看清健康险观察期，让你的保险更有保障

　　对于每份健康险，保险公司都会根据法律规定设置一个合理的等待期，也叫做观察期。如果在观察期内患病出险，将得不到保险公司的理赔。《保险法》规定，依法成立的保险合同，自成立时生效。

　　什么是健康险观察期?

　　观察期是指在医疗保险、重大疾病保险这几类健康保险中，被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所产生的费用，保险公司不予赔付。从观察期的时限来看，在普通住院类医疗保险中，观察期一般为30天、60天或90天;在重大疾病保险中，观察期一般为90天、180天或一年。

图片来源：摄图网

　　健康险观察期的分类

　　观察期可分为两种：健康观察期和理赔观察期，健康观察期即我们通常所说的观察期。

　　1、健康观察期

　　观察期的设置，主要目的是为了能够更好地保护更多诚信投保人的利益，有效防范“带病投保”的现象。自己身体健康时不愿意购买保险，当身体出现问题时，马上主动向保险公司投保，并刻意隐瞒病史，以为购买保险后即可享受住院报销等赔付。如果保险公司理赔了，就损害了其他诚信投保人和被保险人的利益，违背了公平、公正的原则。

　　所以投保人在投保健康险之前，保险公司会对投保人或被保人进行身体检查，确定情况才会选择拒保或承保，这一段时期就称为健康观察期。

　　2、理赔观察期

　　假如保险条款规定：“在附加合同有效期内，若被保险人因意外伤害事故或自本附加合同生效日(或最后复效日，以较迟者为准)起60天后被确诊首次患有所列举的疾病，且自确诊之日起15天后仍生存，将会获得本附加合同之全额保险金的给付，本附加合同效力终止。”在这项附加重大疾病保险的条款里，我们可以看到健康观察期为60天，同时我们可以看到有“自确诊之日起15天后仍生存”这个条件，保险公司才给予赔付，这个15天就是我们所说的理赔观察期。

　　目前，在市场上同类产品中，理赔观察期一般为15天、28天、30天，有主险形式，但多以附加重大疾病保险的形式出现。

　　健康险观察期注意事项

　　虽然被保险人在观察期内出险拒赔，但在观察期期满后岀险，只要和观察期内的保险事故不属同一保险事故，保险公司仍会承担相应的理赔责任。

　　如果在观察期出险，并提出理赔申请，保险公司不承担保险责任并无息退还所交的保险费，合同终止。

　　保户不仅投保健康险时要看清“观察期”，申请理赔时也要看清“观察期”，才能保证自己的保险保障能够实现。