个人养老商业险

近两年来，媒体报道过很多次养老金的空缺的状况。那么既然如今的钱交少了，是否说将来可领到的钱也变少呢？  

对这个问题还没有答案，但可肯定的是只依靠社保金来养老，以后我们想要过好养老生活，要面临很大的风险。  

实际上，近几年来从政府、企业、通老百姓的层面，对社保的不足作出重大弥补的还是商业保险，这是解决问题的关键之处。  

有社保也必须补充商业保险是因为：  

1、社保无豁免保费的功能  

所谓保费豁免，是指投保者或被保者发生合同规定的轻症、重疾、身故或全残的情况时，剩余的保费可不用交，保障还继续享有。不过，社保的话，没有缴够15年，想要获得养老金，不管如何都是要交的。  

2、养老仅靠社保是不够的  

成熟国家的社保也只能对老年人所需的30-40%的费用提供支持，不保证更高的退休生活质量。老年生活要想过得好，其它的投资是要有的。  

3、社保没有避税功能  

我国的未来是会实施遗产税和赠予税的，这样很多私人财富就会归为国家所有。所以，如今越来越多的人利用商业保险的避税功能来保住自己的财产，因为商业保险所存的钱是给受益人的，并非继承人，无需交遗产税。  

4、商业保险能有效避债  

商业保险的账户是不允许被冻结的，账户中的钱一般不属于遗产，不可用于偿还债务。比如：一个由于破产且欠债上亿，其所有银行帐户都被查封冻结的人，只要他的保险帐户累积的现金价值是足够的，幸福的晚年生活也是能拥有的。

时间都去哪儿了——这首歌我们都耳熟能详了！时间的流逝是很快的，甚至转眼头发花白。给自己配置一份个人养老商业险让养老生活更有保障，但是该如何选择好呢？要注意什么呢？  

其一，迎接养老的心理和资金上的准备要做好。老龄化越来越严重，人们的寿命也呈现上升的去世，可医疗水平越来越高。若经济还宽裕的最好拿出一部分的钱给自己或家人配置一份商业养老保险，为自己或家人以后的退休生活提供更加有利的帮助。  

其二，确定保额。决定配置商业养老险后，对自己的养老保障需求要了解清楚，可列个清单，把自身的工作年限和在生命周期内财产的几大分配途径来计算自己要买多少的保额退休的时候才够用。按照相关的经验来计算，商业养老保险的保额最好不要超过全部养老保障需求的一半。  

其三，选择合适的险种。如今的商业养老险可分为传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中投连型和万能型的风险最高，一般的工薪阶层适合配置传统型和两全型养老险险。  

其四，选择缴费期限。通常商业养老保险的缴费方式有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等多种，可供消费者自由选择。招商信诺保险专家指出，考虑到如今的经济形势，大家最好适当缩短缴费期限，如此所需缴纳的保费总额不会那么高。  

综上所述，由于社保没有豁免保费的功能等，有社保也必须补充商业保险，选择个人养老商业险，缴费期限、保险险种等四点要重点关注。