2017返还型"停售"有两个版本你知道吗

近期，有不少保险代理人的微信朋友圈刮起了一阵"停售潮"，这股停售潮，大体分文两个版本：第一个版本是保监会发文《健康保险管理办法》，办法规定保险公司不得销售返还型健康险。第二个版本是保监会发文《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》，根据该通知有关规定，保险公司需停售返还型健康险。

今天小编就这两个版本，分别探究一下其背后的真相。

2017返还型“停售”有两个版本你知道吗

关于第一个版本，小编想先从保监会文件《健康保险管理办法》谈起。从保监会官方网站中查到了相关内容，不难发现《健康保险管理办法》早在2006年9月1日就开始实施，《办法》的相关条例确实对返还型健康险产品进行了市场调控，既然《健康保险管理办法》已经实施10年之久，那为何所谓的返还型健康险如今才开始退市，难道不应该是在《办法》实施以后就应该销声匿迹吗？

在《办法》实施之前，各大保险公司凡是在保监会备案的具有生存给付责任的疾病保险和医疗保险，其产品形态往往比较单一，生存给付责任也往往在产品责任中直接体现。但在《办法》实施以后，以两全保险作为主险，重疾作为附加险，用两个产品组合成一个“返还型重疾”，通过了保监会的审核，核准了备案和市场投放。

这类保险实现了既不违背《办法》，又能提供返还与重疾保障。充分体现了当下国内保险市场的消费需求。

接下来继续来看第二个“停售”版本。同样要从保监会文件开始分析，那就是《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》，简称76号文。首先来看76号文中传达的信息有哪些？小编从以下几个方面进行阐述：

一、再次提高了人身保险产品的风险保障水平。人身险费率市场化改革以后，保险金额与保费或账户价值的最低比例要求由105%提高至120%，该风险保障水平已是世界较高水平。但76号文又将人身保险产品主要年龄段的死亡保险金额比例要求由120%提升至160%，该风险保障要求超过美国、欧洲、亚洲等世界主要国家和地区保险监管部门要求。

二、下调万能保险责任准备金评估利率。根据市场利率下行情况，将万能保险责任准备金评估利率上限下调0.5个百分点至3%，高于评估利率上限的人身保险产品报中国保监会审批，防范利差损风险，同时增强保险公司未来履行合同义务的能力。为保持产品之间的平衡，鼓励发展风险保障类业务，普通型人身保险产品评估利率维持3.5%不变。

三、对中短存续期业务占比提出比例要求。继续保持对中短存续期业务规模的管控，同时对中短存续期业务规模在公司业务结构中的占比提出了明确的比例要求，要求自2019年开始中短存续期业务占比不得超过50%，2020年和2021年进一步降至40%和30%，给市场以明确预期，引导部分保险公司逐步调整业务结构，避免"急刹车"，形成现金流风险。

四、进一步完善中短存续期产品监管政策。将投资连结保险产品纳入中短存续期产品的规范范围，要求保单贷款比例不得高于现金价值或账户价值的80%，对附加万能保险和附加投资连结保险进行单独评估，防止保险公司通过投资连结保险、保单贷款、附加险等方式避中短存续期产品监管政策。

五、完善产品设计有关监管要求。要求保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品，坚持上述产品的风险保障和长期储蓄属性。要求保险公司合理确定各项产品费用收取，对于利润测试结果显示新业务价值为负的产品不接受审批和备案。

六、强化总精算师责任。明确总精算师的履职要求和报告义务，进一步强化总精算师的责任，对于履职不到位的总精算师给予取消资格等严厉处罚，切实发挥总精算师在公司产品精算管理中的关键作用。

那么分析一下，该政策的实施，会对人身险产品市场产生哪些影响呢？

首先，人身保险业保障水平将大大提升。按照政策要求，万能保险等人身保险产品的保险保障功能将进一步提升。

其次，保险行业竞争将愈演愈烈。万能险等人身保险产品定价利率和负债成本将逐步回落，产品激进定价和高结算利率行为将受到显著遏制，业务结构将逐步优化，保险公司盈利能力、风险防范能力和可持续发展能力将进一步增强。

看到这里，是不是感觉找到了目前各大保险公司陆续要停售一系列产品背后的真正原因了？对，很简单，凡是不符合76号文规定的产品，比如：产品费率中反应出的保额与保费或账户价值的比例低于120%的，万能账户最低保证结算利率高于3%的等，一律要下架或者调整。而不是所谓的，根据76号文返还型健康险要停售的谬论！

相关推荐：

辟谣!返还型保险被叫停是假的

相信关注保险新闻的人前阵子都听说过朋友圈里流传的一则消息，“《健康保险管理办法》于2017年1月1日起实施，返还型健康险即将停售，此后所有健康险均为消费型，有病赔钱，没病返本的时代已经终结……”，并同时附上了一段媒体报道该新闻的视频。返还型保险就这样上“热搜”了，成为很多人关注的话题。事实上，真的是这样子吗？且听具有权威性的保监会是如何解说的。

返还型健康险被叫停,这一消息是真的吗?

近段时间，网上掀起一股热潮，说返还型健康险即将停售。根据相关报道称"《健康保险管理办法》于2017年1月1日起实施，返还型健康险即将停售，此后所有的健康险均为消费型健康险，有病赔钱，没病返本的时代已经终结……"文章中同时附上了一段媒体报道该新闻的视频。这一重磅消息砸出，让不少人惊目膛舌。