有有的保险业务人员在卖红利保险的时候,给消费者进行分红演示测算时,比如看到的预定利率是2.5%,就给消费者说这是分红险的保底利率,这样的解释是很不正确的。
分红险的分红利率和万能险的保底利率并不是同一回事,万能险的保底利率会在合同中载明,而分红险的合同中是没有关于保底分红率规定的。
但可以肯定的一点是,分红险的分红累积生息的帐号通常会确定一个3.5%左右的复利,而此帐户的基数是每年没有领取的分红,这是一定会有的,在保单中有注明的
有人会问:为什么各家保险公司分红险的结算利率可以在网上查到,可分红率却查不到呢?
首先,分红率是绝对不会对外公布的,不过在面对客户的时候是要透明化的,在保监会文件《人身险新型产品信息披露管理办法》中第31条规定:保险公司不可以采用分红率、投资回报率等比率性指标来对分红产品的红利分配情况进行描述,因为这样做会有误导的嫌疑,这条规定说明的是不允许炒作包装。
但对客户要透明化,换言之,分红的报告书每年都会发到客户的手上,当然现在的一般是电子版了的,想了解自己每年分红到底有多少,看一下每年的分红报告书就行了。
传统保险的一般功能(生存领取、死亡和重疾给付等),分红保险也是具有的,此外它还具有红利收益的功能。
红利主要来自三方面:死差益(由身故率带来的利益)、利差益(由投资收益导致的利益)和费差益(由附加费用造成的利益)。
三差中死差、费差的比例只是一丢丢而已,对于一个精算水平较高的保险公司在核保、费用方面产生的误差是很小的,所以通常分红保单的红利大部分是从投资收益中得来的。
而投资收益的多少是由保险公司业务经营能力的强弱来决定的,也就是说它的保单红利是非保证利益,是不确定的,也许有也许没有,不过倒扣的情况是绝不会发生的。通俗来说,有红利就分给客户,没有就部分,就算保险公司自己亏损,也不会让客户承担损失,也不会把以前的分红拿走。
在公司经营有盈利时,分红保险的红利是从该险种投资账户的可分配盈余中来的。但可分配盈余与盈余是有差别的,红利的分配视保险公司的经营情况而定,保险公司每年度计算可分配盈余来分配的,而保监会规定至少要把七成的可分配盈余分配给客户。若可分配盈余是没有的,红利理论上可以为零。
红利作为附加的投资功能,既然投资回报是不确定的,就同样存在投资风险(即客户预期投资收益与实际收益的落差),对此投保者要有心理准备,所以,分红险适合经济条件比较好、风险承受能力比较高的人士配置。。
综上所述,分红险的分红利率是不固定的,想了解自己每年分红到底有多少看自己每年收到的分红报告书即可,但是分红保险也不是一定会有分红的,要看保险公司的营利情况。