专款专用型教育产品

　　专款专用型教育产品其实就是“专款专用”型的教育金产品，是以为孩子准备教育基金为目的的保险，是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。

　　专款专用型教育产品即是说，在保险金的返还上，完全是针对少儿的教育阶段而定，通常会在孩子进入高中、进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值，以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。

　　1、期限规划要合理。根据《子女教育调研报告》的数据，孩子教育金的支出高峰是在17-22岁这段时间，孩子最需要规划的教育金是大学、考研、或者计划出国深造的这笔钱。因此规划到孩子17岁、20岁上下是比较合理的。

　　2、不能被随意挪用。这是很重要的一点，孩子的教育金是到时一定要花的一笔钱，是必须单独规划出来的，所以选择“专款专用”是非常必要的。影响教育金规划的，通常有四个原因：投资失败;存款贬值;任意挪用;家人健康。

　　3、 安全且稳定增值。首先必须能保证本金安全。其次，长期来看，我们希望有一个稳定的收益，确保这笔钱能持续稳定地增值以抵御不断上升的通货膨胀。

　　有些家长认为孩子连小学还没有上，规划大学教育金实在太早，其实这种想法并不正确。假设同一款教育金产品，缴费期为5年，保额为40万，那么从0岁起投保要比从10岁起投保，少缴纳保费约24%。

　　1、注重孩子，忽视家长。

　　家长通常会将孩子放在家庭消费的首位，在购买保险时也是一样，但是他们却容易忽视，家长的稳定的收入才是孩子未来幸福生活的基础。如果家长发生意外，那么即使购买过儿童保险计划，也会因为无法积蓄缴费而打了水漂。

　　所以，在选购教育金产品的时候，投保人一定要选择具有“保费豁免”功能的产品，也就是说如果投保人发生意外，保险公司可以豁免之后的保费，且保证继续有效。

　　2、早缴费早返还。

　　所有的投资者都是一样的，希望能够早一天获得返还利益，但是对于选购教育金产品的消费者而言，切不可有这种想法。因为购买教育金产品的初衷就是在于为将来孩子教育经费提前做准备，同时也是为了减轻将来的压力。

　　然而市场上一些购买两三年后就可以立刻得到返还的产品，其问题就在于资金很难做到“专款专用”，往往所得到的返还不会用于孩子的学费。而等到孩子进入高中或大学后，每年学费高昂之时，往往三年一次的返还就显得杯水车薪了。

　　3、过度追求领取灵活性。

　　教育金产生的意义之一就在于帮助没有坚定存款毅力的父母提前为孩子未来做规划，半强制性的缴费模式就是为了保证这部分资金不被消耗在其他方面。如果产品灵活性较高，就难以保证父母不会“挪用”这笔资金，这也使得之前的努力前功尽弃。

　　4、投连险和教育金是绝配。

　　一些保险公司推出了与投连险账户挂钩的教育金产品，其本身的用意在于满足一些想为孩子提供更多教育资金的家庭需求，但是并非所有的家庭都适合。投连险好比一把双刃剑，与股票相比其优势在于长期投资，与传统保险相比其优势在于高风险高预期年化收益。

　　如果孩子小，可以选购与投连险挂钩的教育金产品，可以获得稳定的高预期年化收益;如果孩子已经超过10岁，那么基本没有可以选择的传统教育金产品，即使有，也会因为资金运作时间短而失去其优势，不妨选择纯投连险产品，或者干脆放弃保险，选择定投基金。

　　5、教育金返还缺乏针对性。

　　由于现在我国实行的是九年制义务教育，只要不是私立小学和初中，其费用还是可以接受的。相比之下，每年递增的大学费用，以及越来越多的留学热潮，使得孩子进入18岁之后的教育费用压力越来越大。而且，返还得越早，账户中的资金就越少，可以为以后做累积的资本也越少，那么进入大学后可以获得的返还也会相应减少。

　　所以，对于大多数家庭而言，集中资金主要为大学费用做准备才是选购教育金产品时的正确理念。至于高中甚至是初中、小学的教育金费用，则完全可以根据自身条件来确定，家庭条件越是宽裕，选择返还的时间点就可以越早。

　　6、趸缴型优于期缴型。

　　有的家长很早就为孩子准备了一笔念书的经费，并且一股脑地投入教育金产品。这种方法其实不可取!普通教育金产品挂钩的是分红型获利方式，其预期年化收益率较低，即使加上固定预期年化收益率，一般年预期年化收益也在5%以下。

　　假设家长为孩子准备了10万元资金，倒不如每年支付5000元保费，其他资金用于高预期年化收益投资，这样在获得教育经费保证的前提下，还可以获得更高预期年化收益，且规避了一定的风险。