返回
保险知识内容详情
菜单

有了300元保300万的医疗险,还需要重疾险吗?

2022-11-16 15:48:01
30岁左右的人,每年保费300元左右,年报销额度有100-300万,太吸引人了。
 
相比较而言,同样的年龄,投保重疾险的话,100万的保额,即使选择综合性价比比较高的产品,保费差不多要2.5万一年。
 
医疗险VS重疾险?
 
这是个难题。回答这个问题前,我们先明确一下这两个险种对我们而言,起到什么作用。
 
 
No.1
功能对比
 
大部分人都有医保,但医保有报销范围限制,大量的药品、医疗器械、检查手段不在报销范围内。
 
即使在医保药品目录上的药,也是不全额报销, 例如乙类药需个人自负20-30%后,剩余部分按医保比例报销。
 
中国人社部公布的《国家基本医疗保险工伤保险和生育保险药品目录(2017年版)》有2675种,而目前批准可销售的药品有20万种左右,医保内用药占1.4%。
 
 
 
生病住院,医保能报销的大抵在50%左右,如果用的医保外药品多些,需要自担的医疗费会大大超过上述比例。
 
很多重疾患者,出院才是大额医疗开销的开始。例如癌症,常见的治疗方式是,先手术切除,出院后继续放疗、化疗,或者服用靶向药物。癌症的靶向药物,每月药费少则一两万,多则五六万。
 
真贵,对不对?
 
好多人的第一反应是,不治了。但是,自己真要是到那一步的话,你说不治就不治了。如果是爱人呢,也不治了?二则,很多时候熬过这个坎儿,情况又不一样。例如,治疗乳腺癌的靶向药赫赛汀,原本每个月的药费是2万多,进入医保后,价格降为7600一个月,压力大减。
 
由此我们看到,如果病人有经济能力等到这些药入医保,人生结局是完全不一样的。而这几年,新的抗癌药、治疗手段不断涌现。这个药效果不好了,还有二线药物备选。活着,才有希望。
 
医疗险是报销型的,用于覆盖医保外的医疗费用的。重疾险是给付型,一旦达到理赔条件,赔付保额,至于怎么用,保险公司不管。所以,重疾险的作用,更主要的是用于补充重大疾病导致的收入损失。
 
有哪些收入损失呢?
 
首先,是本人的收入。《劳动法》第26条、《劳动合同法》第40条都有类似的规定:
 
如果劳动者患病或因工负伤,医疗期满后,如果不能胜任原工作或用人单位另行安排的工作,用人单位可以解除劳动合同。
 
医疗期有多长?请见下表:
 
 
医疗期用人单位给员工发放薪资的60%。
 
医疗期满后,一旦解除合同,不光是当事人收入断流,而且医保也中断了。一旦医保中断,很多百万医疗险能报销的比例就不是100%,而是60%了。所谓屋漏偏逢连夜雨,大抵就是这样。
 
其次,家里如果有人患重疾,配偶的收入也大概率要受影响的。
 
现在都市家庭,夫妻两人疲于工作,老人或保姆帮忙照顾小孩,尚且能正常运转,一旦有人生病了,平衡一下子就打乱了。配偶要么辞职,要么需要顾雇人照顾家人,导致家庭收入减少。
 
 
 
一方面是,收入减少或断流;另一方面是,房贷、生活和孩子的开销照旧甚至增加,收入的损失建议通过重疾险来弥补。
 
以上是从功能上说,两者作用完全不一样。
 
 
No.2
保障时间PK
 
从可持续性上讲,医疗险和重疾险差别非常大。
 
4月份时,天津保监局针对目前的“百万医疗险”发了一纸通文。
 
 
 
这两年很多互联网巨头进军保险行业,他们都是从医疗险切入的。
 
一方面,一病返穷是很多人担心的问题,客户普遍有需求;另一方面,医疗险是一年期的短期产品,随时可以停售,保险公司随时可以止损。
 
互联网时代,流量为王,有了庞大的用户基数,才有后期的可能。所以,微信也罢、支付宝也罢、新兴或传统的保险公司也好,借助于“百万医疗险”获取大量的用户资料。
 
医疗险交一年保一年,它最大的问题就是天津保监局所说的第一条:续保问题。
 
同样是一年期消费型的产品,为啥续保问题对于意外险不重要,而对于医疗险就至关重要呢?因为,意外险基本不需要健康核保,而医疗险的健康核保严格,既往症基本都会除外(极少数高端医疗险,可以有条件承保既往症)。续保问题,目前绝大部分商业医疗险的软肋。
 
我们先厘清几个概念:
 
可续保:客户可以续保,但是产品如果停售,就game over了。
 
保证续保:客户只要投保了,就保证可以一直续保,即使产品停售,原有客户也可以续保,但是保险公司有调整费率的权利。
 
既定费率下的保证续保:保险公司既不能调整保费费率,又必须保证已投保客户终身续保。
 
这三种情况,对于保险公司而言,定价成本是完全不一样的。而在售很多百万医疗险,绝大部分都是笼统地说“可续保至*岁”,揣着明白装糊涂似的不提示停售风险。
 
保险公司,不管是国有还是私营、合资,终究不是慈善机构,如果一款产品带给公司的是连年亏损,而且亏损逐年增加(一个人的年龄越大,医疗险出险概率越高),大家觉得保险公司会怎么处理?
 
要么在产品设计时,就不保证续保——随时停售,止损。
 
要么保证续保,但是保留调整费率的权利——羊毛出在羊身上,保险公司保留合理的利润就行。如果保费高到客户无法承受,自然也就不续保了。
 
至今还没有哪一家保险公司的医疗险,既保证终身续保,又保证费率不变的。
 
而选择终身重疾险的话,过了等待期,就终身有相应的保障了。
 
所以从可持续性上来讲,如果觉得有了医疗险,就不用重疾险,不仅希望会落空,而且还可能因为年龄的增加、身体状况逐年走下坡路,而失去投保重疾险的时机。就像下图评论的那样
 
 
所以,不管是从功能,还是从保障时间上,建议医疗险和重疾险都要投保。两者结合,转移大病带来的经济损失。
 
免责声明:本文仅以传播保险理念,普及保险知识为目的,具体保险产品责任请以保险合同条款为准。
下一篇:
上一篇: