重疾险核保决定

　　重疾险核保决定，又称“重疾险核保结论/结果”，指的是在保险公司与投保人签订重疾险合同之前，保险公司基于所掌握的被保险人资料(如病例、家族病史等等信息)，对投保人的投保申请进行核查后做出的决定，以判断对于该合同保险公司是否承保、如果承保以何种方式承保。

　　核保决定与投保人能否投保成功直接相关。因此，提前了解核保决定的含义与作用很有必要。

　　通常而言，投保重疾险时可能的核保决定共有五种，分别是：标准体承保、加费承保、除外承保、延期、拒保。

　　标准体承保是指：被保险人身体健康、符合《中国人寿保险业经验生命表》的要求，因而保险公司不附加任何条件(如增加保费，或将某项疾病除外等)、依据标准保险费率进行承保。

　　加费承保是指：由于被保险人身体状况存在一定问题，但此问题并没有严重到需要拒保，其健康隐患所带来的风险依然处在保险公司的风险承担范围内，因此保险公司在正常保费的基础上增加一定比例的保费并承保。

　　除外承保是指：由于被保险人身体存在一定健康隐患，未来患与该隐患相关的疾病的概率较高，但该疾病所带来的后果不会为其它身体系统带来健康风险，因此保险公司将与该隐患相关的疾病与并发症都排除在保障责任之外，并不变动其它处在保障范围内的疾病。

　　延期是指：由于被保险人的健康状况暂不明确，保险公司需要一定的观察时间才能决定是否承保、以何种方式承保，因此保险公司决定延迟一段时间后再明确决定能否承保。

　　拒保是指：由于被保险人经过评估后未来患病改率过高、以后可能发生的健康风险超出了保险公司的风险承受范围，保险公司直接拒绝承保，不与投保人签订保险合同。

　　每次核保，保险公司只会在上述五种决定中作出一种决定。对投保人而言，标准体承保是最理想的核保决定，加费承保是其次，除外承保相对而言不太乐观，而延期与拒保可以说是投保人最不想见到的核保决定。

　　在标准体承保的情况下，保障范围与保费都不会变动，一切都按照正常合同。比如，身体健康、没有任何健康隐患的王先生投保某重疾险，经过保险公司核保后，得到标准体承保的核保决定，在保费不变、保障范围不变(全部按照正常标准)的情况下，由保险公司进行承保。

　　在加费承保的情况下，保障范围是不变的，但保费会被提高。比如，肝功能异常的孙女士投保某重疾险，并如实告知，经过保险公司核保后，得到加费承保的核保决定，在保障范围不变的情况下由保险公司进行承保，但其保费增加正常保费的20%。

　　在除外承保的情况下，保费是不变的，但保障范围会缩减。比如，患有甲状腺结节的李先生投保某重疾险，并如实告知，经过保险公司核保后，得到除外承保的核保决定，在保费不变的情况下由保险公司进行承保，但约定：如果李先生在未来身患甲状腺癌或其转移癌、及相关并发症或后遗症，保险公司对此不负重大疾病保险金给付责任。

　　在延期的情况下，能否得到保险公司承保是很不明确的。一般情况下，刚刚出院或刚刚做完手术的人在出院或手术后立刻投保，很容易得到保险公司的延期决定。

　　在收到保险公司的重疾险核保决定之后，如果对于该核保决定不满意或不认同，一般可以采取改投其它保险公司或主动复查这两种方式来应对。

　　1、改投其它保险公司：如果对于A保险公司的核保决定不认同，可以尝试投保其它保险公司的重疾险。毕竟不同的保险公司有不同的核保标准，就算是对于同一个人的投保决定也有可能不一样。但是，并不排除其它保险公司会参考以前的核保记录。

　　2、主动复查：如果对于保险公司的重疾险核保决定不认同，最好的办法就是前往医院检查，获得一份专业、科学、足以推翻以前病史记录的新体检报告。通常保险公司核保都会以客户最新的体检报告为参考，因此，对核保决定不认同、对被保险人健康状况有信心的人也可以选择主动复查。

　　不过，想要得到令人满意的重疾险核保决定，最根本的就是保证自己身体的健康，并且如实告知。保证身体健康，能够让我们顺利地被以标准体承保;如实告知，能够在身体已经有一定隐患的情况下，不会因隐瞒病情而被拒保。