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关于分红保险的现金红利那些事

2019-02-07 21:05:14

  一、分红保险的主要特点

  1、保单持有人享受经营成果。这类型的保险相当于自己经营保险公司,在每个季度或者是年度的时候能够获得一定的收益;保单持有者能够获得一定的收益,保险公司也是会根据实际的情况进行发放,这就是分红型保险最主要的特点,也能够真正地说明保险的重要性,也为自身带来更多的好处。

  2、客户承担一定的投资风险。既然是分红肯定也需要承担一定的风险,而分红型保险在市场中销售得比较好,让很多人真正地认识到了保险的价值,不过,其本身也需要承担一定的风险,所以,保单持有人还是需要考虑实际的情况。

  3、定价的精算假设比较保守。这样才能够更好地进行计算,因为分红型保险虽然有风险,相对来说也能够获得一定的收益,很多人还是觉得可以购买这样的保险,起码自己会比较放心,而自己的资金本身就应该获得一定的收益,不然也没有必要说明资金的价值,所以,在这些问题上都是需要多关注一点。

  二、红利如何分配?

  根据保监会规定,保险公司应将当年度可分配盈余的大部分分配给客户。在具体的分配过程中,由于不同分红保单在不同年份对死差益、利差益和费差益的贡献会有不同,保险公司将根据具体的情况决定分配金额。同时,保险公司还会向每位客户寄送分红业绩报告,说明该类分红保险的投资收益状况、费用支出及费用分摊方法、当年度盈余和可分配盈余、该客户应得红利金额及其计算基础和计算方法,充分做到对客户透明。


图片来源:摄图网

  三、如何解释现金红利法?

  1、反映保单持有人对分红账户的贡献比率:采用现金红利法,每个会计年度结束后,寿险公司首先根据当年度的业务盈余,由公司董事会考虑指定精算师的意见后决定当年度的可分配盈余,各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。保单之间的红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同,反映了保单持有人对分红账户的贡献比率。

  2、公平性原则:一般情况下,寿险公司不会把分红账户每年产生的盈余全部作为可分配盈余,而是会根据经营状况,在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。未被分配的盈余留存公司,用以平滑未来红利、支付末期红利或作为股东的权益。现金红利法下盈余分配的贡献原则体现了红利分配在不同保单持有人之间的公平性原则。

  3、领取方法:在现金红利法下,保单持有人一般可以选择将红利留存公司累计生息、以现金支取红利、抵扣下一期保费等方法支配现金红利,对保单持有人来说,现金红利的选择比较灵活,满足了客户对红利的多种需求。对保险公司来说,现金红利在增加公司的现金流支出的同时减少了负债,减轻了寿险公司偿付能力的压力。

  但是,现金红利法这种分配政策较为透明,公司在市场压力下不得不将大部分盈余分配出去以保持较高的红利率来吸引保单持有人,这部分资产不能被有效地利用,使寿险公司可投资资产减少。此外每年支付的红利会对寿险公司的现金流量产生较大压力,为保证资产的流动性,寿险公司会相应降低投资于长期资产的比例,这从一定程度上影响了总投资收益,保单持有人最终获得的红利也较低。现金红利法是北美地区寿险公司通常采用的一种红利分配方法。

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