小学生大病险

市面上小学生大病险也即儿童重疾险可以分成消费型和返还型两大类，消费型小学生大病险重在保障，而返还型小学生大病险在保障同时兼具理财储蓄功能，保险期限届满会依据一定的比例把保费返还给客户，因此这种保险受到不少家长的青睐。  

但是，各位家长要注意的是小学生大病险最重要的还是“保障”。返还型小学生大病险因为兼具保障以及收益的功能，而且“羊毛出在羊身上”在价格上这种保险所需的保费会比消费型小学生大病险的贵很多。返还型小学生大病险所返还的钱是保费投资收益而得到的，因为有部分保费会被保险公司拿去投资，因而这种保险在保障的力度上就没有那么强了。给孩子选择大病保险的时候，各位家长要依据自身的实际经济情况，在给孩子完善基本保障的情况下再配置返还型的保险。  

买保险是要摆正心态的，一边想着会有多少收益一边又纠结保障是否足够，这样很可能会得不偿失的。

案例：办保险后得病，保险公司拒赔  

小李给其女儿苗苗买了一份小学生大病险，之后其女儿不幸发生白血病住院治疗，向保险公司申请理赔却被拒赔，这到底是怎么回事呢?  

原来小李在与保险公司签订保额为10万元的小学生大病险合同的时候，保险公司有询问小李其女儿是否曾经发生过重大疾病，小李称没有之后，保险公司同意承保。在投保近一年后，小李的女儿被确诊为患慢性粒细胞白血病，可保险公司拒绝依据合同的约定赔偿。保险公司称：小李没有履行保险合同中所约定的如实告知义务。其女儿在办理保险前有发生先天性心脏病，故意隐瞒病史，所以保险公司不同意赔付，作退还部分保费的处理。  

小李觉得孩子患先天性心脏病是多年前的事，且在购买保险时已经好了，就觉得没必要说。加上孩子如今发生的是白血病，两者没有关系。于是小李起诉到法院，要求保险公司依据保险合同的规定赔偿保险金额的80%，也就八万元。  

法院判决：如实告知义务体现诚信原则  

配置保险的时候，对于被保者的健康情况，保险公司必须向投保人说明和询问，投保人一定要如实告知，可保险公司的说明和询问义务应比投保人的告知义务要先，若保险公司没有询问的，投保人可以不说。  

本案中，保险公司虽询问了小李女儿的健康状况，可询问的内容并不详细，造成小李没有履行如实告知的义务。而且小李女儿的先天性心脏病和此次发生的疾病之间是没有任何因果关系的。所以法院判决保险公司给付小李女儿大病保险金8万元，解除双方签订的保险合同。  

案例分析：如实告知义务是投保者与保险人在签订合同的时候的最大诚信原则体现之一，要求投保者将所了解的有关保险标的的重要情况如实告知，任何的隐瞒、遗漏、错误或欺诈都是不允许的。若投保者不履行如实告知义务，保险人可拒绝赔付，而且保险费也可以不退还。  

若发生的保险事故不是由于投保人没有告知的重大事项导致的，也就是说该未告知的事项对保险事故是没有发生“重大影响”的，保险人以投保人未告知为由解除保险合同或拒赔是不允许的。在此告诫大家若要想自己的利益得到最大限度的保护，在签订合同的时候，询问的事项越详细越好，最重要的是照实说，不要有所隐瞒。  

综上所述，选小学生大病险别为保费返还而动心，此外要注意如实告知义务的履行，不然很容易发生拒赔。