住院保险

随着环境污染严重与疾病率日益上升的状况，生病住院已成为每个人一生当中不可避免的事情，除了要注意自己的饮食卫生跟生活习惯外，给自己投保一份住院险可以减轻自己的医疗费用负担也是非常必要的。  

1、专项保障。住院险对于保障人们在生病住院过程中的医疗费用问题时，是一个较佳的选择，生病住院时能够得到及时的治疗和生命的安全具有重要的作用，因此住院医疗险具有较大选择的必要。  

2、商保是社保的补充。住院医疗险与社保医疗相结合，是社保医疗的必要补充。社保报销后，由个人负担的部分，保险公司会另外给予报销，而且还有些住院医疗险产品有自费药报销的份额。  

3、缓解经济压力。尤其是家里有老人小孩的，老人和小孩是疾病的高发群体，特别容易患病住院，医疗费用和住院费用都非常高，目前的医疗保险还没有包括住院医疗险这一项，所以人们最好还是在完善社保的前提下为自己或家人购买一份商业住院险作为保障，减轻家庭经济负担。  

4、报销范围广。很多住院险产品中含有豁免条款，被保者如果发生合同约定事故，就无需缴纳后续保费，而且保障继续有效；除此之外，住院保险还能补偿治病期间的额外费用支出。如护理费用、疾病后非医疗费用支出、家人看护费用支出、个人收入损失等等，这些额外支出通常加起来可达到医疗费用支出的3倍。

首先来看一下住院保险的种类有哪些，目前，住院保险主要分为以下五种：   

一、普通医疗保险。该险种的保障范围是被保者因意外或疾病伤害而产生的门诊以及住院医疗费用，通常是作为个人长期寿险或团体保险的附加责任承保，以补偿方式给付保险金，但对每次最高限额有规定。  

二、意外伤害医疗保险。该险种作为意外伤害保险的附加责任，负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费。保险金额既可以跟基本险相同，也可以另外约定，通常以补偿给付方式给付保险金。  

三、住院医疗保险。该险种保障范围是被保者因意外或疾病伤害需要住院治疗时所产生的医疗费用，但不负责被保者的门诊医疗费。可以是补偿的形式，也可以是定额给付保险金的形式。  

四、手术医疗保险。该险种属于单项医疗保险，只承担被保险人因实施手术(包括住院手术和门诊手术)而产生的医疗费用。该险种既可以单独承担，也可以作为人寿保险或意外保险的附加险来承保。保险金可以采用补偿给付方式，也可采用定额给付方式。  

五、特种疾病保险。该险种既可以单独承保单独一种特定疾病，也可承保若干种特定疾病，既可以单独投保，也可作为人寿保险的附加险投保。当被保者被确诊为患某种特定疾病时，保险公司将按照保险合同约定的金额一次性赔偿保险金，保险责任宣告终止。

随着国内医疗保险体系的改革逐步深入，公费医疗逐步取消，医疗费用支出成为现代人不得不考虑的一项重要开支。所以，大家投保一份商业住院险是十分必要的，那么应该如何正确投保呢？为此小编来为大家介绍一些购买技巧。  

一、选择保障时间长的产品。因为随着人们的年龄增长，自身患病的机率也会升高。一旦过了50岁以后，想要再投保住院医疗保险是非常困难的，即便投保成功，保费也会非常的高。所以，大家应该趁年轻，购买保障时间长的产品，不仅容易承保，保费也会便宜很多。  

二、挑选具有期满返还功能的产品。如果投保者在合同期满时依然生存或无理赔发生，保险公司将会返还全部保费，就相当于保险公司在替大家缴纳了保费。  

三、购买带有保费豁免条款的产品。如果被保者因意外或等待期后首次确诊合同约定的重疾，保险公司将豁免剩余的保险费，而保障依然继续有效。  

四、选择与社保不冲突的产品。大多数的人都拥有社保，如果所选择的住院医疗保险与社保冲突，也就没有必要购买了。  

五、选择适合自身的住院险。现今市场上的保险产品种类繁多，大家在投保时，一定要先明确好自己购买住院险的重点在哪里，仔细合理规划好自身需求，选择贴合自身需求的住院险，切记不要盲目购买。

尽管社会保障制度已实现“广覆盖”，医保也在不断完善和发展中，但是当人们罹患重大疾病时，社会医保不足以完全满足人们的需求，因此商业住院医疗保险进入人们的视野，成为人们作为买社保的有效补充。一般来说投保了商业保险之后一旦出险就会产生理赔。那么，商业住院医疗保险理赔是怎样的？其理赔流程大致包括五大步骤：  

1、及时报案。被保险人一旦不幸发生保险事故应该及时向所投保的保险公司报案，一般来说，超过保险公司规定的时间后报案保险公司是有理由拒赔的； 

2、理赔受理。受益人按条款或协议约定的要求提交理赔材料，对符合受理要求的，保险公司予以受理；  

3、理赔审核。保险公司专业理赔人员对案件进行审核并做出理赔决定；  

4、若商业医疗保险报销获得保险公司认可，那么被保险人可以在几个工作日后获得赔款。  

5、准备商业住院保险报销所需资料：  

a、被保险人身份证明复印件；  

b、病历复印件盖医院章（需要用伤者身份证原件到医院医务科复印）；  

c、医疗费收据原件，住院医疗收费项目明细原件；  

d、医疗手册，处方，检查单，化验单等原件；  

e、出院小结（由医院提供并盖章）； 

f、有社保报销的需提供社保理赔分割单。

每家保险公司的商业住院保险额度都不一，理赔额度也是根据消费者所购的比例来报销。因此说来，商业住院保险报销的比例是不固定的，不同的险种报销的范围和比例也是不同的。那么大家在投保时，应当注意以下几点：  

1、保证续保。一定要具有保证续保功能，住院医疗保险一般都是一年期的，即保险期间是一年，一年结束后要重新投保(称为续保)。目前市场上许多住院医疗保险产品都是不保证续保的，也就是说，客户在年轻、健康时每年续保都没有问题，但不管续保了多少年，哪怕是30年、50年，一旦生病，发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，或者除外疾病，甚至拒保。  

2、相对于费用型，选择定额给付型。费用型险种补偿的依据是发票。赔付的金额只可能少于实际花费。定额给付则是按照事前约定的保险金额进行赔付，不管实际花费了多少。因此，保险公司的理赔金额完全可能高于实际的支出(当然也可能更低)。  

3、选择主险。如果购买的医疗保险是附加险，则往往要花费非常昂贵的费用去购买一个额外的，甚至可能是自己完全不需要的“主险”，即使没有出现中途被拒保的情况，还可能出现主险期满或其他原因导致主险失效，那时附加险的保障也将不复存在。  

4、选择是意外、疾病都保障。目前市场上有的住院保险产品，只对意外原因造成的住院才承担保险金给付责任，有的只对疾病原因造成的住院才承担保险金给付责任，有的是两者都承担保险金给付责任。所以在购买时一定要仔细阅读保险条款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。  

5、购买全部保险责任。如果少投保一项保险责任，保险费实际上少得不多，但赔付却会少很多。因此，要尽可能选择能够包括自己最担心、最害怕、最可能“致贫”或“返贫”的“住院”、“重大疾病住院”、“手术”、“器官移植”、“重症监护病房”这5项保险责任。