分红险种

分红险种相比于其他的保险产品，具有以下优势：

一、从保障功能上来说，分红险种拥有更加全面的保险保障范围。它不仅有重大疾病保障功能，也可以解决养老和子女教育问题，更可贵的是，它还具有很强的理财功能，是非常好的投资选择。

二、从理财角度上来看，分红险种是资产配置中不可或缺的一部分，在资产避险、资产转移、遗产筹划和维护资金链完整等多方面，分红险种都有理财功能。被保者可以每年参加分享保险公司的经营成果，选择领取奖金或者累积生息。可以说，分红险种是一款回报率相当高的险种。

三、相比一般金融产品，分红险种则更加稳定、安全。投保者可以根据自身条件选择保底投资或自主投资。在投资分红险种时，只要被保险人不满55周岁，随时可以选择追加保险费用，以便扩大以后领取的养老金金额。

四、在条款方面，分红险种更加人性化。有些分红险种的保险合同规定，从60岁起，无论被保险人生存与否，都可领取20年保险金。如果被保险人一直活到80岁以上，则可以领取保险金直到终身。在保险交费期之内，若投保人因意外而导致高度残疾或死亡，则可以豁免剩余所有未交的基本责任保险费，而保单的利益仍然生效。

五、从节税的方面来看，分红险种更是一个不错的选择。因为我国个人所得税法的第四条规定：保险赔款免征个人所得税。

从以上五点不难看出，作为保险产品重要的一个种类，分红险种越来越得到投资者眷顾的原因。在保障家庭与人身利益外，分红险种还可以减轻家庭负担，以钱生钱。

据了解，目前市面上的分红险种可以分两种：投资型分红险和保障型分红险。

一、投资型分红险

投资型分红险顾名思义，是一款更侧重于投资收益的保险产品，保费主要用于投资收益。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，投资分红险不能附加其他保障，例如：个人住院医疗保险、重大疾病保险等。这款产品为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。

二、保障型分红险

保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险产品更侧重于人身保障功能，分红只是作为附加利益，类似像儿童保险和老年人保险等是这种类型的代表。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。

分红险种是属于理财类方面的保险产品，购买保险的客户在获得自身保障和生存金福利的同时，还能够以红利的方式得到保险公司的经营成果。而所谓红利主要来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

1、死差益

是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；

2、利差益

是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；

3、费差益

是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

在以下情况，比如实际投保人群的死亡率要比假设的低，又或者是实际投资的收益又高于假设的收益，从这次额差异中使得保险公司得到了一些盈余，这些盈余就是投保人可以分配的盈余的来源。

在中国，保险监会有相关的规定，保险公司每年至少要将分红的保险可以分配的盈余的百分之七十分配给客户，现在国内大部分的保险公司采取的都是现金红利的方式。

近年来，各种分红保险产品开始在保险市场上涌现，受到众多消费者的青睐。但是要如何选择合适的分红险种却成为很多消费者遇见的难题。下面就来告诉大家。

首先，要选择财务稳健，可以信赖的险企。

国外判断险企财务是否稳健的经验是借鉴权威评级机构，如标准普尔、穆迪等给予其的财务评级，这些独立评级机构有着严格的审核制度和经验丰富的专家，能对金融机构做出全面、客观、公正的评判。同时，由于分红险的死差和费差是由险企的核保能力和费用控制能力决定，有的险企核保严格，不但要体检，还对高额保单进行财务核保，这样的公司就有可能为客户提供长期理想及稳定的红利分配。

其次，根据自身实力及需求购买产品。

选择产品时要考虑的是能否满足自己的保障需求，如养老、教育、身故保障、健康保障以及分散理财风险等。目前，0－50周岁的人士都可投保分红险，交费方式有一次交清、年交、半年交、季交等。投保人可将保障期较长、保障功能较强的产品作为主要选择，毕竟分红险的主要功用还是保障。在此基础上，再根据自身需求选择现金红利、增值红利、养老金红利的产品。

最后，要做好长期投资准备。

由于分红险是长期险种，在考验险企经营管理能力的同时，也要求投保人具备理性的投资心态，切忌盯着短期红利，毕竟高回报也意味着高风险。成熟的投保人可选择有丰富经验和被历史证明的险企，这样面临的风险较小，也对自己的资金做到了负责。

保险专家指出，缴纳保费购买保险产品之后，保险费要被用于支付各种成本，包括保险营销员的佣金、风险保费等等，如果此时退保想取出，得到的只能是扣除了这些成本后的本金和相关收益。在每份保单合同上都会有一张表，列明了这张保单每一年的现金价值。如果投保人想要退保，能够拿回的钱也是当年对应的现金价值，而非所交的全部保费。因此，投保分红险种后再退保是风险的，将会造成较大的经济损失。

那么如何退保才能降低经济损失呢？保险专家告诉小编，几乎所有的保险产品都有犹豫期退保条款，如果消费者认为自己误买了保险产品，15天内均可“反悔”，除了支付基本保单工本费外，保险公司将退还全部已交保费。但是，一旦超过了投保犹豫期再退保，消费者很有可能会承担资金损失。尤其是在前两三年退保，将会面临较大的损失，保单的主要成本一般都产生在承保之后的头几年。

所以提醒广大消费者，在购买分红险种时一定要谨慎，切忌盲目投保，而导致后悔退保，造成经济损失。