如何根据保险费率选择保险？

　　一、不同类型保险费率的对比

　　返还型保险产品和消费型保险产品各自的保障范围和保险限额均不同，返还型产品的责任范围为基本保障，而消费型产品的责任范围则更加广泛，投保人可依据自身经济能力和保障范围侧重进行选择。

　　1、返还型保险的优点是保障时间较长，保障期满有返还，但相较于消费型保险来说，返还型的保险费率会偏高，适合那些收入不错，在获得保障的同时，希望实现一定储蓄功能的人来购买。而且返还型保险保障的时间是到一定时期或者是终生，如果确诊为条款中所列明的重大疾病，那么会按保额一次性支付理赔金，如果这个保险购买者无疾而终，那么他的孩子可以拿到当年约定的保障额度。

　　2、一般来说，消费型保险的费率较低、保额较高，适合事业处于成长期的家庭顶梁柱，或者自身具备投资能力、只需通过保险实现保障功能的消费者购买。消费型保险一般是20年或30年，每年的缴费也会随着时间的增加而递增，如果有风险，则根据合同上约定保障的额度赔付;如果没得病，保费都是保险公司的，一分钱都拿不回。

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　　二、健康保险费率对比

　　一般健康保险费率可分为纯费率和附加费率两部分。习惯上，将由纯费率和附加费率两部分组成的费率称为毛费率。纯费率也称净费率，是保险费率的主要部分，它是根据损失概率确定的。按纯费率收取的保险费叫纯保费，用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿和给付。附加费率是保险费率的次要部分，按照附加费率收取的保险费叫附加保费。它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。

　　三、买保险基本原则

　　1、购买保险量力而为，根据经济状况及需求不断调整

　　2、不同人生阶段保险优先购买不同保险，重点保障家庭收入的主要来源

　　3、保险是用来保障的，消费型保险更划算

　　4、便宜合意的保险就是好保险，不一定非要去香港买