养老商业保险

参加了社会养老保险，退休可拿钱，那么能拿多少呢？养老金是就以下公式计算出来的：基础养老金 =(全省上年度在岗职工月平均工资+参保者自身指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1% =全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%。看到这，很多人都被绕晕了，退休之后具体能领多少养老金是很难得出一个准确的数值的。小编在网上找了很多资料，得到的结论是：一般退休后可领到的养老金差不多是社平工资一半而已。养老金水平是这样的，您觉得够您养老吗？若只是基本的生活开支大体上是可以的，可是新课了一辈子，想要去看看美好的世界，有个更加有质量的晚年，小编觉得是远远不够的。因而需要通过别的手段来补足养老金，商业保险是一个很不错的工具。当然您选择别的手段也是可以的，比如，您在深圳有好几套房子或者账户上趴着几百上千万，那样的话您的养老生活肯定是杠杠的，不用愁。

想要买到适合养老的商业保险，第一步是要了解清楚这个保险产品有没有终身的现金流。换言之是可不可以终身给客户返钱。有的小伙伴说这样的产品真的存在吗？肯定有的啊，分红险、万能险、年金险不就是吗？！  

分红险的客户可获得的收益是公司盈利分红，分红是浮动的，盈利多可领到的钱就高，盈利低获得的分红就少甚至不会有分红，因为收益很不固定，而未来的养老需要是确定的，用这种收益不确定的保险来规划养老不合适，若是没有分红的话，到时候拿到手的钱很少，不够用。  

万能险就是一个理财账户，在签订保险合同的时候就已经约定2.5%等的保底利率，把所交的保费放在这个账户，年化收益至少有2.5%，实际利率如今有很多产品还会达到5-6%，虽然收益是有波动的，但是它是保底的，到期所可能获得的钱是有保障的可以预测，但可用于养老规划。  

年金险是按照合同约定返还，相当于储蓄，是不会有风险的，可作为养老规划。  

此外，商业养老保险一般还可以附加一些诸如意外险、医疗险、重疾险等保障，从而规避人们极大可能遭遇的基本风险。  

因而我们养老能配置的保险就是年金或万能险产品，或年金+万能的产品。  

综上所述，有社会养老保险，也是需要商业养老保险来抵御养老风险的，投保时要看这个保险是否有终身的现金流、能不能附加意外险等基本保障等方面来选择。