保单以旧换新

　　保单“以旧换新”，也就是保单转换功能，实际上是通过保险条款内的“可转换权益”实现的。可转换权益的意思是，投保人在保险合同的有效期内，可根据条款将原保险转换为该保险公司当时认可的其他终身保险、两全保险、年金保险合同等。一般而言，在行使此项权益进行转换的过程中，投保人无需重新核保，保险公司可以按照新保险合同的费率计算费用。

　　无需核保，也是保单转换的最大优点，这减少了重投新保的时间，也减少了核保后被拒保的风险。

　　转换保单可适用于多种场景，包括保险的升级和保额的降低。

　　1、保险升级

　　很多年轻人刚工作时，由于经济原因的限制，可承受的保险保额较低、时间较短。而工作了几年以后，收入提高，他们往往会觉得以前买的这份保险保额不够、不再适合自己。此时，他们就可以向小王一样，通过“可转换权益”以旧换新，转换成保险期更长、保额更高的其他保险。

　　2、降低保额

　　李先生是一位商人，曾为买过一份高保费的保险，但进来生意破产，无法再负担这份保险的费用了。这个适合，李先生也可以通过“可转换权益”，将原来具有现金价值的高保费产品，转换成更偏向保障型的低保费产品，以减少经济负担。

　　保险的“以旧换新”和退保再重新购买是有区别的，有时营销人员会为了个人目的让消费者退保再重新购买新保险，这与通过“可转换权益”转换保险是完全不同的，消费者应仔细鉴别。

　　相比而言，保单转换，消费者所要承受的风险小于退保购新。

　　一是因为，在退保时，消费者需要承担较大的退保损失。一般而言，退保金会小于投保人所缴纳的保险费用，这就损失了一部分保费。另外，购买新保单时将以新购买时的年龄作为投保年龄，而保单转换一般仍以旧保单的年龄为准。购买保险时，购买时的年龄越大，保费越高，因此退保购新需要付出的保费也会更多。

　　二是因为，退保购新时，保险公司需要重新核保，消费者就需要承担被拒保或增加保费的风险。更换保险则一般不需要经受这种流程的困扰。

　　保险以旧换新有很多优点，但由于险种之间的计算、变换是很复杂的，转换险种的行为实际上增加了保险公司的计算、管理成本，因此保险公司对消费者进行保单转换会进行限制。如果想进行保险以旧换新，应当对着先规定进行研究。

　　1、并非所有保险都可转换

　　“可转换权益”不是每个保险都有的，能够被转换的险种也并非一成不变。因此在购买保险时，应注意该保险的条款中是否有“可转换权益”，在转换保险时，也要观察当时保险公司开放转换的险种。

　　2、保险转换的时间限制

　　一般而言，投保满两年并且还在缴费期内的保单才可以转换。有些公司的“可转换权益”，还会有年龄要求，比如45周岁或60周岁以后就不再享有此权益。若想要转换保险，也因注意这些时间限制。

　　3、特殊的险种会重新计算年龄或退补费用

　　如定期险转换成终身险时，可能会重新计算投保的年龄。而转换险种不同时，可能会要求客户补交差额或者退还差额。具体的事宜应与保险公司仔细咨询。