第三方责任险

第三方责任险赔偿物损和人伤，物损比较简单，就是第三方财产的损失。人伤比较复杂，人伤一般受害方要求的赔偿项目由以下几个部分构成：医疗费、误工费、护理费、交通费、营养费、丧葬费、被抚养人生活费、死亡赔偿金、精神损害赔偿金等九项。  

1、医疗费：主要是在事故发生之后，对受害人施救而产生的实际费用。一般是诊断费、医药费、住院费等。这个费用需要根据当地的医疗费用水平来判断。  

2、误工费：这是最常遇到的。如果是有固定收入的人，误工费也就是第三方实际减少的收入（需要提供单位财务盖章的工资流水单）；若是没有固定收入的人，但能证明其收入的，在提供最近三年的平均收入证明的同时，误工费依据实际误工时间*最近三年的平均收入标准来计算；若没有固定收入，又难以提供收入证明的，误工费按照误工时间*当地或相近行业上一年职工的平均工资来计算。  

3、护理费：通常是依据护理人实际收入*护理人数*护理天数来计算的。若能确定护理人员收入的，依据护工费的规定计算；若不能确定护理人员收入或者雇佣护工的，参照当地护工或同等级护理的工资标准来计算。原则上只有一个人，若需要一人以上人员护理的，需要医疗机构或者鉴定机构有明确的意见。护理天数是指受害人恢复生活自理能力为止，假如导致严重残疾，延长护理期也是可以的，但要控制在20年之内。  

4、交通费：主要是受害人转院、陪护人员陪同就医或者转院治疗实际造成的费用。日常往来医院的交通费用不涵盖在内。  

5、营养费：这个是医疗机构建议给出的数额，而不是是受害者要求的数额。  

6、丧葬费：依据当地上一年度职工月均工资标准一次性支付半年作为补偿。  

7、被抚养人生活费：主要是参照当地上一年人均消费性支出，结合年龄范围、人数和伤残赔偿指数来确定的。被抚养人生活费参照抚养人丧失劳动能力程度，依据受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被抚养人还没满18周岁的，计算至十八周岁；被抚养人没有劳动能力又没别的生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，依据五年计算。同时被抚养人是指受害人依法应当承担抚养义务的没满18周岁的人或者丧失劳动能力又没有别的生活来源的成年近亲属。被抚养人还有其他抚养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被抚养人有数人的，年赔偿总额累计不多于上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。  

8、死亡赔偿金：主要依据当地上一年度人均可支配收入，结合年龄范围来确定的。一般依据二十年计算，可六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。  

9、精神损害赔偿金：就是精神损失费，这类费用一般不会很多，适当给与补偿即可。

据了解，第三方责任险的最高赔偿金额分五个档次：5 万元、 10 万元、 20 万元、 50 万元、 100 万元。这一条款规定了第三方责任险每次事故的最高赔偿金额也是保险公司计算保险费的依据，赔偿金额越高保费就越贵，被保者可以自愿选择投保。  

第三方责任险的赔款计算方法分两类：  

当被保者按事故责任比例应承担的赔偿金额超过赔偿限额时：赔款=赔偿限额 x(1- 免赔率 )  

当被保者按事故责任比例应承担的赔偿金额低于赔偿限额时：赔款=应负赔偿金额 x(1- 免赔率 )   

需要提醒的是，对于不属于保险合同中规定的赔偿项目，但被保者己自行承诺或支付的费用保险公司是不予承担的。  

综上所述，第三方责任险的赔偿范围包括物损和人伤，其最高赔偿金额分五个档次：5  万元、 10 万元、 20 万元、 50 万元、 100 万元。