骨折属于意外保险赔偿的范畴吗？

一、案例分享

　　李某是一位普通的上班族，每天过着朝九晚五的生活，有一天他在上班路上被一辆闯红灯的小轿车撞倒，被送到到医院抢救后没有生命危险，但是他的腿重度骨折。李某之前买过意外险，因此他向保险公司申请赔付，成功获得了保险金。

　　王某是一个快递员，每天穿梭在城市中送快递，有一天他大中午将快递送到收件人家中，下楼时突然感到眩晕，失足从楼梯上滚了下来，到医院检查后左腿骨折。王某的单位为员工投保了意外险，他向保险公司申请赔付，保险公司对事故进行走访后拒绝了，理由是王某摔倒是因为中暑而不是意外。

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二、骨折是否属于意外保险赔付范畴

　　通过对上述两个案例的比较，我们发现同样是骨折，李某顺利得到了赔付而王某却被拒绝赔付，这是为什么呢?答案就是造成他们两人骨折的原因是不同的。这里我们需要了解意外保险赔付的条件，一般来说意外险赔付需要以下四个条件：

　　1、外界因素造成，2、突发性，3、非本意，4、非疾病的事故。其中外界因素导致和非疾病是类似的，因为和外界因素相对应的是内在因素，疾病就是一种常见的内在因素;非本意这一条件主要是为了排除那些故意制造事故骗保的情况;突发性就不用多加赘述，会造成伤害的事故一般就是突发的。

　　回到上面的案例，我们将二人摔倒这一事故分别看待，李某摔倒是因为被车撞，这件事符合意外险理赔的四个条件，当然非疾病这一点是在排除他自身患有疾病的基础上才能作出。王某摔倒是因为中暑，中暑是一种疾病，因此不符合非疾病这一条件。有人可能会说骨折是摔倒导致，中暑又不会骨折，对此我们应该知道保险理赔的近因原则，在这件事故中中暑是近因，也就是最主要，起决定性作用的原因，摔倒是中暑引发的，它不是近因。