如何购买儿童住院医疗保险

在发达国家，少年儿童的医疗保障受到高度重视。美国将近89%的18岁以下儿童都享有儿童住院医疗保险；日本全国统一实施儿童医疗费辅助计划，孩子从出生起到小学三年级为止，看病都不要钱，而由当地政府支付。欧洲各国虽然没有专门的儿童基本医疗保险，但孩子可随有工作的家长一方参加保险，很多儿童都持有一张医疗保险卡，拿着它就可以看医生，由医生直接与保险公司结账，所以欧洲儿童看病基本不花钱。所以，儿童住院医疗保险的重要性不言而喻。

如何购买儿童住院医疗保险？

据了解，在国内，北京、上海、苏州、福州等城市也设立了少年儿童住院医疗保险制度。那么，如何购买儿童住院医疗保险呢？

在儿童住院医疗保险购买时首先要注意以下几点：

1、费用不宜太高。给孩子买儿童住院医疗保险应根据家庭经济状况量力而行。在一个家庭中，家长才是家庭经济的支柱，父母平安了，孩子的各项费用才有保证。

2、缴费期不宜太长。家长在选择儿童住院医疗保险产品时，缴费期不宜太长，因为孩子长大后应该选择适合自己的保险。

3、保障尽可能全面。一份完善的儿童住院医疗保险计划包括意外、疾病带来的损失，还应在住院、医疗方面提供相应保障。

其次，根据家庭情况，考虑的儿童住院医疗保险的方向不同：

1、儿童健康医疗险—保障型儿童险

在家庭生活中，与儿童健康有关的花费主要有两种：一种是儿童重大疾病;一种是儿童住院医疗保险。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，如白血病等恶性肿瘤同时还有像川崎病、严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病，而按照我国目前的基本医疗保险制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。

现在普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄就住院，积累下来，花费也不小。因此在考虑购买儿童住院医疗保险时，建议家长可以购买附加住院医疗险和住院津险种特点：保费便宜，保障高，无返还。适用家庭：基础购买，孩子体质较弱。

重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险，但随着保险产品的增多，现在16岁以下的儿童也可以购买该险种了。

2、儿童教育储蓄险—储蓄型儿童险

近十年中，教育市场化所带来的教育支出高涨，以及家庭消费观念的变化，越来越多的父母都愿意将有限的资源投资在孩子的教育培养上，提前为孩子做一个财务规划和安排。

教育储蓄险主要就是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，购买保险后需要按时向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的费用使用。而一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。所以此类保险是以储蓄和保障为主。

由于目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与儿童身故保障设计在一起，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。另外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。

最好购买带有投资收益或返还功能的儿童住院医疗保险，在提供保障的同时，还能兼顾理财。招商信诺乐康无忧返还型住院保险，交费15年保到70周岁，合同到期后仍然生存，无论是否发生过医疗赔付，返还128%全部已交保险费，安享财富稳定增值。

另外，还要注意选择具有保费豁免功能的儿童住院医疗保险产品，即当投保人（通常是父母）万一因意外身故或全残，无力支付剩余保费时，剩余保险费可豁免，孩子仍可继续享有儿童住院医疗保险的保障。

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