报销型医疗保险

对于报销型医疗保险，有一部分人还不是很了解，下面就来跟大家说说什么是报销型医疗保险。  

报销型医疗保险，是指当被保险人发生意外事故或疾病产生医疗费用，保险公司根据合同规定的比例，按照被保险人实际所花费诊疗费和医药费的总额进行赔付的一种保险。如果有一部分已通过社会基本医疗保险体系或单位报销，那只能按照保险“补偿原则”，补足所耗费用的差额。  

常见的报销型医疗险，是住院医疗费用和手术费用保险，也有一些门急诊费用保险。门急诊费用报销型保险保险费较高。保险公司通常会设定免赔额,它指损失在一定限度内、保险公司不负赔偿责任的额度。例如，若合同中规定绝对免赔额为100元，则损失在100元以下，保险公司不予赔；若损失超过100元，对超过的部分给予赔偿。  

相对而言，报销型医疗险对无社会保险保障人群作用更大，可在意外和疾病发生时，有效减轻住院和手术费用负担。但不要一险多买，因报销型医疗险适用“补偿原则”，即使购买了多份保险，也不会获得超过实际花费的赔偿。

那报销型医疗保险有哪几种呢？目前市场上的报销型医疗保险根据保险期限，分为一年期和定期两种，各有优缺点。  

一年期报销型医疗保险可以灵活选择投保年份，有较高的财务自由度。但这类产品在承保、续保等方面的限制条件比较多。例如，对年龄超过40岁的投保人，相比更为年轻者的体检标准会更为严格，而对于超过50岁的投保人几乎都要求体检；此外，被保险人在年轻时由于身体健康几乎都可续保，但对中老年人、尤其对于多次发病并有理赔记录者，保险公司有可能拒绝续保，也有可能会增加保费。  

定期报销型医疗保险一般有5年期、10年期、20年期三种。在这期间保费不会随着投保者年龄增长和身体状况变化而增加，也不存在中途保险公司提高保费或拒保现象。不过由于期限较长，投保人也就失去了可选择的灵活性，且所需支付的保费也高些。

在选购报销型医疗保险时投保人需关注一些细节。  

购买费用报销型医疗险，首先是看费用报销的比例，这可是关系到保险金高低的关键所在。投保人需注意，社保人员和非社保人员比例各是多少。其次，需看看产品的免赔额度是多少元，也就是起赔线是多少，这一标准自然越低越好。而理赔金额给付上限则正好相反，该标准越高，被保险人所能获得的经济补偿可能越多。  

第三，需要看看观察期（等待期）的设置。通常，意外伤害事故引起的医疗费用可以不受观察期限制，但普通疾病引发的住院是有一个30天、60天或90天的观察期的。在这个期间内发生的保险事故和医疗费用支出，保险公司是不需要承担责任的。因此，对于投保者来说，这个期限规定越短越好。  

此外，医疗费用类保险通常都是短期产品，能否保证续保是比较大的一个问题。如果是一年期的产品，就需要对客户年年核保，如果客户某一年身体健康状况不太理想就可能失去保障，也就是客户可能在最需要保险的时候失去保障，这对投保人显然不利。因此，选择保证续保的产品较为安心，当然，这类产品的费用通常稍高一些。

想要了解报销型医疗保险买多少合适，就要先了解该险种是如何报销的。  

购买了报销型医疗保险，那么在出险后，能够报销多少医疗费用呢？首先要看所买的商业医疗保险的具体报销规定，有些是可以100%实报实销的，但也有不少保险公司的医疗保险只是按一定的比例报销；另外就是有社保的情况下，报销型医疗保险所报销的费用是社保报销之后的费用。总之，不管怎么报销，最多也不会超过实际发生的医疗费用，所以也就是说多买了不能多报的。  

买报销型医疗保险的额度最终要根据个人的实际保障状况来定，对于家庭的经济支柱的人士，或者还没有社保的人士，就需要高一些的医疗保障，而对于已经有社保医疗保险的人，一般只需要买一份医疗保险就可以了。  

总之，报销型的医疗保险应该买一个适当的额度，用于补充社保不能完全报销的那部分或者在门急诊的意外医疗费用即可，当然，意外或疾病有大有小，谁也不能事先精确地告诉你具体买多少。根据统计数据，每年的医疗费额度在5000～10000元是最多人选择的范围，可以根据自身情况进行参考。  

所以，在投保报销型商业医疗保险时，只需在一家保险公司购买一定的保额就足够了，买多了也是白花钱。

对商业医疗保险有需要的人，经常搞不清报销型和津贴型医疗险的区别，因而常常疑惑该买哪种。那么，到底报销型和津贴型的商业医疗险有什么不同，下面来告诉大家。  

1、属性不同  

报销型医疗保险即市场上提供的医疗险，又称普通医疗保险，以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，保险公司根据规定的比例，按照被保险人在医疗过程中，实际所花费诊疗费和医药费的总额进行赔付。津贴型医疗保险是指因意外伤害或疾病导致收入减少或中断时，由保险公司提供补偿的收入保障型保险。也就是说，无论实际治疗花多少钱，保险公司都按照合同规定补贴标准，对投保人进行赔付。  

2、理赔原则不同  

报销型医疗保险的理赔金额严格按照被保险人实际发生的医疗费用而定，报销型医疗保险的理赔金额往往是低于或等于被保险人的实际医疗费用。津贴型医疗保险在申请理赔时，无须像报销型医疗保险那样提供原始医疗费用发票，只需提供被保险人病历、诊断证明以及出院等证明文件，就可以赔付保险金，所获得的保险金是根据当初保险合同规定的保额，所以津贴型医疗保险的赔偿金额完全有可能高于实际医疗费用。  

3、选购注意事项不同  

购买报销型医疗保险产品时，保额的设置要根据当地实际医疗费用水平而定，因为报销型保险的理赔金额是根据实际产生的医疗费用而定的，所以并非保额越高越好。投保报销型医疗保险时优先考虑低免赔额和高赔付率者，这样可以在医疗风险降临时，获得尽可能多的赔偿金。津贴型医疗保险通常是以住院医疗保险的附加险而出现，投保此类保险时，要关注住院医疗津贴给付天数和免赔天数，投保时优先考虑免赔天数少而给付天数多和给付额度较高者，因此，建议投保时货比三家。