理财保险因为既可以作为投资理财的选择,又附带保险的原始功能, 所以越来越受到人们的欢迎。但是,理财保险不能完全等同于理财,不能期望理财保险能够带来巨大受益。理财保险投保时要量力而行,根据自身的经济情况、风险承受能力等多种因素综合考虑,同时还要考虑到个人的年龄,如万能险和投连险都不适合年龄较大的人投保。另外,理财保险,一般都属于长期投资,短期的无法获得相应的收益,并且提前退保要承受较大的损失,所以,在投保时要考虑清楚,如果投保,就尽量坚持。
为什么要买理财保险?相信很多人都有这样的疑问。其实,这主要是因为保险理财的五大好处,它除了可以让我们老有所养、钱有所积、税有所免外,还可以给幼儿在学习的各个阶段提供相应的资金支持,从而让其获得优质的教育资源。
1、老有所养
保险主张利用高收入阶段的财富,为低收入阶段提供资金辅助,其中包括退休后的养老阶段。终身寿险没有固定保险期限,通俗地说就是活多久领多久,不会坐吃山空,不受社保养老金账户缩水的影响,对社保养老金是个有力补充,可以解决长期稳定现金流的养老需求问题。
2、幼有所护
保险产品,尤其是教育类产品的特殊设计,考虑到了孩子教育过程中的实际需求,在各个需要花钱的学习阶段,均能够提供资金支持。更贴心的是,如果不动用这些资金,还会进行复利滚存,可以作为孩子的创业金或婚嫁金,可以解决持续提供现金流保持教育水平的问题。
3、钱有所积
保险的资金账户不同于其它理财方式,以稳健增长为主,并随市场波动而调整,它让小钱变大钱,增值保障又安全,可以很好地解决通货膨胀的问题。
4、税有所免
《保险法》有明确规定,受益权大于继承权。当(身故)受益人被指定后,此保险就不能作为遗产被继承,如果被保险人发生保险合同所列的保险事故而导致被保险人身故,最终保险是要赔付给受益人的,而不能作为财产被继承,所以不征遗产税。
5、财有所承
这主要可以从三方面体现:(1)保险的受益人由投保人确定,其他人无权获得;(2)保险以现金形式交费,同样以现金形式返还;(3)保险资金稳定增长,资产价值不会缩水,从而积累一生财富。
保险是非常独特的理财工具。如果运用好保险理财手段,将大大提高理财功效,改善人们的生活质量,充分保障人们的经济利益。那么理财保险有什么特点呢?
一、安全性
保险是合同行为,客户的权益受法律及合同的双重保护。而且,保险合同不怕丢失、损毁、被盗。而钞票就不那么安全了,钱丢了,就等于破财。取钱时忘了密码,也会带来很大麻烦。
二、长期性
寿险保单期限短则5年10年,长则终身。保单利益常常涉及两代人。而储蓄是一种短期理财工具,人们存钱,一是为了安全,二是为了使用,第三才是获得利息。
三、确定性
确定性是指保单未来收益可以明确的推算出来。
四、强制性
这里所说的强制性不是指政府或保险公司强制人们参加保险,而是说保险对个人而言带有强制理财的色彩。保费年年交,而养老金或生存保险金只能在约定的若干年后领取,一般不能提前领取。如果没有强制约束,人们很容易把存折上的钱取出来以满足突发奇想的消费或投资。因此,理财的计划被打破,未来生活保障可能落空。
五、融资性
对客户而言,保险的融资作用表现在两个方面。一是风险融资,当被保险人发生风险时,其本人或受益人可得到一笔保险金。
理财保险就是兼具保险和投资理财双重功能的险种。目前中国市场理财保险主要有三类:分红险、万能险、投连险。其中,分红险和万能险属于理财类产品,投连险属于投资类产品。
一、分红型险
顾名思义,分红型保险是指保险公司将其实际经营成果超出定价假设的盈余部分按一定比例向保险持有人进行分配的人寿保险新产品,类似于股票分红。但是分红险的主要功能仍然是保险,红利主要来源于死利差、利差益和费差益三方面。当然,红利收益与保险公司的实际经营成果相匹配的,上不封顶。
二、投连险
它是人寿保险与投资的结合,它的保险内容至少要包括一项保险责任。其分设账户来投资,有的账户风险大,有的账户可能风险小,投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间选择资金的比例。但是投连险的投资风险完全是由投保人承担。
三、万能保险
与投连险有相似之处,但它有最低保底收益,而且它的投资风险对于投连险来说相对稳健。
随着保险的宣传力度增大,很多人都意识到购买保险的重要性,可是大都存在想买却不知如何买的情况,那么今天就为大家介绍如何购买保险理财产品。
“三比”:比实力、比业绩、比服务。
一般而言,保险理财产品收益的高低,取决于保险公司的资金运作水平。实力越雄厚的公司,抵御风险的能力往往越强,资金运作的专业水准也越高,购买该公司的理财产品最放心。此外,保险公司的既往业绩,特别是上年度保险理财产品的分红水平,也是重要参考。至于服务嘛,不言而喻、不用多说。
“三看”:看哪家公司哪款理财产品初始费用低、保障范围大、保障水平高。
因为保险公司投资理财也需要成本,因此,几乎所有的保险理财产品都有初始费用和保单管理费等费用,购买时要细看条款,算好成本账。其次,要注意保险理财产品的保障范围和保障水平,有的产品只有意外保障,不含疾病保障,有的产品以保单分红为主,几乎没有什么保障,这些都是要在购买保险理财产品时需要一一弄清楚的。
世界上从不会掉下馅饼,这是我们从小就知道的道理,通过投资获得利益也是有很大的风险存在的,现在大多数的投资人都选择走保险理财这一条路,风险相对较小。既有生命保障又有利益可收是理财保险主要的特点。那么怎样才能在购买理财保险产品时不被表象所迷惑呢?以下的六大注意事项投保人须知道。
一是请认真阅读保险条款、产品说明书,了解产品特点;
二是分红、投连和万能保险产品具有收益不确定的特点;
三是请注意保险期间和缴费期间的问题;
四是请判断购买产品是否符合自身需求和经济实力;
五是请了解“犹豫期”有关规定,减少退保损失;
六是请配合做好回访,以确保能了解和维护自身权益。
现在市面上很多保险公司都推出高收益额保险理财产品,而如何正确购买保险理财产品则需要投保者清晰地了解上述的六大注意事项,这样才能在保险投资时不会得不偿失。