健康告知

　　健康告知就是指投保人在购买保险产品的时候，各个保险公司在接受客户投保申请前要求客户填写或确认关于被保险人健康情况的真实告知。在《中国保险法》里明文规定，在订立合同的时候，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问时，投保人必须如实告知。

　　保险公司在接受风险转移的时候需要对承保的对象做风险评定，判断被保险人是否带病投保，家庭病史是否会影响被保险人未来的健康状况。保险公司是盈利性组织而不是慈善机构，因此风险的评估是在所难免的。

　　重疾险是一种确诊即赔，且保额相对来说较高的险种，重疾险中症的保额赔率大概在50%-60%，对于保险公司来说风险高，如果没有做好健康告知，保险公司可能会面临损失。

　　《中国保险法》里规定了，若是投保人故意或者因为重大过失没有如实告知的话，足以影响到保险人决定是否承保或者提高保险费率，而且保险人有权解除合同。

　　对于消费者来说，健康告知并不是保险公司的所谓歧视或者推卸责任，正因为法律有明文规定，这项规定不仅减少了合同双方的争执，更是为消费者提供了权益保障工具。

　　在保险行业中有两种健康告知方式，无限告知和询问告知(有些也叫有限告知)。无限告知是指客户必须主动把和投保相关的所有个人信息告诉保险公司。询问告知是指保险公司问什么，客户答什么即可。

　　就目前来看，我国主要采用“询问告知”方式，也就是保险公司问，投保人必须依据自身情况如实回答。一般线下投保有健康告知书，线上投保有告知条款。

　　1、有问必答：在告知事项中，有哪些内容进行了询问，就必须要回答什么，不能有任何隐瞒，一般来说健康告知中的提问都会问得很仔细，对于一些细微差别的病症不能忽略，要认真考虑在回答。

　　2、无问不答：对于没有涉及询问的内容，没有必要进行回应和说明。比如：某人现在患有中耳炎，但是中耳炎并不在健康告知提问的病症清单中。若其同时符合其他几项告知要求，便没有必要向保险公司告知“现在患有中耳炎”这一情况。

　　3、咋问咋答：健康告知的询问方式不尽相同，只需根据其提问的正常理解方式进行回答即可。

　　上面讲的是健康告知的原则，接下来为大家讲解在健康告知时可能会碰到的问题。一般情况下我们在购买健康保险的时候，健康告知中会有十几个问题，主要是问被保人在最近五年内是否患有过某些疾病、是否接受过住院治疗或是否有被保险公司拒保等问题。例如以下几个常见的问题：您是否被保险公司解除合同或投保、复效时被拒保、延期、附加条件承保或有过癌症等重大疾病的索赔?您在过去五年内是否曾经住院?是否接受过医师的住院或者手术建议?您在过去两年内是否做过X光B超、彩超、CT、核磁共振、内窥镜、病理活检、眼底检查、血液检查、宫颈涂片检查或其他检查并且检查结果有异常?

　　最后再次嘱咐各位，一定要认真对待保险产品的健康告知，一旦不符合要求进行投保，在保险事故发生时，将面临保险公司的拒赔风险。只要我们是以最大诚信原则如实填写健康告知，后期真的发生“不知情”的风险，保险公司也是会承担保险责任的。

　　在投保人如实填完健康告知后被拒保的情况也是有可能发生的，一般被拒保的话有以下三种解决的方法：

　　1、附加条款投保。和保险公司协商，把和拒保原因，例如过往病史、遗传病等相对应的保险责任进行投保。也就是说，以后出现保险事故，如果是和这个原因有关的，保险公司将不用承担保险责任，其他的保险责任不受影响。

　　2、作为非标准体加费投保。例如，保险公司对长期吸烟喝酒，生活习惯不好的人不承保，那么同样是30万的保额，标准体一年交费5000元，非标准体则需要一年交费8000元。

　　3、换一家保险公司投保。如果前面两个办法在同一家保险公司都不能继续投保的话，那么可再换一家进行投保，不同的保险公司设置的规则也是会有所不同的。例如，有些大的保险公司，品牌影响力大，客户众多，所以宁愿直接拒保也不愿花更多的人力和时间去沟通核实。但是一些小的保险公司或者处于新市场开拓期间的分公司，品牌和影响力方面竞争力不足，他们可能会把愿意来投保的客户工作做得很好。