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储蓄型重疾险

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储蓄型重疾险
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据调查显示,随着环境污染的加剧,以及人们生活作息的不规律,导致现代人患有重大疾病的机率越来越高,且在趋于年轻化。虽然随着医疗科技的发展,很多重大疾病以及不再是“不治之症”,但是高额的医疗费用一直困扰着普通老百姓,面对不断上涨的医疗费用,普通百姓已经慢慢的很难承受。为了解决这一问题,人们应该增强保险意识,适时购买储蓄型重疾险,起到未雨绸缪的作用。

什么是储蓄型重疾险?

目前市场上重大疾病保险主要分为两种:消费型重疾险和储蓄型重疾险。说到储蓄型重疾险,很多消费者还不了解。为了方便大家理解,先为大家介绍储蓄型保险。所谓储蓄型保险,就是保险公司设计的一种将保险功能和储蓄功能相结合的保险产品,除了基本的保障功能以外,还具备储蓄功能。也就是说,如果被保者在保险期间内没有出险,那么在约定时间,保险公司会返还一笔钱给保险收益人,就好像逐年零存保费,到期后进行整取,与银行的零存整取相类似。

因而,储蓄型重疾险顾明思议就是一款具备储蓄功能的重大疾病保险。这类重疾险除了能够为被保者提供重大疾病保障,当被保者患有合同约定的重大疾病时,保险公司将会根据合同给付赔偿金以外。保险期满时,如果被保者未发生过重大疾病理赔,保险公司还将返还全部保费。

储蓄型重疾险与消费型重疾险有何区别

据了解,储蓄型重疾险与消费型重疾险在缴费方式、缴费期、续保等方面都存在着较大的区别。

区别一:缴费方式

消费型重疾险每期缴纳的费用不同,投保前期可以用较少的保费来获得较高的保障,但是缴费压力会随着被保者的年龄增长而增加;同时消费型重疾险的缴费期限长,如果保障至65岁,缴费期也会延至65岁。

储蓄型重疾险每期缴纳的保费是固定的,且在缴费期结束后仍然有保障。比方说,30岁投保缴保费至40岁,在这之后不需交费,但一直拥有保障。

区别二:保障期限

消费型重疾险的保障期限最长至65周岁。

储蓄型重疾险爱你的保障期限比较长,通常到80岁以后甚至终身。

区别三:续保

消费型重疾险每年核保一次,意味着随着年龄增长,承保的风险也在加大,也许到了某一年就会被拒保。但保障期限结束后,投保者也可以选择不续保,或者2、3年后再来续保。

储蓄型重疾险只要在投保时核保通过,就可以保证续保,直到保障期限结束。一旦投保,必须续保,否则只有退保,会受到不少经济损失。

储蓄型重疾险与消费型重疾险哪个好?

从上文可以了解到,无论是储蓄型重疾险,还是消费型重疾险,都存在各自的优缺点。消费型重疾险最大的优点在于保费低、保障高,但它的缺点也是显而易见的,就是续保难,而且随着年龄的增长保费越来越高。

而储蓄型重疾险的优点在于保障期限长,且续保简单。缺点则是与消费型重疾险相比,前期保费要更高。因此,保险专家认为,储蓄型重疾险和消费型重疾险之间没有好坏之分,它们适合不同的人群投保。

对于20岁到30岁年纪尚轻、事业处于成长期的人群而言,购买消费型重疾险更划算。因为处于这个年龄段的人群,普遍经济不够稳定。而储蓄型重疾险的保费要比消费型高很多,容易造成经济上的压力。因而投保消费型重疾险是最为合适的,不仅缴费压力不大,还可获得高额保障。

而对于35岁至45岁阶段的人群,购买储蓄型重疾险更划算。因为随着年龄的增长消费型重疾险在保费方面已经不占明显优势,尤其过了40岁,消费型重疾险的保费大幅提升。如果不计算通胀因素,想要获得20年以上的保障,消费型重疾险所缴纳的保费要比储蓄型贵两倍以上。而储蓄型重疾险缴费的提高比例却相对不高,且有储蓄性质。所以,对于处于该年龄段,且经济较为稳定的人群,可以考虑购买储蓄型重疾险。

如何购买储蓄型重疾险?

一般来说,在购买储蓄型重疾险时,要根据投保人群的不同而有所侧重。

一、成年人购买储蓄型重疾险

如果是成年人购买的话,考虑到他们往往往往是家庭的经济支柱,在购买储蓄型重疾险时需格外关注保障额度。考虑到目前重大疾病的治疗费用平均为10万元,建议成年人将保额设置在10万元至20万元之间。另外,在购买储蓄型重疾险时除了需要关注保障额度,还需明确返还额度。这类重疾险的返还额度与保险公司的经营情况有关,建议大家选择选择国内大品牌和经营稳健的保险公司投保。

二、小孩购买储蓄型重疾险

如果是为孩子购买储蓄型重疾险的话,建议返还期限和保障期限不宜太长。首先在返还期限方面,可集中在孩子大学毕业前领取,这样可帮助孩子储备一定的教育资金,缓解家庭经济压力。其次在重疾保障期限这一块,建议集中在孩子成年之前。因为孩子成长较快,每一阶段面临的重疾风险有所不同,在其成年之前极易遭受少儿重疾威胁,如少儿白血病、少儿手足口病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症等。待其成年后,再根据孩子的实际情况,适时调整投保方向。

三、老年人购买储蓄型重疾险

而如果是为老年人购买储蓄型重疾险的话,一定都要趁早。因为年龄越到受制约的因素就越多。而且年纪越大,也极易出现保费“倒挂”现象,即投保人缴费期满后,所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障利益之和。因此,一定要趁早为老年人投保储蓄型重疾险,否则最好选择消费型重疾险。而如果投保者者希望为老人购买储蓄型重重疾险,让其在享受重疾保障的同时,获得养老资金的积累的话,在购买时需明确返还期限,在60岁左右为宜,返还期限太晚实际意义不大。

购买储蓄型重疾险要注意什么

保险专家提醒广大消费者,在购买储蓄型重疾险时,一定要注意所保障的疾病种类。据了解,目前储蓄型重疾险所保障的重大疾病一般有10种、20种、30种或40种,甚至上百种。但是,是否列明的疾病种类越多,这款储蓄型重疾险就越好呢?其实不然。

我国保监会对保重大疾病保险产品中的重疾定义是有严格规定的。根据保监会规定,要只要保障了这6中核心疾病,包括:癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病的重疾险产品,才能被命名为“XX重大疾病保险”,而这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。

另外,行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义,组成最常见的25种重疾组合,这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论消费者在国内哪一家保险公司购买了重疾产品,这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。

在此基础上,保险公司可以增加保障疾病的种类,但每增加一种疾病,保费也会随之增加。而有些疾病对于大部分人群来,发生率非常低,有的甚至为零。因此,消费者在选择储蓄型重疾险,一定要看清所保障疾病的种类,根据需求来考虑,而不是一味的认为,疾病保障种类越多越好,增加没有必要的保费支出。