返回
专题
菜单

保险逆选择风险

人浏览
保险逆选择风险
6

  逆选择风险是指投保人在已经出现风险的时候,再向保险公司投保,以获取赔偿的现象。

  比如,某人在已经知道自己的母亲身患某种重大疾病的情况下,向保险业务员故意隐瞒了患病的这一情况,还为母亲投保了一份重大疾病保险,其实在投保的时候有些逆选择风险是无可避免的,接下来就为大家讲解一下关于保险逆选择风险的相关知识。

逆选择风险是什么

  就是明知自身的情况不符合投保标准,还隐瞒实际情况,向保险公司投保。若出保险事故的话,是不予赔偿的。对于保险公司来说,规定要求被保险人必须是健康人。

  这一规定也是为了防范投保人的道德风险,所以保险公司也会在重健康险方面会设置一个观察期,也叫等待期,在这段时间里被保险人出险的话,是不能得到理赔的,只能无息拿回已交的保费。

  对于逆选择风险,主要体现为带病投保,这种情况保险公司一般会在投保前予以防范,比如完善投保的告知询问程序,对既往病史、健康状况进行询问,要求客户告知等。同时在合同中会有规定一些免责条款,用以规避逆选择风险,比如“投保前疾病属于除外责任”等等。

  理赔过程是风险审核的另一个重点,主要体现在理赔调查,一般会通过核实就诊医院、排查其他医院、询问病史、了解既往健康状况等方式核实被保险人是否存在故意不如实告知、带病投保的情况。

如何控制保险销售中的逆选择风险

  1、需要加强销售人员的素质与培训

  有些客户自己会想到逆选择,但也有大部分的客户是直接或间接的听到业务人员说可以这样做。并且现在人民的法律意识并不健全,保险公司也只能在这方面多经过员工素质培训,慢慢进步,从而控制保险销售中的逆选择风险。

  2、客户信息收集是否通畅而透明

  实际上,在保险公司的工作人员进行客户信息收集的时候,可能出现信息收集不完整,并且不通畅和透明等情况。所以就工作人员来说,一定要注意收集好客户信息,尤其是有关客户的病历档案等,一定要注意收集并核实好情况。

  3、核保手段的合理运用

  保险公司在核保的时候应该借助比较合理的核保手段,比如分级核保,或者是自动核保与人工核保的相结合,根据不同的地区定制不同的核保手段,借此来降低风险。

  4、产品本身的设计

  在设计保险产品的同时,就应该考虑好保险选择性风险,也就是在设计的同时就要规避这种风险性的出现。

逆选择风险属于有形风险还是无形风险

  保险业实践中有3个常见的无形风险因素,而逆选择风险就是3个里面之一。无形风险实际上在投保过程中是看不出来的,与道德风险相类似,它是和投保人息息相关。

保险市场上逆选择风险与道德风险的区别

  1、逆选择风险,就是投保人本身不能购买这个保险,但是他隐瞒了真相,购买了这类保险,以达到骗保的目的。道德风险,就是购买保险时需要考虑到的道德因素。比如给孩子购买保险累积保额不能超过9万;一般投保人与被保险人的关系是直系亲属。这些规定,都是为了降低道德风险。

  2、逆选择风险指已经知道了不可保事件仍向保险公司投保的行为,更偏向于投保前;道德风险是在购买保险后,故意采取某种行为导致保险事故,然后像保险公司索赔的行为,更多的是发生在投保后。

  3、保险市场上的逆选择与道德风险虽然都由交易双方(投保人与保险公司)信息不对称所引起,但逆选择是发生于保险合同成立之前,投保人故意隐瞒一些情况导致保险公司选择保户时作出了错误抉择进而利益受到了损害的情况,而道德风险是发生于保险合同成立之后,投保人由于可推卸责任而导致损害保险公司利益的不谨慎、不适当或故意的行为。例如,一个经常生病的人故意隐瞒病情而到保险公司要求参加医疗保险属逆选择现象,而该病人一旦参加了保险认为反正医疗费有公司支付因而更不注意自己身体进而造成保险公司更多地支付医疗费用的情况就属道德风险。

  4、既然二者有区别,因此,逆选择和道德风险二者完全有可能一种能在另一种不存在情况下存在。例如,一个身体正常的人参加了医疗保险就有可能更不注意自己的健康,反之,一个本来有病的人参加医疗保险后可能并不会不当心自己身体。

社会保险逆选择行为

  对于社保来说,并不像商业保险公司那样有很规范的核保核赔过程,也没有专业的人员跟踪服务,所以逆选择是无可避免的。

  但是,社保是国家为了让公民普遍享受保障而推行的一项制度,也是一项公共服务事业,为的就是帮助困难的群体。

  所以一般认为,在社保上称之为“逆选择”这是不恰当的。因为政府、相关事业单位的职责就在于给予公民保障,而不是跟保险公司一样,以盈利为最终目的。