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“健康告知”这个坑,我们要怎么绕过去

2019-01-25 15:59:25

  一、什么是健康告知?

  健康告知是指保险公司在接受客户投保申请时,要求其填写健康告知书,也就是关于被保险人的健康状况说明。

  保险公司根据客户的身体健康状况,对客户的预期死亡率、残疾率、发病率及其他保险事故预期发生率进行分类、筛选,进而决定是否承保及承保条件,也就是以身体状况对未来的影响为考虑重点。

  二、健康告知的重要性

  健康告知的结果决定了保险公司是否可以承保、承保条件如何以及出险后能否顺利理赔。而且,健康告知的过程也是对自己的身体状况有一个清晰的认知的过程。

  但如果投保前我们没有如实告知,发生保险事故,保险公司可以以我们隐瞒了被保人身体健康状况为由,从而拒绝理赔,且不退还已交保费。


图片来源:摄图网

  三、健康告知的内容

  健康告知内容其实都大同小异,要询问的信息主要有以下几类:

  1、是否有列举的疾病、症状

  例如:被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病:恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级(含)以上、高血压II级(含)以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病;身体畸形或残疾;艾滋病患者或艾滋病毒携带者,曾经或正在吸毒。

  从这一段健康告知里,我们其实可以解读到很多信息,比如:

  它问了高血压Ⅱ级以上,那就意味着Ⅰ级高血压可以买;

  肝脏部分只询问了肝硬化,那么乙肝病毒携带者就可以买;

  问了遗传性疾病,那有家族遗传病的就不能买等等。

  所以,这里只需要回答是否有所列举的具体疾病或症状即可,没列出来的,不需要做回答,买就行了。

  2、是否进行过某种诊疗方式

  例如:

  第一,过去两年内是否曾因接受健康检查有异常情形而被建议接受其他检查或治疗?

  第二,最近二个月内是否曾因受伤或生病接受医师诊治或用药?

  第三、过去五年内是否因受伤或生病住院治疗七日以上?

  这里提到的各种诊疗方式,乍一看,像是文字游戏,让人摸不到头脑,其实每个方式所指都有所不同:

  健康检查:指的是体检;

  其他检查:是指在体检的基础上有异常而做进一步的检查,在其他产品的健康告知里,也会写为“是否被建议做进一步检查”之类的;

  治疗:针对疾病、伤害等异常现象,加以手术、用药或物理治疗、心理治疗等。

  诊治:对于身体的异常情况,向医生问诊,接受治疗。

  用药:长期或短期内服用、注射过某种药品。一般是对于长期服药的询问,主要想问慢性疾病的程度。

  比如乙肝病毒携带,若肝功能检验正常的话是不需要用药的,而有些虽然只是小三阳,但已经需要长期服用药物来控制了,所以保险公司也需要规避这类情况。

  要注意的是,治疗和用药,一般都是针对已经完成或正在进行的状态,某种程度上来说,对被保险人的风险警示更大。

  但有些产品也会对一些常见疾病除外,比如急性阑尾炎住院、急性肠胃炎等,即使住院也不影响,所以这就需要大家要谨慎区分了。

  一般来说,健康问卷中的问题主要包括两方面:

  被保险人既往史,即客户本人患病、治疗及目前状况;

  被保险人家族史,即其父母或直系亲属中是否有家族遗传性疾病。

免责声明:本文仅以传播保险理念,普及保险知识为目的,具体保险产品责任请以保险合同条款为准。
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