前症疾病豁免保费

　　前症即“重疾前症”，是指客户罹患的可以转变为重大疾病的前期疾病和身体异常的疾病，是重大疾病前高风险病症的简称。

　　前症的特点是病情轻，容易控制，病情可防范，治愈的可能性大，但后果严重，可逆，有好的治疗和防治措施。前症治好了，可以防止轻症、中症和重疾的发生，治疗的成本低。

　　前症疾病基本满足以下四个条件：

　　1、能明确界定责任;

　　2、病情可控制，有可逆转点;

　　3、病情可防范，后期有良好的预防和治疗措施，可防止重大疾病的发生;

　　4、病情可治愈，如手术等。

　　前症疾病从字面上来理解，就是比轻症要“轻”的疾病。前症不属于重大疾病的范畴，一旦发生重大疾病就进入到了不可逆的状态，比如恶性肿瘤几乎一旦发现就进入了中晚期，几乎不存在治愈的可能性。所以前症是在进入不可逆状态前，可以治愈的病症。加入“前症”保障，鼓励客户积极治疗，降低罹患重疾风险。是重大疾病前的一道屏障。

　　古代神医扁鹊有言：疾在腠理，汤熨之所及也;在肌肤，针石之所及也;在肠胃，火齐之所及也;在骨髓，司命之所属，无奈何也。今在骨髓，臣是以无请也。由此可见，重大疾病的发生是一个慢性的、漫长的、可逆转的过程，其形成并非一日之功，都是由量变到质变的过程，而重疾前症则是从量变到质变的一个关键点。

　　保险公司推出前症的概念，除了吸引消费者外，最大的目的就是为帮助消费者早日治疗，让人们意识到疾病发生的关键点，尽早投入治疗，降低后续患重疾的风险，降低重疾赔付几率。

　　毕竟健康的损失比拿保险金更糟糕，身体健康是人们的第一需求。

　　在健康保险中，重疾险广受欢迎，是投保率较高的一款保险，毕竟在医疗资源紧张、医疗费用高昂的今天，每个人都难以确保自己不生病。有些特殊的疾病的治疗费用极高，产生大额的医疗费用支出。而重疾险的给付方式一般是确诊后一次性支付保险金额，在很大程度上可以解决治疗费用方面的问题。重疾险在诞生之初单纯只保4种重大疾病，后来在保险责任中加入了轻度重疾，也就是人们常说的“轻症”。2016年，重疾险引入了中症概念，进一步完善了保障，如今形成了保障重大疾病+轻症疾病+中症疾病+前症疾病的体系，重疾险历经了四次迭代，保障已经日趋完善，随着国民收入水平的提升，中国市场的人口老龄化、家庭结构和消费升级等特点，特别是近些年雾霾、癌变发生率提高和医疗费用提升等因素，我国居民对重疾险需求越来越大。

　　重疾风险特点之一是风险的集中度较高，从行业统计的理赔占比最高的前十种重疾来看，前三项疾病的合并发生率占比超过90%。而重疾的最终发生，是从前症演化而来，重疾前症是一个关键点。前三大高发重疾显示，重疾风险变化实际上是一个渐进的过程。在重疾前症转变为重疾前有一个关键点，关键点之前疾病尚可逆转，关键点之后疾病将不可逆转。从费用看，在量变期所需要的医疗费也将是一笔不小的费用。为此，在重疾风险可中止或延缓的“关键点”设立赔付责任，鼓励消费者积极治疗，从而降低罹患重疾风险，有效防止疾病向不可逆转发展。

　　保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况，导致完全丧失工作能力时，可以由保险公司获准，同意投保人不再缴纳后续保费但保险合同仍然有效的情况。

　　失去工作能力意味着收入锐减，如果保单附加了保费豁免功能，就会避免因为失业而带来的经济困难，保费不用您再缴纳，而保单的保障依然有效，包括现金利益的领取也依然有效。所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险，是保险中一种人性化的功能。

　　保费豁免通常以下面三种形式出现：

　　1、作为单独的附加险出现，可以与任意主险搭配，可以自由选择买或者不买。

　　2、作为附加险与特定主险相捆绑。

　　3、在保险合同中直接以条款形式出现。

　　保费豁免是一项非常体现保险人性化的保险条款，也是体现保险中“保”的真正含义。众所周知，当人罹患重疾之后，即使有保险的保障也是远远不够的，因为在治疗期间没有任何收入，特别是经济支柱者，家里的经济在所难免会受到不同程度的影响，如果还要缴纳保费，只会加重他们的负担，所以保费豁免，看起来只是个小功能，其实拥有大大的作用。

　　重疾是一种慢性疾病，它的形成需要一个慢性的、漫长的、可逆转的过程。如果我们在罹患重疾前夕，能够得到有效的治疗，那么罹患重疾的机率就会大大降低。

　　虽然前症的危害相对较小，而且被保险人后面也大多能够康复，但是我们都知道前症的概率是要大很多的，所以前症豁免还是非常重要的，它让被保险人的疾病保障更为全面。

　　如何才能在不可预测的灾难面前屹立不倒，那就是购买保险，并且再附加豁免条款。