国内理财保险

理财保险是集保险保障与投资功能于一体的新型保险产品，属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为投保者争取最大的投资利益。目前在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、万能保险、投资连结保险。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理的安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

理财其实是一种生活方式的选择，所以有钱的人要理财，没钱的人更要理财。理财保险不仅可以积累现金价值，还可以提供偿债能力，当投保人发生风险并且没有时间在未来岁月中继续增加收入以偿债的情况下，保险是唯一可以立即创造钱财的工具。所以保险也被形容成一种买时间的理财工具。

相较于欧美的保险市场，我国的保险市场起步晚。而国内理财保险的特点主要有四个方面：

一、安全性 

保险是合同行为，消费者的权益受法律及合同的双重保护。而且，保险合同不怕丢失、损毁、被盗。

二、长期性 

国内理财保险都带有储蓄性，因此保单的期限短则5年10年，长则终身。保单利益常常涉及两代人。而储蓄是一种短期理财工具，人们存钱，一是为了安全，二是为了使用，第三才是获得利息。 

三、 强制性 

这里所说的强制性并不是指政府或保险公司强制人们购买保险，而是说保险对个人而言带有强制理财的色彩。保费年年交，而养老金或生存保险金只能在约定的若干年后领取，一般不能提前领取。如果没有强制约束，人们很容易把存折上的钱取出来以满足突发奇想的消费或投资。因此，理财的计划被打破，未来生活保障可能落空。 

四、融资性 

对消费者而言，保险的融资作用表现在两个方面。一是风险融资，当被保险人发生风险时，其本人或受益人可得到一笔保险金。二是直接融资（指保单质押借款功能）。许多保单都有质押借款承诺，只要保险有效期满两年以上，被保险人或投保人即可向保险公司申请借款，期限通常是半年，借款额是保单现金价值的80%左右。 

除以上四个特点外，理财保险还有其他功能，例如合理避税、保费豁免等。

国内的理财保险主要有三类：分红险、万能险以及投资连结险。这三类理财保险的收益、风险各有差别，以下是三类理财保险的详细介绍。

一、分红险

分红险是指保险公司将实际经营成果中优于定价假设的盈余部分，按照一定的比例分配给保单持有人的保险。也就是说，购买了分红险的投保人实际上是分享了保险公司的一部分盈利。但是，分红险的主要功能仍旧是保障，分红只是其附属功能。分红险的红利主要来自死利差、利差益和费差益三方面。因为分红直接与保险公司的盈利挂钩，所以具有不确定性，也就是说，存在没有分红的现象。

二、万能险

万能险除了一般寿险保障生命外，还给予消费者直接参与保险公司的投资。顾客可以直接参加由保险公司为其建立的投资账户内资金的投资活动。也就是说，万能险一部分用于保障，还有一部分用于储蓄投资。

三、投资连结保险

投资连结保险，也就是投连险，这是一种将保险与投资挂钩的保险，保单在提供保险的同时，也月投资基金挂钩，其投资单位价格是根据投资账户在当时的投资表现来决定。投连险的特点是高风险高收益，风险和收益都远超过了万能险和分红险以及其他基金产品。

保险专家提醒大家，在面对多种类型的理财保险时不要慌，应根据自身的实际情况以及所处年龄段来选择合适产品

一、单身人士

初入职场的人年龄一般在22-26岁，刚入职场收入不是很稳定，支出也会比较多，没有什么原始积累，收入尚没有稳定，没有太大的负担，所以这时候手上的于钱不是很多。建议优先考虑自身基础保障，这也是一种变相的投资理财，只是投资对象是自己。这类人群在构建基础保障规划时，需格外关注意外险和健康险。

如果手头上闲置资金较多的情况下，可以考虑拿出部分储蓄购买分红型的理财保险，在享有一定收益的同时，保障也不落下。

二、已婚人士

由于刚刚组建家庭的已婚人士，这时候要注重家庭财富的积累。大家都知道大部分人刚结婚没有多少余额，还需要还房贷、车贷、消费等。因此财富的积累需要在偿还各类贷款后留存足够的现金进行积累。

在有偿还的能力下，可以尝试中长期投资。在保险保障方面，建议此阶段的人士要建立家庭保险保障，按照家庭的财政，购买合适的保险保障。通常分红型或万能型的定期寿险和重大疾病险会比较合适，如果家中有了孩子，还需要考虑孩子教育储备问题。

三、中年人士

人到中年后，家庭财政已经趋于稳定。此时家庭理财的方向应该以孩子为中心，为孩子积累相应的教育金。随着孩子的长大，家庭最大的开支就是子女的教育费用以及医疗费用。父母可根据自身投资经验进行创新，做一些具有一定风险的投资。如果给给孩子购买的教育金为分红型，那么这时候需要加强自身保障，此类险种保费低、保障性比较高险种。

国内的保险消费者无论是在保费收入，还是在投保意识上，都处于不成熟的阶段，因此在购买理财保险时更容易进入误区。那么购买国内理财保险会有什么误区呢？主要有以下三类。

误区一：认为理财保险的功能就是投资赚钱

理财保险的本质依旧是保障，消费者购买理财保险的时候如果没有这样的认知，而将理财保险当做是投资赚钱的工具的话，往往在没有获得如期收益的时候就过早放弃续保，不但损失了保费，也会在后续真正遇到意外风险的时候陷入无法获赔的窘境。

误区二：投保时总是先考虑孩子

这也是我国消费者在投保理财保险时候非常容易陷入的一个误区。实际上在真正的保险购买顺序上，保险专家建议要摒除“以孩子为重”的观念，而应该先保障家庭经济支柱，小孩和老人的保险应该放在最后考虑。这是因为家庭经济支柱是整个家庭的主要经济来源，一旦家庭支柱出意外，家庭极有可能陷入风险中，所以在买保险的时候要首先考虑家庭支柱的保障。

误区三：对政策信息的了解滞后

及时了解保险政策信息，也是正确购买理财保险的一个重要因素。像之前的《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》规定，团险的最低投保人数由5人调整至3人，这也就意味着许多家庭都可以直接购买团险。了解这一政策，家庭成员即可为自己和家人购买“家团险”，使保费更加经济实惠。