儿童健康险

近几年，儿童癌症患者越来越多。据资料统计，7岁以上儿童死亡原因中，恶性肿瘤位列第一。而在所有恶性肿瘤中，白血病的发病率最高，要占恶性肿瘤死亡率的30%到40%。不过，随着医学的不断发展，白血病已经不在是不治之症，5年生存率可高达74.4%，这让儿童癌症患者的家长看到了希望。但是白血病是一种需要长期治疗的疾病，一般需要2到3年的时间，需要花费几十万元的治疗费用，沉重的经济负担又让许多家长的希望再次泯灭了。家长因为经济原因而放弃对孩子治疗的事件也时有发生。

而面对孩子成长过程的中的这些疾病风险，对于有社保的孩子而言，感冒发烧所产生的医疗费用可以通过社保进行报销，但是一旦患有重大疾病，高额的治疗费用对于将使整个家庭瞬间陷入财务危机，社保所能报销的医疗费用也只是杯水车薪。而对于没有社保的孩子，即便没有发生重大疾病，他们成长过程中的大大小小的医疗费用累积起来是一笔不小的经济开支。因此，无论有无社保，面对疾病风险，最好的方法就是提前预防，购买儿童健康险来转嫁这方面的家庭财务风险，减轻家庭经济压力。

儿童健康险按照保险责任的不同可以分为重大疾病保险、医疗费用保险和收入补偿保险三种。下面来分别进行介绍。

1.重大疾病保险

这类险种是针对一些特定的重大疾病而设计的保险。当被保险人患有合同约定的某种重大疾病后，保险公司将按照约定一次性给付保险金的保险。一般来说，重大疾病保险所承保的疾病都是些对生命危害大，治愈率低的疾病，比如中风、白血病等。需要注意的是，一些遗传性疾病不在保险范围内。

2.医疗费用保险

这类险种还分为门急诊保险和住院医疗费用保险两种。门急诊保险一般仅限于意外伤害门急诊，因疾病引起的门急诊保险，目前只存在于某些团险中；住院医疗费用保险主要对住院过程中产生的手术费、药费等医疗开支按照比例进行给付，累积保险金总额不会高于实际医疗费用。 

3.收入补偿保险

这类险种主要是为被保险人因住院医疗造成的收入损失做出一定补偿，以住院补贴保险为代表。保险公司将按照保险合同约定的每日住院补贴额度乘以实际住院天数每天给付保险金。目前市场上，住院补贴最高每年不超过180天。有些公司甚至还推出了重症监护病房的特别费用补贴。

家长在为孩子购买儿童健康险时，需要根据家庭的经济情况选择适合的保险。

一、家庭年收入2万以下

可考虑买意外险和补贴型医疗险。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，完全依赖于父母的照顾和保护，疾病的发生率也要高于成人，同时孩子在上幼儿园、小学、中学阶段，发生交通事故等意外情况的机率非常大，因此家长可以酌情为孩子购买意外险和医疗险。一旦孩子发生疾病或意外后，可以得到一定的经济赔偿。而且，这两类险种属于消费型产品，特点在于保障高、保费低。

二、家庭年收入2万-5万

可以考虑儿童重疾险。因为重大疾病的发病率已经趋于年轻化，而且重大疾病所产生的高额医疗费用，往往容易给家庭造成巨大的经济压力。因此，家长在购买上述保险产品的基础上，可以增加儿童重大疾病保险，以及减轻家庭经济负担。

三、家庭年收入5万-10万

可以为孩子增加教育险。这类险种解决的主要是孩子未来上高中、大学或者出国留学的学费问题。能够起到强制储蓄的目的，提供一种家庭理财规划。

四、家庭年收入10万以上

可以买一些理财型的险种。在上述保障齐全后，如果家庭经济实力确实很强，又想给孩子更多保障的话，可以考虑请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。

事实上，每家保险公司推出的儿童健康险都拥有自身的特色，没有哪种最好一说，家长还是需要根据自身的需求和经济条件来选择，只有适合的才是最好的。下面针对不同的人群推荐两款儿童健康险，来方便大家选择。

一、对于经济条件一般的家庭——招商信诺乐康无忧返还型住院医疗保保险。这款产品具有以下优势：

1、70年超长保障

每天最低5元投入，交满15年，保障到70岁；

2、7倍津贴关爱

保障30种疾病，累积最高7倍津贴，达1050元/天；

3、128%返还保费

合同期满，必返128%保费；

4、免费送顶级医疗意见

额外赠送1年世界顶级的《第二医疗意见服务》，确保治疗及时有效；

5、免交保费

因意外或等待期后首次确诊合同约定的重疾 ，不用交剩余的保险费；

6、无冲突

与社保不冲突，意外疾病全保障

二、对于经济条件良好的家庭——招商信诺安享康健重大疾病保险C款。这款产品具有以下优势：

1、105种疾病保障

保障范围广，保障5种特定少儿疾病、35种特定疾病、65种大病。

2、满期最高128%返还

满期最高128%返还实际所交保费，即便发生少儿及特定疾病理赔，依然享受满期生存收益；

3、重疾、身故双豁免

投保人发生合同约定身故、重疾，免交剩余保费，给孩子的爱不能打折；

4、零成本大收益

合同期内享受保障，满期无理赔超额退还已交保费；

5、大病管家服务更安心

为客户提供完整的重疾解决方案， 从拨入客服电话那一刻起，即有服务人员协调安排专家门诊诊治、入住医院手术治疗、主动跟进理赔需求；

6、免体检

投保简单，不需体检，打个电话即可为孩子购买。

购买儿童健康险的主要目的是为了保障孩子的健康，规避各种疾病带来的风险，减轻家庭经济负担。但是，家长们在购买儿童健康险的时候，有几个方面还是需要注意的。

一、注意保费要适宜

给孩子买儿童健康险时，要根据家庭的经济情况量入而出，切忌盲目攀比。在家庭成员中，家长才是经济支柱，一旦家长发生意外事故，家庭财务将陷入危机，孩子的各项费用也将难以维系。所以，建议一个家庭的总体保费支出应该占家庭总收入的15%到20%比较合适，而孩子的保费支出控制在总保费的10%到20%比较适合。

二、注意缴费期不要太长

缴费期过长的儿童健康险灵活性不足，其保费也容易给家庭造成经济负担，因此不适合处于成长阶段的儿童。一般情况下，缴费期限越灵活越好，如年缴、3年缴等。

三、注意不宜一份保单保全部

不少保险公司都推出了终身型产品，基本上包括了教育险、医疗险、意外险在内的所有保障。但是越全面的险种，相对的保费也越高，如果不是购买很多份的话，在出险时不免发生理赔金额少的问题。

四、注意保障期不要太短

孩子的大部分费用都需由家庭来负担，这笔费用对于家庭来说是一项不小的支出。在给孩子购买儿童健康险时，保险金额不一定要很高，但保障期限应该能忠实地伴随着孩子度过每一个成长中的关键阶段。

五、注意保障要尽量全面

在给孩子挑选保险时，要充分考虑意外、疾病可能带来的损失。不能只购买儿童健康险来规避疾病可能带来的风险，儿童意外保障也要充足。