意外保险范围

意外保险所保障的意外伤害范围一定要满足的两个必要条件是：意外和伤害，具体而言有以下几个条件：  

①一定要是客观发生的事实，而且是由于意外的、偶然的、不可预见的的原因导致的。  

②被保者一定要是由于客观事故导致人身身故或残疾的结果。  

③发生的意外事故以及被保者发生的人身伤亡结果之间存在着内在的、必然的联系。  

这种保险通常能给被保者承担身故给付以及残疾给付的责任。  

意外死亡赔偿和意外伤残赔偿是意外伤害保险的基本责任，除此之外医疗赔偿、误工赔偿，丧葬费赔偿以及遗族生活费赔偿等责任是意外保险的派生责任。

2016年10月怀孕的莉莉买了一份一年期的意外保险。2017年3月，莉莉在外出散步的时候不小心摔了一跤。担心这事会影响肚子里的孩子，到医院看了，医生建议住院观察。住院十多天之后出院，孩子保住没事了。出院后她想到之前自己有买的意外险，便向保险公司申请理赔，不过保险公司对此作出拒赔的决定，理由是：因为莉莉怀孕，即使有意外事故发生保险公司也是不承担责任的，加上在保险合同中，保险条款对特殊人群以及特殊事件作了明确的提示。  

“摔跤是意外造成的，难道我还会骗保吗？”莉莉对保险公司的答复很不理解可恼火了，然后把保险合同拿出来看，发现合同中有斜体字：合同的免责条款中把“被保险人妊娠、流产、分娩”列入了。对此建议各位想要配置意外险的人士，若是有怀孕情况的，那么在这一时期的意外风险肯定会比较高的，因此“被保险人妊娠、流产、分娩”意外都被很多保险公司列入免责条款之中。若被保者处在妊娠期，但是想要自身有比较全面的保障的话，可以到保险公司买具有针对性的保险产品，比如母婴综合保险类的个性化保险就很合适。  

在现实生活中很多人对“意外”的理解和保险公司的解释有很大的差别。很多人都把“意外”理解为意料之外、想不到的事，多指不幸的事情，因而“摔倒不是自己的本意”也就很自然地觉得是在意外险的保障范围内了。可是，很多保险公司在意外险合同中所承保的“意外”一般指的是发生外来的、突发的、非本意的、非疾病的导致身体造成伤害的客观事件。  

此外，大家要注意的是很多意外保险对于被保者是“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动发生被保者身故、残疾、支出医疗费用或遭遇死亡处理及遗体遣返费用”是不会承担任何的责任的。对这些情况导致的风险承担责任的产品是比较少的，而且一般都会对投保人有严格限制，保费也会比较贵。  

综上所述，意外保险所保障的意外伤害必须满足意外和伤害两个必要条件，意外保险有免责范围，不包所有“意外”。