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保险公司是如何核保的?你想知道的都在这

2018-10-16 13:26:16

核保,顾名思义,审核是否接受投保人投保申请。习惯网上买保险的人可能对核保没感觉,好像三下五除二就投保成功了,没人要求审核。

其实不然,保险公司只不过做了人群细分而已,网上的健康告知要求比较严格,一般只有标准体才能符合。点个“否”,就完全进不了投保流程了。

保险公司如何核保?核保手册很重要

核保类似银行贷款审核的风控,目的是筛选排查风险。为了规范化核保,每个公司都有自己的核保手册,核保结论都要参照核保手册。

核保手册的母本来源于再保险公司,再保险公司就是保险公司的保险公司。再保险公司编写了核保手册的母本,各家公司根据自己公司的情况适当地调整。

保险公司是如何核保的?你想知道的都在这

图片来源:摄图网

核保结论有5种,最好的是按标准体无条件承保,非标准体的话就要被加费、除外或延期,甚至是被拒保。

标准体,简而言之就是符合保险产品的健康告知要求,不用附加任何条件直接就能保。

每个保险公司都有自己的一个模型,计算什么程度的非标准体要加费,严重到什么程度就拒保,哪些情况可以除外承保,哪些情况要延期。

医生都说没事,为啥核保却通不过?

核保的判断和医学判断的立足点不同。核保医学是为了评估这个投保人健康因素对发病率、死亡率的影响,归根到底是看有多大可能性要赔偿;临床医学则是为了确定疾病的诊断和治疗,关注的是疾病本身。

比如小的甲状腺结节,医生可能说没必要治疗,但从概率上来说,这个人的甲状腺疾病发病率就是比常人高,保险公司赔偿的概率也更高。

另外,医生从患者处获得的信息,和保险公司从投保人处得到的信息是不同的。看医生是为了治病,在医生面前会一五一十说病史和不良症状;但买保险时的告知终究还是为了获得保障,难免避重就轻,保险公司对投保人的病史了解和取证难度都很大,所以做判断慎之又慎。

如果有点健康异常,应该怎么办?

如果是线上投保,优先选可以智能核保的产品。什么叫智能核保?保险公司将症状和对应的核保结论电子化,做成类似问卷系统,勾选后出结论,非常简单便捷,而且是投保前的核保,即使没通过也不会留下任何拒保记录。

智能核保是互联网保险的一大创举,看起来是很简单的一个流程,但对用户体验是极大的改善。

另外的有效办法,就是多选几个意向的产品,同时投保。不同公司宽严标准不同,有的没准能过,或者加费或除外承保。

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