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轻症隐形分组

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轻症隐形分组
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  轻症是保险公司为了吸引消费者而附加的保险条款,市面上绝大多数重疾险轻症是多次赔付,并且宣称无轻症分组,但实际上在保险条款中往往会通过将疾病与治疗方式组合的方法设置隐形分组,大家在购买重疾险时一定要看清楚条款规定,不要听信保险公司的一面之词。

案例分享

  让我们先从一个案例来了解什么是轻症隐形分组。家住重庆的孙先生在2018年6月于某一保险公司投保一份带有轻症赔付的重疾险,孙先生经过朋友提醒,特别关注了轻症是否分组,得到保险公司的回复是这款保险产品保障35种轻症疾病,累积三次赔付,不设置分组。于是孙先生放心地签订了保险合同。2019年5月,孙先生在医院查出患有不典型的急性心肌梗塞,这种疾病属于轻症的赔付范围,孙先生向保险公司申请理赔后顺利拿到了赔付。心肌梗塞治好后不久,孙先生在工作时晕倒,送到医院抢救后医生称孙先生还患有不稳定型心绞痛,需要通过冠状动脉介入手术中的支架置入术治疗。这次孙先生向保险公司申请赔付时遭到拒绝,理由是合同中条款有这么一条:如被保险人同时或先后达到“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”和“冠状动脉介入手术”的赔付标准,我们仅赔付其中一项轻症疾病保险金,赔付后另外两个病种责任终止。孙先生一看顿时感到恼火,这实际上就是轻症分组,不过是讲的比较隐晦罢了,而保险公司此前明明说好不分组的,孙先生没办法,只能自己承担手术费用。

什么是轻症隐形分组

  重大疾病是一个很宽泛的概念,在重大疾病中又细分为几种不同的疾病:轻症、中症和重疾。实际上这些类型是按照疾病的不同时期分类的,一个疾病在早期症状较轻的时候成为轻症,到了中期症状加重成为中症,最后到了晚期就是重疾。轻症又被称为前症,是指疾病的前期。

  轻症隐形分组实际上就是轻症分组,不同之处就在于轻症分组是将轻症明确分为几组赔付,比如30种轻症,每3种分为一组,共十组。每一组只赔付一次,赔付后该组的赔付责任终止,其他组的赔付继续有效。

  轻症隐形分组顾名思义就是隐形分组,它没有把轻症疾病明确划分,而是通过条款中的赔付条件将轻症分组,最后的结果和轻症分组差不多。

轻症隐形分组的常见手段

  1、将疾病与治疗方式相结合

  上述案例中孙先生遭遇的就是这种类型的隐形分组。保险公司通常会把几种基本和治疗方式写在同一条款中,并说明发生其中一种赔付后另外几种就不能赔付了。这样看似不同疾病进行捆绑,但现实情况是某种治疗方式可以应用在多种疾病的治疗上,而且所治疗疾病的关联度很高,有可能是后遗症或者是伴发症。

  2、同类疾病相结合

  除了上述的隐形分组手段,保险公司还会把同一类型的疾病放进保险条款。比如脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤这几种疾病只能赔付一次,我们都知道头部是人体中十分重要的部分,头部的疾病都是牵一发而动全身的,一次治疗很难将疾病治愈,这样的条款完全是在推卸责任。

如何避免落入隐形分组的坑

  1、仔细审查条款中疾病的关联度

  隐形分组在所有保险公司的产品中都难以避免,那么我们只能从中选择最有利于自己权益的产品。一般来说轻症分组越多越好,分组多了每组包含的疾病就越少,得到赔付的几率就越高。在分组数量的基础上,组内疾病的关联度也很重要,关联度越强的疾病分在一组那么保障力度就大打折扣。

  2、通过保费高低判断

  赔付比例高的产品,保费自然更高,这是市场定律。两种产品都将轻症分为四组,一种组内疾病关联度不强,保费高;另一种组内疾病关联度强,保费便宜,如果经济条件允许的话选择保费高的,得到的保障自然就越强。