的赔付,用于治疗、康复费用和弥补收入损失。和重疾保险不同,医疗险是费用报销型保险,即发生了保险事故后,按照实际发生的医疗费用报销。

对于老年人而言,一般都是处于退休或者接近退休的状态,未来收入损失比较小,家庭责任也较小,主要是关注重疾后的治疗费用。防癌险只是保障癌症这一类重大疾病,保障范围还是有一定的局限性,对于老年人经常会患有的一些心脑血管等疾病是没有保障的。因此,在防癌险、意外险的基础上,可以考虑配置一份高额的医疗险,避免重大疾病的大额医疗支出给家庭财务带来冲击。

需要注意的是,保险公司为了限制承保风险,对于投保人的身体条件要求比较高,允许投保的年龄通常不超过60周岁,有些老年人患有高血压、糖尿病等疾病可能无法投保。

另外,医疗险一般都是一年期产品,不能保证续保和保证保费,未来可能无法续保或者续保非常昂贵。因此,其实购买健康保险还是要趁早的。此外,投保时需要关注这类产品是否限制医保报销范围以及免赔高低,尽量选择不限制医保报销范围的产品。

来源:精算师Gavin

免责声明:本文仅以传播保险理念,普及保险知识为目的,具体保险产品责任请以保险合同条款为准。
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