短期健康险

保险专家表示，家庭在制定短期健康险保障规划时，成年人、老人、小孩的侧重点应有所不同。

一．成年人

成年人日常工作压力大，健康问题是不容忽视的。对于收入水平较低的个人或家庭来说，可挑选一份消费型卡单式产品，既有健康保障又有意外呵护。能够以较低的保费支出，获得意外和健康的双重基础保障。当然，若希望获得专门的健康保障，也可单独购买份短期健康险。除此之外，成年女性需特别关注女性特殊疾病，如：乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等，可适当的挑选一份有针对性的短期女性特殊疾病保险。

二．小孩

在大人保障完善后，就可以给孩子购买份健康保险了。因为大人才是家庭的经济主要来源者。在为孩子购买短期健康保险时，如果想要经济实惠，性价比高的产品，不妨给孩子购买份消费型卡单式产品，进而获得健康和意外的双重呵护。此外，孩子一旦罹患疾病，自我恢复能力差，需要住院接受治疗，因此建议还可以给孩子挑选份短期住院医疗保险。

三．老人

老人由于年纪较大，购买短期健康险受制约因素较多，若单独购买份短期健康险，尤其是重大疾病保险，容易出现保费“倒挂”现象，给家庭带来一定的经济压力，不建议给老年人购买份专门的短期健康险。不过，可以给老人挑选份消费型卡单式产品，以较低的保费支出，获得意外和健康的双重呵护。

短期健康险产品具有保费低、保障灵活等优势，因此受到大多数消费者的青睐。但是小编提醒大家，在购买短期健康险时，需要注意以下几个问题。

一、注意投保年龄限制

一般来说，健康险的最低投保年龄由出生后90天至年满16周岁不等，最高投保年龄在60岁至70周岁之间。各家保险公司对于投保年龄都有不同的限制，大家在投保前注意看清。

二、注意保障责任范围

在投保短期健康险时，消费者要看清楚保险的保障范围，了解所购买的产品保障什么，不保障什么。尤其是免责条款一定要注意看，因为保险公司对于免责条款中的内容是不承担给付赔偿金责任的。

三、注意免赔额度

对于短期健康险，如果是提供住院医疗保障的话，保险公司通常都有免赔额规定的，一般在50元到200元不等，大家一定要事先了解。

四、注意保险的观望期

所观望期，也称为等待期，是保险合同生效后，保险公司对被保险人基本产生的医疗费进行给付的责任，一般有90天和180天两种，如果在观望期内发生疾病医疗费用，保险公司是不理赔的。

很多人在面对市面上各种各样的短期健康险时，往往不知道如何选择。在此向大家推荐招商信诺的一款生命树癌症报销医疗险，保障期限为一年，适合出生满 28 天至 50 周岁人群投保。

这款产品的性价比非常高，有两种套餐可选，分别为有无社保。保费最低每月只需15元。比方说一位20岁的男生，在有社保的情况下购买生命树癌症报销医疗险，保额为100万，他第一年投保保费仅需435运。而且该款产品不限社保目录，不仅对住院、门诊费用能够报销，对于癌症诊断、手术、复查、放疗化疗、靶向等都能报，累计最高可赔付240万元，原位癌也能赔。最重要的一点，这款产品属于少数没有免赔额限制的短期健康险。

除此之外，该款产品理赔也很方便，特设小额快赔绿色通道，3000元以下快速赔付，理赔给付时，最快3个工作日内把保险金汇入被保者指定的银行账户。

黄先生，35岁，于2010年11月3日向保险公司初次投保了一份短期健康险《个人住院医疗费用保险》，至20011年11月2日续保第二保单年度。2011年11月10日黄先生因“右侧腹股沟斜疝”疾病住院，经手术治疗后痊愈出院，住院期间医疗费用共计一万余元。同年12月黄先生向保险公司提出住院医疗费用索赔申请。

理赔员取得住院病历发现，黄先生因“发现右腹股沟肿物半年”于2011年11月10日入院，现病史记录2011年5月10日其发现右腹股沟有一肿物(约核桃大小)，而后半年逐渐增大(约拳头大小)，因感患处肿胀、疼痛不适今来就诊。入院诊断为右腹股沟斜疝。因此，将本次住院情况与保险公司核保部门会签。

核保部认为：被保险人黄先生在第一保单年度出现右腹股沟肿物，但未及时告知于保险公司，导致公司在不知情的状况下签发了续保合同，这无疑增大了保险公司的承保风险，保险公司有权解除续保合同。故不承担第二保单年度的住院医疗费用保险责任，但可以全额退还其续期保费。

黄先生在接到保险公司的《拒绝给付通知书》后，拒不接受。认为对于一年期短期健康险，并未要求客户一定要如实告知上一保单年度身体健康状况。因此本案黄先生与保险公司的争议焦点为：客户在上一保单年度出现的疾病症状没有及时通知保险公司，此是否影响到短期健康险合同的续保以及保险公司是否应承担续保年度保险责任的问题。最终保险公司承认在续保询问方面存在不足，本案采取“协议给付”，给付被保险人管50%医疗费用以结案。

其实，在众多理赔案件中，因被保者没有履行如实告知义务，而造成的理赔纠纷不在少数。小编只想通过本案例告诉大家，在投保短期健康险时，无论初次投保还是续保时，都应将自身病情如实告知保险公司，否则将会严重影响自身权益。

短期健康保险和意外伤害保险都属于人身保险，也都属于短期性保险。两者主要在保险期限、保险事故、保险费的计算等方面存在共性，但在在保险责任与给付性质等方面存在细微的变化。

一、保险责任不同

意外伤害保险强调事故的外来性，而短期健康险则将身体内部疾病引起的治疗作为保险事故。而两者的区别，在意外伤害上表现得很明显，因意外伤害住院治疗的，有些短期健康保险可以给付医疗保险金。而意外伤害保险则是待医疗终结，确定为残疾或身故时，才给付伤残或身故保险金。

总而言之，由疾病造成的伤残和死亡，是健康保险的保险责任，而意外伤害保险的保险责任是意外伤害造成的伤残和死亡。

二、给付的性质不同

意外伤害保险金大都是定额给付，具有给付性，即经济帮助的性质。短期健康险的给付保险金大都具有补偿性，其形式有三种：

1、定额给付：类似于人寿保险和意外伤害保险；

2、实际补偿：按实际所发生的医疗费用给付，虽然有最高额的限制；

3、预付服务：由保险公司直接支付医疗费用。

因此，发生保险事故时，意外伤害保险的给付金很有可能会大于事故实际所需的费用支出。而带有补偿性的健康保险，是不会出现医疗给付保险金高于实际医疗费用的情况。