老年人保险配置策略

生活中的风险，有生老病残死。对于老年人而言，肩上背负的家庭责任已经完成，准备开始退休后安享晚年生活，这一阶段面临的主要风险是生（长寿风险）、老（需要照护）和病。

老年人保险配置策略

应对生的风险（长寿风险）的主要保险产品时养老保险，包括社保的养老和商业养老保险。商业养老保险属于一个长期储蓄型产品，现在市面上的养老年金最高定价利率为4.025%。由于经营养老年金的保险公司面临长期利率风险和长寿风险，因此在定价的时候还是会比较审慎的。如果是已经退休或者即将退休的老人投保商业养老保险，这些保险产品的保值增值空间不是很大。

在本文中，主要讨论的是为老年人应该配置哪些保障型产品。

1.医保

在我们的文章里都有强调过一个原则，就是先社保再商保。在购买商业保险前，根据个人情况参加当地政府主办的新型农村合作医疗、城镇居民社会养老保险、城镇职工社会保险等各类社保。

社保是国家提供的最基础的保障，费率便宜，门槛低，高的时候医疗费用能报销80%，性价比高。有些地方在推行大病保险制度，对大病患者发生的高额医疗费用进行“二次报销”。如果没有参加这些社保的话，在办理商业保险前，可以先去相关部门办理好社保再投保商业保险。商业保险中的医疗保险，如果有社保的话，相应的费率也会更便宜。

部分地区已经在推行长期护理保险。以上海市为例，2018年1月1日起，长期护理保险将在上海全市试点， 60周岁以上、参加职保或居保的失能老人都可享受到社区居家照护、养老机构照护以及住院医疗护理等多种模式的护理服务。《上海市长期护理保险试点办法》明确，年满60周岁的职工医保或居民医保参保人员，可自愿申请老年照护统一需求评估，经评估后，评估等级为二至六级的失能老人，由定点护理服务机构为其提供相应的护理服务，并按规定结算护理费用。

毕竟，医保是一个基础保障，医保还是有些局限性的，比如报销限制多，医保清单目录内的药品才能报销，住院大病医疗自付比例很高，一些进口药和营养药也不在报销范围内等等。在做好医保的基础上，我们还可以为父母配置一些商业保险。

2.意外

老年人身体逐渐衰竭，各方面不太灵活，容易引起一些意外事故，比如摔伤、骨折等，意外事故引发的主要和医疗的风险加大，发生赔付的概率比较高。

因此，建议选购包含意外医疗责任的意外险，最好是不限制报销范围的产品，一般意外医疗部分的保额为1-2万。这类产品通常投保年龄限制比较少，有些产品80岁以后还能购买，保费也相对比较便宜。如果有免赔额的话，同等条件下优先选免赔额低的。

3.防癌险

由于老年人身患重疾的概率很高，像恶性肿瘤，冠心病、脑梗塞等的发病人群大部分都集中在50-70岁这个年龄段，因此对保险公司而言，承保老年人重疾的风险比较高。

很多公司的重疾险都有投保年龄限制，一般55岁以后能买的重疾保险已经比较少了。有些产品即使可以购买，可以投保的保额也比较低，测算后发现保费已经非常贵了，甚至可能出现保费倒挂的现象。

在这个年龄段，通常防癌险还是可以购买的。通常，防癌不需要体检，健康告知比重疾要宽松，一些带病的人群，比如高血压、糖尿病也可以投保。

防癌险和重疾险一样都是给付型，如果一旦确诊重大疾病，保险公司就会按照保额赔钱，我们会根据自己的安排使用这笔钱进行治疗。

如果为老年人购买保险，在没有合适重疾险的情况下，不妨考虑配置一份防癌险。因为癌症是重疾中占比也比较高的一类疾病，治疗费用不菲，通过防癌险可以将相当一部分重疾风险转嫁出去。

4.医疗险

重疾险是确诊了重疾后，可以得到一笔保额的赔付，用于治疗、康复费用和弥补收入损失。和重疾保险不同，医疗险是费用报销型保险，即发生了保险事故后，按照实际发生的医疗费用报销。

对于老年人而言，一般都是处于退休或者接近退休的状态，未来收入损失比较小，家庭责任也较小，主要是关注重疾后的治疗费用。防癌险只是保障癌症这一类重大疾病，保障范围还是有一定的局限性，对于老年人经常会患有的一些心脑血管等疾病是没有保障的。因此，在防癌险、意外险的基础上，可以考虑配置一份高额的医疗险，避免重大疾病的大额医疗支出给家庭财务带来冲击。

需要注意的是，保险公司为了限制承保风险，对于投保人的身体条件要求比较高，允许投保的年龄通常不超过60周岁，有些老年人患有高血压、糖尿病等疾病可能无法投保。

另外，医疗险一般都是一年期产品，不能保证续保和保证保费，未来可能无法续保或者续保非常昂贵。因此，其实购买健康保险还是要趁早的。此外，投保时需要关注这类产品是否限制医保报销范围以及免赔高低，尽量选择不限制医保报销范围的产品。

来源：精算师Gavin