储蓄分红险

如今，具有分红性质的储蓄保险开始被越来越多的消费者所熟悉，受到很多人群青睐。据小编了解，储蓄分红险具有以下几大优势。

一是具有保障功能。可以规避风险，解决人生的意外、医疗、养老、子女教育及家庭理财之五大问题。

二是具有保全资产功能。保险金具有免税的功能，在保值增值的基础上还能免税，起到了资产保全的功能。

三是具有投资功能。保险投资省心，省时，省事；长期稳健，稳赚不赔。

四是具有强制储蓄功能。能够帮助您迅速积累一笔资金，但只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到（但收益是不确定的）。

五是具有保单贷款功能。投保人在合同生效一定期限后，可按照合同约定将其保单的现金价值作为质押，向保险公司申请贷款，贷款额度为其现金价值的80%，贷款期限一般是180天。

而且，储蓄分红险即便在产品经营不善时，对投保人的影响至多不过是无红利可分，消费者根本无需分担更多的经营风险，是理财类保险中，风险最低的产品。

市场上的储蓄分红险种类非常丰富，所以消费者经常犯难，不知道该选择哪款好。小编今天就教大家储蓄分红险怎么选，首先要看产品的收益书、然后关注历史分红数据、产品生命周期，最后考察公司实力。

一、计划书的收益

选择一个储蓄分红险，首先最关心的还是收益，所以肯定要先看计划书上的收益演示。如果计划书上演示收益都不高，那么消费者也不要期望保险公司最后能给的分红收益有多高。比如说计划书上显示收益是一万，如果保险公司收益好，那么最多也就给你分红一万二或一万三，不可能给到两万或三万。

二、历史分红数据

在研究一支基金的时候，大家都会关注它过往的业绩，在研究储蓄分红险的时候，消费者也要关注它的历史分红报告。因为产品计划书里的收益很大一部分都是非保证收益，非保证部分能否达到计划书中的预期，也是大家所关心的事情。

三、产品生命周期

每个企业有自己的生命周期，每个产品也有这样的生命周期。如果这个产品在初始期和成长期，上升空间很大，如果这产品已经发展到成熟期了消费者再去跟进，基本上收益都是往下走的。

四、保险公司实力

购买储蓄分红险产品大家还是要看保险公司的实力，公司实力大，才有一定的历史资产作为稳定资金，才能够在一些重大危机下保证其稳健的经营，不至于受到重大的波折。

为了满足消费者需求，各家保险公司几乎都推出分红险，因此目前市面上的储蓄分红险产品非常多。哪家保险公司的产品更好，就成为消费者之间常常讨论的话题。其实，各家保险公司的分红险都大同小异，只是在保障方面有着不同，大家可以根据自身需求来选择。在此，向大家推荐招商信诺的一款金生相伴养老计划（分红型）。

招商信诺全名招商信诺人寿保险有限公司，是一家由美国信诺集团和招商银行股份有限公司共同合资创立的中美合资保险公司，据了解信诺集团与招行皆位列全球500强，双方股东各持股50%。而金生相伴养老计划（分红型）是其推出的一款分红型养老保险，具有以下几点特色：

1、生存金每年领

投保第三年开始，至59周岁，每年按照基本保额的5%领取生存金，最长56年共领280%；

2、养老金翻倍领

60岁后，投保者可以每年按照基本保额的30%领取养老金，活到老领到老；

3、80%可周转

保险可以高额借款，借款金额可达保单现金价值的80%，资金周转，钱再生钱；

4、身故返还保费

当被保险人不幸身故时，保险公司将返还全部已交主合同的保费；

5、现金分红享收益

投保者可每年按照一定比例分享保险公司的经营成果，具有一定的抵御通胀功能；

6、保费双豁免

当投保者发生保险合同约定的身故、重疾，保险公司将豁免剩余保费，保障依然继续。

由于储蓄分红险的推出时间不长，所以很多人容易掉进分红保险的陷阱。那么如何避免分红保险的陷阱呢？下面将进行详细介绍。

第一，对人销售人员夸大保险的信息，消费者最好是能够及时的拆解，这是分红险中比较常见的陷阱。而大家想要拆解就是去保险公司的官网中了解详细的情况，看看消费者对于整个保险的评价。当然，也是能够根据实际的情况进行分析，这样是会更好，因为在具体保障的过程中保险都是会说明一定的范围，还有就是条款会有说明，这样选择才是会更加方便和真实。

第二，在购买时，保险销售人员常常会说分红保险的抗通货膨胀能力是很强。这个分红保险的陷阱就是需要自己了解社会经济的发展，因为虽然分红险具有抵抗通货膨胀的功能，但是现在国内经济整体的发展就是能够说明保险能不能正确的抗通货膨胀。

第三，对于现在市场中储蓄分红险的陷阱还有一种说投资回报高，消费者需要认识到的就是这类型的保险是有一定的风险，所以，消费者还是应该关注实际的情况，这样才是会更好，只有了解这些情况才能够说明实际的价值。

保险公司资金运作是一种特殊的经营模式，收取的保险费和给付的保险金为收支两条线。保险公司一旦收取保险费承保，保险合同就会开始生效，投保者所交纳的保险费将由保险公司以责任准备金、可运用资金等多种形式加以分配或运作。如果投保者购买储蓄分红险后想要退保，保险公司将只能将“保单现金价值”给予退保，所以退保金往往会很少的。

一般来说，在收到正式保险合同并且签收回执的10日内（各家保险公司有不同规定），为犹豫期。如果消费者感觉对所购买的保险不满意，或认为不适合，在犹豫期内是可以退保的，保险公司一般仅收10元左右的保单制作费。

但是，如果在犹豫期后退保，那么将会有较大的损失。首先保障没有了，其次本金也会有损失，保险不是银行短期储蓄，银行提前支取损失的只是定期利息，保险是保障，退保属于单方面解除合同，损失是必然的。具体损失多少要看所投保的保单现金价值，有红利的加上红利价值。因此，提醒大家退保要谨慎。

保险专家建议，大家在购买储蓄分红险前，最好问自己：到底是买保障还是做投资。如果是单纯的投资，那就不要买保险，股票、基金产品等投资工具无论是流动性还是回报率都会优于保险。购买保险的意义是为了保障，储蓄分红险是使被保者在拥有保障的同时又可以享受资金增值，但如果只是追求投资回报而忽略了风险防范，就进入了投保误区。