疾病健康险

现如今，我们国家已经推出了社会医疗保障，因此，无论是农民还是工人，都已经了一份最基本的疾病保障。但是这些保障，在重大疾病面前往往杯水车薪，面对高达十几万甚至几十万的医疗费用，社会医疗保险能够提供的保障是有限，人们仍需要自付大部分的医疗费用。要想真正地解决人们遇到的医疗问题，还需要再购买一些商业保险对其进行适当地补充，疾病健康险就是一种能够为人们提供医疗保障的保险。

疾病健康险简而言之就是以疾病为给付保险金条件的保险产品。其所保障的疾病通常具有以下三个基本特征：

一、病情严重

会在较长的一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；

二、治疗费用高昂

这类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。

三、不易治愈

疾病治疗的时间较长，甚至是永久性的。

而疾病健康险给付的保险金主要有两方面的用途：

1、为被保者支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；

2、为被保者患病后提供经济保障，尽可能避免被保者的家庭在经济上陷入困境。

因此，在疾病高发的今天，为自己和家人投保一份疾病健康险是很有必要的。

保险专家表示，投保疾病健康险实际上是有一定的技巧的，掌握投保技巧将能够少走很多弯路。下面就来与大家分享几个投保技巧。

技巧一：年缴保费方式更好

虽然与一次性缴清相比缴费期限长，所付总额可能还要略多一些，但是每次缴纳的保费较少，不会给家庭带来太大的负担。而且年缴的实际成本不一定会高于一次缴清的付费方式。因为如果被保者缴费两次(年)后就不幸患有重大疾病，根据保险合同约定将可不用继续缴纳保费，保险公司将一次性给付保险金。也就是说，如果本应是10年分缴的，实际投保者只付了五分之一保费便享有了疾病保障。 

技巧二：三项比较买好疾病健康险

1.比较核保和理赔服务。“前紧后松”意味着消费者在投保时要经历繁琐的体检，出具完备的健康证明，如不符合相关标准可能被要求增加保费或者被缩小疾病的保障范围，但在出险理赔时保险公司也会站在消费者的角度提供较为周到的服务。

2.比较保障的疾病种类。25种重疾是权威性的发生几率较高、造成损失较大的重疾类别，所以重疾险产品包含《规范》中列举的疾病种类越多，就说明疾病的保障范围越全。

3.比较保障期限。在比较不同保险公司的疾病健康险产品价时，需要同样保障期限、同等保障范围的产品才有可比性。

技巧三：投保重疾险有两忌

一忌：不如实告知病史

不如实告知，已成为保险公司拒疾病健康险的一个重要原因。例如，一投保人曾患肾炎，但他在购买疾病健康险时，隐瞒了这一情况。后来理赔重大疾病肾功能衰竭时，因为曾患肾炎而未告知，最终未获赔付。

二忌：重“量”不重“质”

投保者索赔的保险事故不符合合同约定的理赔范围和标准，是重疾险拒赔的另一大原因。

很多人在投保疾病健康险时，容易忽略保险条款，小编提醒大家，以下几大条款是投保人在购买疾病健康险时，一定要事先了解清楚的。这样才能更好的维护自身权益。

一、投保年龄限制

不同年龄的人群具有不同的健康状况，年龄过高或过低都存在较高的健康风险。因此年龄大小是保险公司在决定是否承保时所要考虑的一个重要因素一般。大家在投保疾病健康险时，一定要了解所购买险种的年龄限制，以及是否有性别限制，因为部分险种只针对女性，或针对男性而设计。

二、观察期条款

因为，仅仅根据病历等有限资料很难判断被保则在投保时是否已经患有某种疾病，所有为了防止已有疾病的人带病投保、保障保险公司的利益，疾病健康险都设有观察期，大多是半年。在此期间，如果被保者因疾病支出医疗费用或收入损失，保险公司是不承担责任的，只有观察期满之后，保单才正式生效。因此，大家在投保时一定要了解观察期究竟为多长时间。

三、免赔额条款

在疾病健康险合同中，一般都会对医疗费用采用免赔额的规定，即在一定金额下的费用支出由被保者自理，保险公司不予赔付。

四、免责条款

所谓免责条款是指当被保者因该条款中的任一情形导致发生合同约定的重大疾病，保险公司都不给予赔偿金。因此，在投保时了解免责条款的内容是很多重要的。

2002年6月1日，盛女士向某保险公司投保了一份保额为10万元的重大疾病险，被保险人为自己。按期缴纳保费后，在2005年4月30日，盛女士因患焦虑型精神疾病住院接受治疗，同年9月9日痊愈出院。此后，盛女士以患重大疾病为由，要求该保险公司按合同规定，赔付其10万元保险金。而保险公司认为，盛女士所患疾病不属合同约定的重大疾病范围，故拒绝赔付。

2006年5月7日，盛女士为此提起民事诉讼。法院认真审查了保险合同中列举的30种重大疾病，发现精神疾病不在此列。法院认为盛女士所患疾病不属保险合同约定的重大疾病范围，原告盛女士要求赔付的理由不足，最终判决驳回诉讼请求。

其中，在众多理赔案例中，该项理赔纠纷是时有发生的，其主要原因是投保者在购买保险时，没有了解各项保险条款，从而进入理赔误区，认为只要是重大疾病都可申请理赔。

在此，小编提醒大家，当确诊为重大疾病后，一定要核对保单，了解所患疾病是否属于保单中所载明的重大疾病。如果确实属于保险合同约定的重大疾病，那么就要及时向保险公司报案，并准备相关理赔资料，向保险公司提出理赔申请。

小编发现，很多人会将疾病健康险和医疗险弄混淆，虽然二者都是以疾病为支付保险金的前提，但是二者之间的区别还是很大的。下面就来一起了解一下。

区别一：保障范围不同

疾病健康险，也就是重大疾病保险，主要针那些会威胁到生命或者花费比较大的重大疾病。而医疗保险的保障范围就广泛很多，从一般的阑尾炎到癌症都在医疗保险的保障范围之内，但医疗保险是不保死亡的，而疾病保险一般都保死亡。

区别二：赔偿规范不同

疾病健康险是定额赔付。也就是只要患保险合同规定的重大疾病，保险公司就立即按照合同约定按照基本保额进行赔付。而医疗安保险则是按实际所产生的医疗费用来赔付的。比如保额1万，住院花费了5000元，那保险公司可能会赔偿4000元，实际费用的80%。

区别三：保险期间不同

医疗险的保险期间一般只有一年，今年投保，如果一年内没有住院，那么保险合同就终止了要想继续得到保障，就得再次交钱续保。而疾病健康险的保险期限一般都在二十年以上，有的甚至保障到终身。

由此可见，疾病健康保险与医疗险之间有很多的区别，消费者在投保时一定要将二者区分开来，根据自身的需求来选择合适的险种。