保单资产隔离

　　要理解保单资产隔离首先应该清楚什么是资产隔离。即把客户的资产和金融机构自身资产有效隔离开，而保单资产隔离就是利用保单将两者的资产有效地隔离开来。

　　很多保险公司成员在推销保险的时候会盲目夸大保险和信托的作用，将其宣传为“包治百病”的“避债避税”的“万能”工具加以兜售，那么最终会导致很多人这是有效的资产隔离措施，那么我们究竟应该如何利用保单进行资产隔离呢?

　　利用保单进行资产隔离，首先应该注意的是投保时间。如果签署合同的时候有违法行为的话那么保单将会无效。那么违法行为包括哪些呢?比如保费来源不合法，或者债务人已经资不抵债，企图通过购买保险规避债务等，都会导致合同无效。

　　其次就是对险种的选择。像医疗、重疾险之类的对于人生依附比较强的险种其实很难执行起来(不是说不可以)，而像年金、分红等具有财产收益的险种产品就比较容易。

　　最后就是保险人关系的设置。一份保险合同签下来包括很多关系，其中最主要的就是投保人、被保人以及受益人三者之间的关系。根据保险合同的保单架构设计，财产可以在投保人、被保险人、受益人之间进行合法的转移，那么就自然起到资产隔离的作用。

　　说这个之前我们先来看一个关于利用保单进行资产隔离的案例。

　　蒋总是一家批发公司的老板，在当代那可是大人物啊，资产早已过千万，在当地置有多处处房产，家中育有2个孩子，一个8岁，一个刚3岁，其妻没工作，无固定经济收入。一天蒋总开着新购入的豪车失联了。几天后，公安机关在离他家30公里以外的一条河里找到了蒋总及其车辆，蒋总早已死亡，将近百万的豪车报废。公安机关随即展开了调查，据调查显示蒋总虽然资产过千万但在当地还有2200万的银行贷款尚未还清而且死亡结果显示为意外事故。一个月后，银行发现其妻的账户上突然新转入720万，认定蒋总伙同其妻恶意洗钱逃避还款，又一纸诉状告到法院，申请冻结这720万。但是法院的判定结果让人大吃一惊，法院认为判定这720万属于蒋总其妻的，银行无权干涉。

　　究竟是为什么呢?原来蒋总是个有忧患意识的人，他在生前就为自己和妻儿购买好了各种高额保险。蒋总利用保单将资产进行了隔离才免于这720万落入银行手中。因为保险理赔款不属于遗产，我国继承法规定了“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，以遗产实际价值为限”。如果蒋总没有保险意识，那么这些钱存在银行终究会变成遗产，他的妻子李某以及两个孩子只要继承了遗产，就需要用这笔储蓄来偿还胡总个人的债务。而保险法中却有规定，保险理赔金只有在各别的情形下才属于遗产，比如没有指定受益人或者受益人指定不明，或者受益人先于被保险人死亡且没有其他受益人的等等。

　　因此，蒋总的妻子李某获得的720万理赔金可以对抗胡总留下的债务，蒋总利用保单，很好的构筑了公司和家庭之间的防火墙。

　　在财富规划和传承领域，保险是被认为用来进行资产安全隔离的最常用工具，但是首先购买大额保单逼债这个做法是错的，因为保险种类繁复，不同的主体身份，不同的险种搭配，会产生截然不同的结果，不能想当然认为买了人寿保险就能高枕无忧。

　　其次就是对于很多上班族来说可能会选择用寿险来进行资产隔离，其实这对他们的作用不大。因为这种情况的投保大多数是担心企业有不测，会危及自己子女健康成长的，提前通过这种模式，锁定子女的资产所有权，只要写明了受益人就可以了，因此寿险完全可以基于法律层面进行资产隔离。

　　保险在我们往往以为只是健康保障工具的同时，很多时候可以起到资产隔离、资产保护以及现金定向转移的资产控制功能。