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巧用保险转嫁自身风险,保险理财学问大

2019-02-07 20:55:54

  一、为什么配置保险?

  在遇到风险事件时,保险可以将本人负担的风险转接给保险公司,享受这个权利的同时你需要负担保费。保险公司将保费汇聚到一起,形成保险资金池并进行投资运作,当投保人发生保险事件后,将其中一部分作为保险金给付;对于消费型保险如果投保人始终未发生保险事故,所缴保费将无法收回,但这笔钱并不是保险公司拿走了,而是被已经发生保险事故的人拿走了。

  二、常见险种保障范围。

  定期寿险:一定期限内的身故或全残。不区分意外导致还是疾病导致均赔付。但对全残外的其他级别的残疾无赔付。

  终身寿险:一生中任何时间的身故或者全残。与定期的区别在保障时间上。

  意外伤害:保障由于意外造成的身故、全残、及其他等级的残疾。疾病或其他原因导致不论是死亡还是残疾都不在其保障范围内。保障范围相对定期寿险,减少了非意外原因造成的身故和全残,增加了意外造成的其他等级的残疾。

  重疾险:以被保险人初次诊断为重大疾病为给付条件,通常会在确诊后治疗前给付保险金。提前给付,给付后用途不限。

  医疗保险:对看病产生的医疗费用做报销。先花费后报销,只有产生医疗费用才能报销。

  养老年金险:被保险人达到一定年龄给付养老年金。

  子女教育金:被保险人达到一定年龄,给付教育年金。


图片来源:摄图网

  三、人生需要面临那些风险?

  生:生育子女,生育相关费用、子女教育金等。

  老:老有所养,养老金储备问题。

  病:大病:有钱看病。小病:医疗费用报销

  死:自然死亡:也就是我们常说的老死。疾病致死:由于疾病原因造成的死亡。意外致死:由于意外事件造成的死亡,意外是指外来的、突发的、非本意的。

  四、面临的风险如何化解?

  在人生需要面临的“生老病死”等事件中,现有社会保险中的养老、医疗、工伤、生育或多或少都能提供一些保障,但由于我国目前的社保政策为只“保”不“包”,存在诸如以下问题:

  养老金替代率只有40%左右,需要通过商业养老保险来筹备部分养老金;

  医保报销两定点、三目录、起付线、封顶线,医疗费用需要自己负担部分,要通过商业医疗保险来应对医保报销范围之外的部分;

  重大疾病需个人先行负担医疗费用后报销,需要通过商业重疾险来应对高额的医疗费用。相对于医保的报销性质,商业重疾险通常是提前给付型,确诊即给付,无需发票报销,保险金不用来治疗都可以。

  对于死亡,社保中并没有对应的保障,自然死亡通常发生在老年,无法避免和防范,相对来说造成的经济损失较低,因此无法将风险转嫁给保险公司。而意外伤害致死和疾病致死可以通过定期寿险、意外险、终身寿险等商业保险来保障。

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