分红保险

近年来，人们对分红保险津津乐道，可是具体了解不是很多。要想了解分红保险，首先要弄清楚什么是分红保险？

分红保险，顾名思义，就是一种可以获得红利的保险。指保险公司在每个会计结束后，将上一会计该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。这类保险与纯保障型保险一样，它能为消费者提供相应的保障，同时，它还根据公司的收益状况，给参保者部分红利。分红险的主要功能依然是保险，红利分配是分红保险的附属功能。分红险也是一种寿险，只不过它比传统寿险更具创新。

随着现在保险种类不断扩大，很多人在选择保险时并不知道哪些比较好，或者能帮助自己更好的保障，这就需要在购买之前详细了解保险，这样才能够知道实际的价值，确实是应该多关注一点。关于分红型保险陷阱主要是有三个方面，我们还是应该详细的介绍和说明，这样才能够知道保险的价值和一些意义。

第一，选择分红险保险自己是需要注意销售人员夸大保单回报高；这个自己是需要去了解，毕竟现在市场中保险的种类是比较多，要是真的不能很好的选择，最终造成的影响是很大，而且分红型保险陷阱要是自己被骗到时候损失的可能也是比较大，在这方面应该多关注一点，自己可以咨询相关的人员，也是可以问问其他人的意见，这样在选择的时候才是会更好；

第二，现在分红型保险在销售过程中还有一个陷阱就是分红保单一定能抗通胀，这个可是不一定的，因为只有知道了CPI才能够更好的说明保险的抗通胀能力，保险销售人员不能很好的分析；这也是分红型保险陷阱之一，在实际选择的过程中自己就是需要注意，只有这样才能够更好的说明保险的重要性，多关注一下经济的发展自己就能够知道保险的实际情况；

第三，分红型保险陷阱之三就是分红型保险绝对不会赔钱，任何事情都没有绝对一说，所以，在选择保险的时候自己也是应该注意，毕竟现在市场中险种是比较多，自己要是不能合理的选择最终影响的还是自己的收益，所以，在了解保险的时候就是应该知道保障的范围和具体赔偿的情况，就算是损失自己也应该了解清楚。

对于以上分红型保险陷阱的了解是可以帮助消费者更好的购买保险，现在分红型保险也是有很多种，只有详细的了解实际的情况，在选择的时候才是会更加的轻松，自己也是不会被骗，自然就是能够选择好一点的保险，而实际的保障工作也是能够做好。

收分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。　　

(1)死差益，指保险公司实际的风险发生率比预计的风险发生率低，就是说实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；　　

(2)利差益，指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；　　

(3)费差益，指保险公司实际的营运管理费用比预计的营运管理费用低时所产生的盈余。　　

保险公司在厘定费率时要考虑三个方面：预定投资回报率、预定死亡率和预定营运管理费用这三个，而费率一旦厘定，不能随意改动。不过寿险保单的保障期限比较长，往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能跟预期的情况有所差别。如果实际情况比预期情况好，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给保单持有人，这就是红利的来源。

选择实力强大的公司

与传统寿险的定值给付不同，分红保险的利益是变动的。公司每年向客户派发红利不是定值，而是随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少，取决于保险公司业务经营能力的强 弱。因此，客户在选择购买时，应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等的基础上，选择实力强大的保险公司。一要看保险公司的实力。实力雄厚的保险公司在资源上往往具有一定的优势，能 够为客户提供更好的服务；二要看保险公司的经营管理水平，包括保险公司投资业绩、品牌形象等。

切忌盲目跟风购买

很多消费者在投保时一听说收益很高，就跟着投保分红险，这是不理性的投保行为。现今，我国大多数居民还处于缺少保障类保险产品的现状。在选择保险产品时，首先应把保障放在首要位置，在健康和医疗保障充足的情况下，条件允许才去考虑分红型的产品。否则客户一旦因为健康原因或发生意外事故，导致收入下降，缴纳分红险产品续期保费能力出现困难，则得不偿失。因此，投保人应该是在获得充 分保障的基础上选择购买分红险，切不可为追求红利而购买保险。

了解自身需求

市民在购买分红型保险的时候，要正确分析个人保险需求，并充分考虑个人风险承受能力。收入稳定的人士比较适合购买分红型保险，对于有稳定收入来源、短期内又没有一大笔开销计划的家庭， 买分红保险是一种较为合理的理财方式。收入不稳定，或者短期内预计有大笔开支的家庭慎重选择分红型产品，分红保险的变现能力比较差，若中途想要退保提现来应付不时之需，可能会连本金都难保。

保险分红计算方法以红利方式计算。

红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法，他们代表了不同的理念，所反映的内涵的公平性以及透明度各不相同，对责任准备金、保单资产份额以及寿险公司现金流量的影响也不同。

所以从维护保单持有人的利益出发，寿险公司内部应当对红利分配方法的制定及变动持十分审慎的态度，既要重视保单持有人的合理预期，贯彻诚信经营和红利分配的公平原则，又要充分考虑红利分配对公司未来红利水平、偿付能力以及投资策略的影响。这其中包括了现金红利法和增额红利法。

1、现金红利法：

采用现金红利法，每个会计年度结束后，寿险公司根据当年度的业务盈余，由公司董事会结合指定精算师的意见后决定当年度的可分配盈余，各保单之间的保单红利取决于它们对总盈余的贡献大小。

在现金红利法下，保单持有人支配现金红利的方法一般可以选择将红利留存公司累计生息、以现金支取红利、抵扣下一期保费等，对保单持有人来说，现金红利的选择比较灵活，满足了客户对红利的多种需求。

2、增额红利法：

增额红利法的分配红利形式是增加保单现有保额的形式，保单持有人只有当发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。增额红利法的意义在于寿险公司能够有足够的灵活性对红利分配进行平滑，保持每年红利水平的平稳，并以末期红利进行最终调节。