均衡保费与自然保费

　　购买保险的时候我们往往只是知道要缴纳保费，但是却不知道究竟怎样的形式缴纳。

　　保费的缴纳分为均衡保费以及自然保费。其中均衡保费是指保险公司将投保人的不同年龄段以及自然保险费结合利息因素，平均地分布在各个年度，使投保人按时缴纳保费并使得每期缴纳的保费处于相同的水平。

　　自然保费则是以人的每一年龄及一年期间的死亡率为基础所制定的各年龄的保险费。这种保险单往往是年更新定期保险，因为与年龄有关，因此在保险金额既定不变的条件下，被保险人的年龄越大，死亡概率就越高，所需缴纳的保费也就越多。

　　前期的投资中，均衡保费大于自然保费，但是随着时间的推移缴纳的保费的基础越来越多，当两者到达一个交界点相等之后，自然保费就会不断赶超，因此后期自然保费大于均衡保费。

　　更加通俗一点讲，自然保费的缴纳是随着年龄的增长而逐年递增的保费，均衡保险费则是每年缴纳相同数目的保费直至交完，因此缴纳的数值上会有很大的区别，从而导致了前后期的两种保费的差异。尽管所收取的保费与实际保险金支付不相等。但是对于保险人来说，早期所收取保费大于保险金的给付额，他们会将多出的部分用于弥补以后少交的部分，所以保险人有责任将这一部分保费积存起来用于未来给付。

　　一般而言均衡纯保费的精算现值=趸缴纯保费的精算现值=保额的精算现值

　　均衡保费的计算很大的优点就是避免了投保人在晚年因高额的费用而无法续保的情况出现，因此适合长期的人寿保险。举个简单的例子来说，蒋先生在他30岁的时候购买了一份长期的人寿保险，一直保险到70岁，这份保险需要投保的数额共计10万元，30岁的蒋先生正值事业的上升期，因此根据均衡保费的方式，蒋先生可以根据自己的实际能力而投保费，那么到了晚年就可以少分担一点这方面的压力。

　　自然保费的公式：保额*此年龄死亡率/(1+利率)

　　自然保费的计算相对于均衡保费而言就比较复杂，因为自然保费的计算基础是每个年龄段对应的死亡率，死亡率随着年龄的增长升高，每个年龄段的死亡率不一样，因此每年的自然保费都在更新，增长速度也是越来越快。

　　一般而言自然保费的缴纳有以下两种特点：首先年老时候的保费是年轻时候的数倍，其次很容易出现逆选择，即身体好的人会因为保费高而退保但是身体不好的人会继续投保。所以对于自然保费的计算情况会相对比较复杂，通常分为3种情况：

　　趸交时自然保费：分为定期生存保险、定期死亡保险和两全保险趸缴纯保费分别计算

　　定期死亡保险自然保费：在保险期间内因发生保险事故而死亡由保险人给付保险金的保险

　　两全保险自然保费：生存保险趸缴纯保费+死亡保险趸缴纯保费

　　由于均衡保费是考虑到多方面的因素且是不同的年龄阶段，加之避免了晚年因费用上升而负担不起的情况，因此像均衡保费这样的适合长期的人身保险。

　　前面多次提及自然保费是根据年龄大小来缴纳保费的，年龄越大，保费越高，因此自然保费适用的保险应该为短期性的团体人身保险或定期死亡保险。

　　保险费多少是根据保险金额、保险费率、保险期限、等因素计算决定的。而通常在保险合同签约的时候，一般都会有明确的保险数额和支付方式。一般而言保险金额高，保险期限长，那么，投保人支付的保险费就越多。而投保人在支付完成的前提下，才能获得保险人承担保险损害赔偿的承诺。因此在购买保险的时候选择什么形式的保费方式显得非常重要。