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女性常见疾病的核保处理方法有哪些?

2018-09-19 17:46:12

2017年保险理赔数据显示,相比于男性,女性癌症发病率更高,80%以上女性重疾理赔源于癌症,而男性该比例为60%。

为爱人、为孩子早早购置好保障的女人们也渐渐学会爱自己,为自己投保了。不过大多数女性或多或少患有一些常见的女性疾病,那这些疾病到底如何核保呢?今天,小编把女性常见疾病的核保处理方法介绍给大家。

女性常见疾病的核保处理方法有哪些?

图片来源:摄图网

第一大类:乳腺疾病

1、乳腺增生

女性最常见的良性疾病,它既不是肿瘤,也不属于炎症。

乳腺增生症是由于身体内分泌功能紊乱造成的,主要症状为乳腺胀痛,可能是同时累及双侧,但多以一侧偏重。

一般来说,诊断明确的乳腺增生在投保时影响不大,一般都可以直接投保。

市面上很多保险产品,虽然不会明确在健康告知中提及,但是通常问到“1年内身体是否存在某种不适状态,或者体检检查结果异常”,或者,“是否患有乳房肿块”,那么规定期限内查出的乳腺增生还是属于需要告知的内容。

2、乳腺结节

乳腺结节就是乳腺囊性增生病,是一种非肿瘤的疾病。

乳腺结节分为良性肿瘤和恶性肿瘤。如果是良性则可以投保;如果是恶性,买保险就会比较困难,甚至会被拒保。

但是,结节在没有手术做病理检查之前,谁也不能100%判定它就一定是良性或恶性的,在核保时有几个比较重要且关键的参考因素:

1.结节大小是否<1cm;

2.结节是否有钙化灶;

3.结节边界是否清晰或边缘是否光整;

4.结节血流是否丰富或紊乱;

5.乳腺相关淋巴结是否增大;

比如,如果结节大小在1cm以内,边界清晰,内部没有血流信号,无钙化灶,也没有乳腺淋巴结大,那会倾向认为乳腺结节是良性的。

当然,以上判断一般都比较主观,另一种比较常见的核保方法是通过乳腺超声检查就可以做BI-RADS分级,这个分级一共分六级,等级越高说明乳腺结节的恶性可能性越大,具体为:

1 级:阴性,无异常表现;

2 级:良性表现,如乳腺良性肿块、良性钙化等;

3 级:可能是良性表现,建议短期随访(一般6个月),恶性率一般<2%;

4 级:可疑异常,要考虑活检。恶性可能性为3%~94%;

5 级: 高度怀疑恶性, 临床应采取适当措施(几乎肯定的恶性)。有高度的恶性可能性(≥95%);

6 级:已活检证实为恶性,应采取适当措施。

一般,分级1-2级重疾是可以标准体承保的,3级可以除外乳腺恶性肿瘤承保, 4级及以上重疾险可能就会拒保了。

而对于医疗险和寿险,乳腺结节在3级,医疗险一般做除外承保处理,寿险则可以标准体承保。

3、乳腺纤维瘤

乳腺最常见的良性肿瘤,18~25岁的姑娘比较常见,症状一般是乳房出现肿块,但是没有明显的疼痛感,发病原因也和内分泌失调有关。

在核保上,医疗险有些会要求进行手术切除,手术切除后病理显示良性,手术时间达1年以上,而且没有出现新的肿块,就可以通过核保。

如果未进行手术,或者手术未达1年,则会选择对乳腺肿瘤及相关病情引起的治疗除外。

重疾险在完成手术的时间上会更宽容,部分重疾要求手术时间满6个月以上,就可以正常承保了。

可以看出,想安心投保,无论医疗险还是重疾险,进行手术,及时切除肿瘤是关键。

第二大类:甲状腺疾病

甲状腺疾病偏爱女性,女性年发病人数是男性的3倍。女性在各个年龄段的甲状腺异常检出率,都高于男性。

常见的甲状腺疾病有甲状腺结节、甲亢、甲减、甲状腺肿、甲状腺瘤,因为甲状腺脆弱而敏感,稍不注意,就会中招。

很多医疗险,为避免麻烦,对结节、甲亢、甲减会直接除外甲状腺的相关责任,但也有一些比较科学,区别对待,结节、肿块会做除外,但如果是甲亢,只要治疗满2年,指标恢复正常,可以按标准体承保。

对重疾险来说,线下投保可以根据体检结果和病历,寻求人工核保。

线上投保的话,患有甲亢、甲减,只要不是很严重,没有并发症,而且痊愈超过一定时间,现在指标和功能,一切正常,都可以按标准体承保。

而对于甲状腺结节,有些产品只要经过手术治疗,有些则要求做良性确诊,才可以通过核保。

第三大类:妊娠类

1、普通怀孕

怀孕一般不好买保险,像重疾险和医疗险,一般孕周超过28周,就无法投保,风险性较高的,如高危妊娠,或孕检有异常,也无法投保。

意外险,怀孕虽然可以买,但要注意免责条款,一般由怀孕及生育导致的意外事故是不赔的。

有些意外险的免责条款,妊娠、流产、分娩等导致的意外不赔付。

至于寿险,无论是线下或线上投保,多会询问是否怀孕,要买也比较难。

所以,如果有生育计划,建议在怀孕前就做足保障,而且最好是过了等待期;若已经怀孕,不妨孕后再来投保。

怀孕前买的保险,孕产期出险能赔吗?

这取决于具体的险种,意外险、医疗险,对于被保险人因“妊娠、流产、分娩”导致的意外,基本是不赔的。

而寿险是能正常赔付的,至于重疾险,和怀孕无关,只和是否是合同约定的重疾有关。

2、妊娠期糖尿病/高血压

一些孕妈,在怀孕期,会出现血糖或血压升高的症状,若指数超过一定标准,就会被诊断为妊娠期糖尿病或高血压,而且会威胁母婴健康,如妊娠高血压容易引发子痫。但产后大多能够恢复正常。

怀孕后,有妊娠期糖尿病/高血压,需要如实告知,由保险公司来决定是否承保。若恢复正常,基本能正常投保;但如果有复发的,比如再怀孕引起的,则拒保的可能性更大。

以上,就是一些女性常见疾病的核保处理方法,相信大家看完之后心中都有数了。最后要跟大家说的是,买保险,一定要趁身体健康的时候买,这样,可以减少很多不必要的麻烦。

免责声明:本文仅以传播保险理念,普及保险知识为目的,具体保险产品责任请以保险合同条款为准。
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