减额交清

　　减额交清，简称“减保”，是指在本合同具有现金价值的情况下，投保人可以按本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，本合同继续有效。简单讲，就是投保人在缴费期间因为某些特殊的原因不想继续缴纳保费了，就可以用当时的现金价值作为保费的一次性投入，保额将会降低，投保人可不必继续缴纳保费。也可以理解为把一个“大保险”置换成了一个“小保险”。

　　办理减额交清的手续非常简单。只要向保险公司提出书面申请，并连同保单一起交至保险公司即可。需要注意的是，书面申请一定要在续期保费的宽限期期满之前，也就是缴费日后的两个月内，并且减额交清还必须建立在保险合同具有现金价值前提下，以及减额后的保险金额不能低于保险公司规定的最低承保金额。减额交清适合将来很长一段时间内无法缴付保费的客户。如果只是一时出现资金周转问题，投保人可以通过自动垫缴、改变缴费方式等其它方式解决，尽量不要选择减额交清为好。因为减额交清后，毕竟其保额降低，减少了利益所得。

　　但凡选择，总有利弊。这种时候就需要投保人根据自己的状况权衡两者了。

1、经济状况

　　对于经济状况好的客户，退保纯粹是因为后悔买了这份保险，并且已经选择、购买好了新的保险产品来替代，那么等新保险过了等待期后，就可以毫不犹豫地退保，拿现金价值了;对于经济状况一般的客户，要重点考虑退保后，损失的保费自己目前能否承担的起;对于经济比较困难的客户，更推荐减额交清。因为你很有可能无力买新的保险产品来替代，这种时候，减额交清至少还能提供一个保障。

2、年龄

　　如果是年龄比较大的客户，不建议退保。一方面是因为退保能拿回的现金价值非常少，另一方面就是想购买新的保险产品，身体健康也已经不允许了;如果是还比较年轻的客户，就要结合自己的经济状况去权衡利弊。

1、优点：

将投保人已交保费分摊到未来交费期限，相比“退保”而言，减额交清会使合同继续有效。

2、缺点：

投保人将已交保费被分摊后，每期交费额比原合同规定的少，保险权益相应减少。需要注意的是，一旦办成减额交清，客户除了拥有的保额降低外，可能还要付出“终止附加险合同”的代价，即主险申请减额交清，其附加险可能随之终止。特别要提醒的是，减额交清后不能再恢复原契约。

　　例如：A女士投保一份重大疾病保险，保额30万元，交费期19年。在第8年的时候，由于个人原因不再计划续交保费，选择减额交清让保单继续有效。将来，保险公司同样承担理赔责任，只是理赔的金额变成了5万元。

1、投保人无力缴纳保费

　　如果投保人是短时间内经济困难，可选择垫交保费。如果是因投资失误、收入锐减等特殊情况，相比于退保，减额交清更保护了投保人的利益。

2、保单具有现金价值

　　并不是每一种保险产品都适合减额交清，减额交清条款在保单条款中属于“现金价值权益”的大类别，当保单有现金价值时，这部分资金属于保单持有人的权益，说白了就是客户有支配这部分资金的权益。

3、希望保单继续有效

　　减额交清保留了保单的权益，它能在投保人支付能力下降时，继续使保单有效。

4、必须是期交保险产品

　　只有期交产品即分期交保费的产品，才存在还需要解决剩余未交保费的问题 。

　　1.办理了减额交清后，保险金额与原定保险金额相比有所减少，保险公司也将按照减少后的保险金承担保险责任。

　　2.办理了减额交清后，保单的现金价值将被清零，将全部被抵交保费。

　　3.保单的权益会受到限制，如不能退保、不享受分红、保单借款等权益。

　　综上所述，减额交清从不同方面讲各有利弊，总体来说由于利益损失，一定要慎重而为。对于投保人来说更重要的是，在投保时要做好保费支出、保额设定、权益配置比例等方面的筹划，使用此条款时需要从各方面综合考虑，尽量保证不要让自己或家人处于保险真空期，让保单能够有始有终的去保障我们的生活。