消费型健康险

　　消费型保险顾名思义就是一种消费型的保险，即被保险人跟保险公司签定合同，在约定时间内如若发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定进行经济补偿，如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

　　消费型保险一般不含保证续保，并且保费将随年龄的增加而增加，不同年龄段挑选消费型健康险也是不同的。

　　1、成年人

　　成年人在挑选消费型健康险时，男女关注侧重点有所不同。考虑到男性往往是家庭的经济支柱，在购买此类保险时，需格外关注重疾方面，并将这一块的保额做足。根据调查发现，目前重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，因此男性确定的保额在10万元至20万元较为适中，但最好不要低于10万元。女性体质较为特殊，极易遭受女性疾病侵袭，如如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等。女性在挑选消费型健康险时，需格外关注女性特殊疾病，并查明所挑选的产品是否承保这些女性易发疾病。

　　2、孩子

　　孩子抵抗能力差，罹患疾病的可能性大，每年花费不足几百元购买份保障实在的消费型健康险，就可以让孩子享受健康保障呵护。为孩子挑选此类保险，保障期限不宜太长。因为孩子成长较快，每一阶段面临的疾病风险有所不同，成年前极易遭受病毒性脑炎、严重烧伤、再生障碍性贫血等重疾的威胁，成年后男女面临的疾病风险则有所不同。因此，建议您将保障期限设置在孩子成年之前。待其成年之后，可根据孩子的实际情况，适时调整投保方向。

　　3、老年人

　　老年人是疾病的高发群体，但目前可供老年人选择的消费型健康保险产品比较少，而且投保条件要求比较高，此外年龄越大，保费越高。若您为老人购买长期健康险，容易出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障利益之和。因此，建议您为老人挑选一份一年期消费型健康险。在为老人购买此类保险时，要遵守如实告知义务。在订立保险合同时，应将投保人目前的身体状况及既往病史如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。

　　不同年龄段的人，所需要的保险也往往各不相同，唯有选对了保险，才能发挥其保险的真正价值。那么，分为消费型和返还型的健康险该如何选择呢?

　　1、返还型保险兼顾储蓄保本和风险保障两种作用，保险期长，且可以补充养老费用，但是费用较高，适合有一定经济基础的人购买。与返还型保险相比，消费型保险以低保费获取高保障，一般为定期保险，利于灵活调整。但其缺点在于保费不能返还。

　　2、消费型保险适合保险意识好、投资多元化、并能保证储蓄的年轻人或保费投入有限的人购买，而对于无良好投资能力、经济条件较好的35岁以上人群，购买返还型保险是个不错的选择。

　　3、相关数据显示，一般在35岁后，消费型险种在保费方面的低价优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是大幅增加，此时再投保消费型重疾险成本过高。因此，专家建议，可以消费型和返还型险种相搭配，根据自身的需求合理安排保障计划。

　　4、不管是消费型还是返还型，投保人首先要弄清自己需要哪些保障，然后确定自己的保险额度，弄明白业务员推荐的产品能否满足自己的需求，建议找保险专业人士如保险经纪人咨询，可以站在客户的角度，从客户的实际需求出发，帮助客户从不同公司挑选出最适合客户的、性价比最高的产品。

　　但是为什么有人说消费型是“浪费型”呢?

　　“我买了消费型健康险，从不生大病，每年还要交保费，貌似不划算，不如把钱存着。纠结明年要不要续保。”“几年前经朋友推荐，我买了一份消费型健康险，有住院及手术补贴。但这些年，我没生过病住过院，保费都白交了，这和攒着钱等有需要时用，好象没多大区别。”

　　以上是两位网友对于消费型健康险的“狭隘”认知，在他们看来，购买这类一年一续保的险种，只要当年派不上用场，等于把钱扔在水里，还不如存到银行，至少有利息。

　　的确，相比返还型健康险，身为纯消费型产品的消费型健康险既不具有保本储蓄功能，也不能在提供保障的同时兼具收益。由此，在一些人眼中，购买该险种有浪费之“嫌”。

　　实际上，如此认知并不准确。虽然返还型健康险具有“有病理赔、无病返本”的亮点，但对于特定的群体来说，消费型健康险每年交纳数百元保费，即可提供高额的疾病保障，性价比并不低。

　　正如保险业内人士表示，买消费型健康险和存钱看病有很大不同：存钱是解决目前的问题，且前提是有健康的身体，万一遇到意外或身患重病，收入中断，只能用攒下的钱去看病，却无力继续存钱。而消费型健康险是解决未来的问题，每年交纳一定的保费，遇到生大病等情况，可随时提供远远高于保费的急用资金，以最少的投入获得最大的保障。

　　保险的选择在于结合自身因素，家庭因素等各种条件下来进行挑选，只有选中最需要的那个保险，才是最好的保险!