老年人养老保险

先来看看购买老年人养老保险的作用是什么。

人们常说，养儿子是为了防老，但是这样的理念在现在已经不成立了。我国的很多家庭都是独生子女，特别是80后的子女。一般孩子成家之后，父母已经退休了，如果爷爷奶奶都还健在，那么需要子女照顾的人数也就越来越多了，加上自己一共需要照顾十多人的生活，经济负担不是一般的重。全国人口普查的结果显示，这样的家庭在全中国各个城市都有分布。一些养老机构能代替子女照顾老人，但是如何能够让老人的老年生活能够自足自给，这个时候养老保险的含义就凸现出来了。

很多人购买的是社会养老保险，这种社会养老保险，给付的养老保险金很低，且规定要缴纳15年才可以领取。社会养老保险金是由个人账户中的费用和基本的养老费用构成的，只能满足最低的养老。

市民刘先生的父亲在老家，由于没有子女的照顾，老伴又去世得早，只能自己照顾自己。去年，父亲不慎从楼上摔下，造成全身多出骨折，在医院住了两个多月，营养费加上住院费、医药费等等，花了七八千，让刘先生很是寒心。父亲投保了社会保险，但是报销的时候，只报销了很小的比例，刘先生产生了给父亲购买养老保险的想法。

“以前说到养老保险的含义没有感觉，总觉得有了社会养老保险了，没有必要再购买商业养老保险，后来去保险公司了解之后，发现商业养老保险不仅保障的范围多，而且一旦住院，还提供医疗费用、住院津贴等补助，能省不少钱。”刘先生想来想去，决定购买一份商业养老保险。

时下市面上有养老功能的商业保险有哪些，应当怎样选择呢?商业养老保险的分类大致有以下几种:传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险、投资连结险。这些险种各有特色，适合不同的人群的购买。

一、传统养老险

优点：固定缴费、定额利息、固定领取。在几类养老险中预定利率较高，一般在2.0%-2.4%。

缺点：受通货膨胀的影响较大。由于产品利率是固定的，如果通货膨胀率教高的话，将会有贬值的风险。

适合人群：养老目的是强制储蓄的，年龄偏大的人群。

二、分红型养老险

优点：分红险产品具有传统养老保险的功能，除此以外多享受保险公司分红的功能。收益与效果如何主要取决于保险公司的经营业绩如何，理论上可以避免或者部分避免通胀压力，使养老金相对保值或增值。

缺点：因为分红主要看公司业绩，不确定性因素交高，所以如果该公司的经营业绩不好，自己也会受到损失。

适合人群：不愿意承担风险又容易冲动消费的投保人。

三、万能型寿险

优点：万能险存取灵活，具有保底利率，而且上不封顶，可以按月结算。投保者可以灵活应对收入的变化。

缺点：对于没有太好储蓄习惯的投保者来说，可能最终存不到所需的养老金。

适合人群：自制力强，能坚持长期投资的投保者。

四、投资连结保险

优点：主要是作投资，兼顾保障，会有理财专家负责选择投资品种，不同账户之间可根据实际情况灵活转换。

缺点：是所有保险产品中投资风险最高的一种。

适合人群：适合具有一定风险承受能力的年轻人，以投资为主要目的兼顾养老，能坚持长期投资的投保者。

那么，老年人养老保险该如何办理呢？下面来看一下。

专家介绍，首先要做好迎接养老的心理和资金上的有关准备。老龄化社会离我们越来越近，人类的平均寿命也在不断变长，医疗费用也越来越高。所以说，消费者不如拿出一部分的资金去购买商业养老保险，为自己的退休最好足够的准备。

其次，选择好自己缴费的期限。通常来说，商业养老保险有很多缴费的方式，有三年、五年或者十年等，参保人最好要考虑一下眼下的经济状况，适当缩短缴费的年限，这样的话所需要缴纳的保险费用会少一些。

另外，有了养老的心理和经济能力后，就要确定自己要购买多少商业养老保险了。通常在这个时候，消费者一定要周到地考虑自己的养老保障的相关需求，再配合自己的经济情况进行参保。

在购买商业养老保险时，有一些注意事项可以参考：

1、在购买老年人养老保险时，对于保险责任，也就是养老金给付，给付年限要尽量拉长。

2.、现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果领取保险金的时间过早，等到真正养老所需要的资金就反而不足了。

3、缴费灵活。在投保前应当结合实际的经济状况和财务规划选择合适的缴费期。

4、保费豁免。对于这类产品，保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能，才可以在什么情况下都能正常领到养老金，这对于养老金功能的确定实现是一个重要保障。

5、保证资金的购买力。为了抵御通货膨胀，保证资产的购买力，要利用很多养老年金保险带有的“分红“功能，所以在选择养老保险时产品，应选择带有分红功能的产品，这样才可以确保一个长期、稳定的给付，还能通过分红在一定程度上保证养老金还具备当时的购买力。

时下，市面上卖的有关老年人养老保险的种类有很多，大家在购买老年人养老保险时要注意先看各家保险公司的实力是怎样的，以及口碑如何。这点很重要，主要决定了公司的赔偿能力。其次在选择保险产品时也要注意看看产品的保障范围，尤其是投保年龄，要注意投保人的投保年龄是否有在投保范围内。

在这里，小编顺便为大家介绍一款招商信诺的金生相伴养老计划这款老年人养老保险产品。该产品适合出生满28天-50周岁的人购买，终身保障。该产品有以下六大优势：

一、基本工资：每年领5%（基本保险金额×5%），第3年开始，活多久领多久 （若26岁投保长寿到88岁，可领60年，总共300%）；

二、通胀奖金：现金分红，并且可以随时提取，灵活抗通胀；

三、长寿奖金：一次性100%长寿奖金，身故保证返还全部保险合同已交保费及万能账户价值。

四、养老年金：每年多25%（基本保险金额×25%），60岁开始，活多久领多久；

五、增值奖金：保本年化2.5%，月复利，每月万能账户结算， 2015年11月以来实际年化结算利率 = 4.8% ；

提取灵活：万能账户随时支取，并且在账户价值余额须大于500元的情况下，不收手续费。