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重疾险的前世今生

2019-01-09 11:19:05

  一、1983年:南非医生发明重疾险

  1983 年,世界上第一张重疾险保单于南非诞生,只保障 4 种疾病。

  南非医生巴纳德是著名的心脏外科医生,他救治过很多病人,但病人出院后,由于生活拮据,还要养活家庭,不得不天天工作,缺乏足够的康复与休养,很多人不断复发而死亡。

  巴纳德医生深刻认识到,他可以救活一个人的生命,却无法挽救一个家庭的经济生命。就算医生能救得活病人,但是家庭财务状况恶化,也直接影响病人的生死存亡。

  于是他去说服南非的保险公司,推出一种新型保险,让人在罹患重疾时,可以拿到一笔钱,这就是重疾险的由来。


图片来源:摄图网

  二、1995年,重疾险引入中国

  1995年,重大疾病保险被引入中国市场,很快成为我国主要保障型险种之一。

  在90年代,市场上的主流产品是寿险,而重疾险大部分是以附加险的形式售卖。保障的病种也很少,只保几种或十几种疾病。

  三、2003年,分红型重疾被叫停

  监管层认为,分红型重疾险的风险隐患极大,在2003年,叫停了分红型重疾险,规定不能将健康保险设计成分红产品,健康保险就包括重疾险,让重疾险回归保障的本意。

  四、2006年,“保死不保生”诉讼

  在 2006 年初,发生了一件大事。深圳多名投保人集体起诉友邦保险,旗下守护神两全重疾险涉嫌诈骗,重疾险 “保死不保生” 的结论,就此传开。

  五、2007年,重疾定义统一

  因为各家保险公司对疾病的定义存在一定差异,这给医学知识匮乏的普通消费者,在挑选重疾险时造成了极大的困难。

  所以在 2007年4月3日,中国保险行业协会与中国医师协会,宣布推出《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,统一规范了重疾险中,最高发的前 25 种疾病进行了统一规范:

  不仅疾病定义相同、理赔条件相同、就连合同的书写方式都完全相同。从此只要是重疾险,就必须包含前6种主要疾病,各家公司定义一样:

  1、恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤;

  2、急性心肌梗塞;

  3、脑中风后遗症——永久性的功能障碍;

  4、重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术;

  5、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术;

  6、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术。

  这些高发的 25 种重大疾病,占所有重疾理赔的 95% 以上,所以统一规范了前 25 种重大疾病,也就抓住了重疾险核心,极大地方便消费者比较和选购重疾险产品,同时有利于减少理赔纠纷。

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