人寿商业保险

一般不超过30岁的人士，经历的人生阶段有两个：儿童阶段、初入社会阶段，它们的人寿商业保险规划策略如下：  

一、儿童阶段（0-18岁）：  

因为这阶段的孩子是没有经济收入的（除了童星之类的），也没办法给家庭创造什么经济上的价值，若家长花重金给这阶段的孩子配置保险，是不合理的。所以，在保费预算比较有限的前提下，适合给孩子  配置消费型的保险。投保策略是意外险+重疾险+医疗险：  

1、意外险：必须给孩子配置的，因为活泼好动是孩子的天性，这个年龄阶段的孩子遭遇意外的概率是很高的，因此配置意外医疗保额比较高的产品合适。  

2、重疾险：建议选择消费型的重疾险（例如缴费10年即可保障20年的产品，如此孩子成年后也好按需配置终身型的重疾险），随着保险行业的发展，到孩子成人之后会有更好的更合适的产品可以选。不过，大人自身的保障也不要忽略，投保的一大原则是“先大人后小孩”，家长是孩子最大的保护伞，家长都没有保障，孩子有再多也是不合理、不现实的。  

3、医疗险：建议先给孩子买国家给与的福利——少儿医保，若经济条件还允许的话，别的类型的商业医疗保险也可按需给孩子选择。  

二、初入社会（20-30岁）  

在这个阶段的人士很多是刚走出校门或者刚参加工作没几年的，工作不是很稳定，也没有太高的收入，可是日常生活的开销却不少，由于处于年轻力壮的时期，身体一般都比较健康，发生疾病的概率是一生中最少的年龄阶段，适合配置消费型产品，这样不会有那么大的交费压力。  

投保策略是意外险+重疾险+终身寿险：  

1、意外险：在上下班或外出游玩的过程中意外事故多发，因而意外保障到底有多重要大家想想就知道了，在此不多说。  

2、重疾险：如今只提供一年保障的消费型意外险产品繁多，有很多产品的性价比比较高，在这个阶段可以配置这类产品用于过渡，但是自身全面的保障也应该提上日程了。  

3、定期寿险：为了自己的家人，为了自己的父母养育了自己一场着想，定期寿险也是可以选择的，价格不贵，杠杆高，通常一年的保费也就百来块钱，保额却高达10万左右。

在30岁以上年龄段的人士，不再是初入职场的菜鸟了，需要考虑的事情比较多，保险规划要更加重视了，具体的保险规划建议如下：  

一、成家立业（30-40岁）  

这一年龄阶段的人士绝大部分是已经成家的，上有老下有小，有的还要承担房贷和车贷。虽然收入也比刚出社会阶段高了不少，可各种家庭日常开销也增加了不少，之处也是不小的，因而保障型产品在这年龄段是很需要有的，这样面临的财务风险才能得到有效的转移。  

配置策略是意外险+重疾险+寿险+医疗险：  

1、意外险：不再解析了，这是一定得买的。  

2、重疾险：适合选择终身型的重疾险，30-40岁的身体条件还是不错的，选择终身型重疾险保费不会很高，这时也是最好的选择期，买了就可保障一生。若家庭经济还有宽裕的，最好与消费型重疾产品一起搭配，这样可以把重疾保障拉高。  

3、定期寿险：强烈建议各路人士一定要配置，因为30-40岁的人士要承担重大的家庭责任，一旦发生什么不测导致身故，若是有保险理赔金的话，就能把家庭的经济损失减少到最低，家人的生活也不会因此陷入困境。  

4、医疗险：医保是一定要办理的，因为医保的报销限制性比较强，可适当选择中、高端的商业医疗保险来不足医保的不足。  

二、老年阶段（50岁以上）  

超过50岁的人士，所要承担的家庭责任比较少了，此时由于身体机能的下降，身体大不如前，各方面的事情都有点力不从心，养老和健康风险是这一年龄段的人士应该重点关注的问题。  

人到了50岁后，所面临的最大的敌人就是疾病，可此时想要通过健康险来提供保障，所能选择的产品是很少的，不容易买到，不但保费贵很多，保额也会大幅度缩水。  

配置策略是意外险+防癌险+医疗险：  

1、意外险：50岁以后骨质疏松症是很多老人会有的，而80岁以后意外险也能买到，因而意外险是老年人最起码要有的保障。  

2、防癌险：老年人此时的身体条件和年龄买重疾险是很容易发生保费倒挂的现象的，可选择的产品也非常少，可是针对老人设计的防癌险就很适合选择，若身体没那么健康的，提供病例和报告给保险公司，进行健康告知很多时候是能够买到的。  

3、医疗险：老年人发生疾病需要住院的概率在这个时期是很高的，可是能选择的产品少之又少，就算保额没那么高，能买到就买吧！  

综上所述，儿童阶段（0-18岁）投保策略是意外险+重疾险+医疗险；初入社会（20-30岁）投保策略是意外险+重疾险+终身寿险；成家立业（30-40岁）适合选意外险+重疾险+寿险+医疗险；老年阶段（50岁以上）适合选意外险+防癌险+医疗险。