母婴健康保险

怀孕在给准妈妈带来幸福的同时，也给准妈妈带来了一定的风险，所以准妈妈有必要为自己购买一份健康保险，并且要趁早购买。  

由于工作压力，当前高龄产妇在增多，很多准妈妈依然需要坚持在工作岗位。据调查，我国孕产妇死亡率达30人/10万人，在这其中25.8%因经济、医疗等条件的不足而死亡。就婴儿而言，近年我国新生儿出生缺陷发生率呈上升趋势，先天性心脏病、唇裂以及先天性脑积水都是新生儿多发的疾病。  

虽然说社保有生育保险，但社保中的生育保险保障范围有限。比如说，社保的生育保险对孕妇以及胎儿或新生儿的死亡是不管的，但商业的母婴健康保险主要保障大人和小孩，包括女性怀孕期间发生意外风险、生产期间出现意外以及新生儿的死亡和先天性残疾等。但由于母婴健康保险怀孕28周后不能投保，所以对于准妈妈们来说，母婴健康保险应提早准备，这样选择的保险产品的范围也更大一些。最好在有了生育计划的时候就参加保险。这个时候女性身体状况都很稳定，能够为保险产品的购买提供较大的选择余地。或者在怀孕以后尽早投保（怀孕28周之前），以便保障期涵盖妊娠期，避免出现投保遭拒的情况。

对于购买母婴健康保险的准妈妈来说，一定要仔细阅读产品条款，了解其保障范围有哪些。它们关系到您和宝宝的切身保障利益。目前市场上的母婴险有很多，但主条款内容都较为相似，通常包括以下几个方面：  

助孕医疗：在保险期间内，被保险人经保险人指定或认可医疗机构明确诊断患有器质性不孕而在保险人指定或认可医疗机构接受相应治疗，或被保险人的配偶因不育症而在保险人指定或认可医疗机构治疗接受相应手术治疗，对由此发生的医学必需的医疗费用，保险公司将合同规定给付助孕医疗保险金。  

妊娠并发症住院医疗：在保险期间内，被保险人因发生妊娠并发症而在保险人指定或认可医疗机构接受医学必需的住院治疗,或因胎儿发育异常而在保险人指定或认可医疗机构接受医学必需的手术治疗，对由此发生的医学必需的医疗费用，保险公司将按合同规定给付妊娠并发症住院医疗保险金。  

妊娠身故：在保险期间内，被保险人于分娩过程中、分娩当次住院期间或分娩后五日内身故的，保险公司按该被保险人妊娠身故保险金额给付妊娠身故保险金。  

新生儿重症住院及手术医疗：在保险期间内，被保险人分娩的新生儿出生后在规定时间内在保险公司指定或认可医疗机构接受手术治疗或住院治疗的，对在规定时间内发生的医学必需的相应费用，保险公司按约定的赔付比例给付新生儿重症住院及手术医疗保险金。  

婴儿严重先天畸形：被保险人在保险期间内生产婴儿存活满三十日的，在一周岁前经保险人指定或认可医疗机构确诊，存有保险合同列明的严重先天畸形的，保险公司按婴儿先天畸形保险金额给付婴儿先天畸形保险金。

由于孕妇发生意外的风险较大，保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求：  

1、年龄限制  

母婴健康保险一般要求被保险人是年龄在20～40周岁，同时要求具备合法生育条件并持有准生证。意味着40岁以后的高龄孕妈可能会面临无保可投的问题。附加型母婴健康保险虽然与长期健康险或寿险一起投保，但年龄也被限制在45岁以前。  

2、体检严格  

由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司会对准妈妈们进行严格的体检，并和保健医院取得联系，了解其健康情况后才准予投保。  

3、怀孕28周后不能投保  

目前保险公司一般只受理怀孕28周以下准妈妈的投保申请，同时对于怀孕28周以上的准妈妈来说，在医疗险、重大疾病险以及意外伤害险等方面会被限制投保。   

4、妊娠期疾病范围有限  

母婴健康保险对孕妇疾病的保障限于条款规定，不同母婴健康保险产品对具体保险责任、新生儿先天性疾病等定义上差别较大，查看保险条款时一定要看清楚条款的保障范围。  

5、有的保险具有较长“等待期”  

附加型母婴健康保险有较长的等待期，一般为90-180天，甚至一年，即该类保险必须经过90天以上等待期后才能生效。在等待期内出险，保险公司仅退还保费，不会按照保额赔付。而专门的母婴健康保险则一般可以在缴纳保费次日生效，选择母婴险时需要特别注意条款中关于“等待期”的说明。

下面再来为大家介绍一下母婴健康保险该如何购买，一起来了解一下。  

目前，市场上出现的母婴健康保险产品大体上可分为专门母婴保险、附加母婴保险这两大类。  

专门母婴保险可单独投保，一般以准妈妈为第一被保险人，婴儿作为第二被保险人。这类保险通常无观察期，在缴纳保费当日就可即时生效，缴费方式为一次性缴费。其保障期较短，常见的保险产品保障期为1年-6年，但也有部分产品的保障期短至产妇分娩后出院。这类产品比较适合在怀孕初期而又无相关保险的准妈妈投保。  

而附加型母婴保障则是在投保了人寿保险或健康险等主险后才能投保，保障期和缴费期较长，对于妊娠期疾病、新生儿先天性疾病等提供保障，但是有较长的观察期，一般从半年至一年不等。这类保险比较适合女性在计划怀孕前，投保人寿保险或健康险等主险时附加购买，而对于已经怀孕的准妈妈则不太适合。  

此外，各种母婴保险对妊娠期、生育期和婴儿的疾病保障范围都有所不同。因此，准妈妈可根据自身的情况和需要，选择合适的产品投保。  

最后，因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高，所以孕妇投保所需的保费也比普通人高，准妈妈可以根据家庭经济情况，选择合适自己的保障和保费。

易某的妻子杨某2016年怀孕办理准生证时，购买了某保险公司母婴健康保险，交纳保险金25元。同年10月，杨某发生了交通意外，导致母婴双亡。出事后第三天，易某向该保险公司报案。按照该母婴健康保险的规定，受益人最多可得到保险金9000元到12000元。根据规定，易某于近日领取了人身意外保险金4000元。这虽然不是一个大数目，但是，对于同时痛失妻儿的易某来说，多少是种补偿。  

某超市员工刘女士在新婚登记时购买了某寿险公司的母婴健康保险，每份保费50元。经4个月围产医学检查，今年4月，医生发现刘女士的胎儿肠腔畸形，在确诊后被迫中止妊娠。按照生育险的要求，刘女士获得42天的假期，同时可以报销医疗费用。另外，根据该母婴健康保险的规定，刘女士按原有保险金额的5倍给付了赔偿金。  

以上两个案例，投保人都通过商业保险，获得一定的孕期保障。而恰好也为购买孕期商业保险提供了提示。首先，第一个案例提示，购买母婴健康保险，保险应该涵盖母婴人身意外和意外伤害险。怀孕期的妇女由于行动能力有所下降，行动的风险也就高了起来。这个阶段，如果出现意外，母亲和胎儿都可能受到不可挽回的损失。购买一份包含意外保障的母婴险，是一种恰当的补救措施。另外，尤其要关注意外伤害的医疗保障部分。这一部分直接关系到产妇遭遇意外后的救治工作。  

第二个案例提示，购买母婴健康保险一定要注意对新生儿先天性疾病的保障部分。由于目前高龄产妇增加，女性工作压力大增和环境等因素的影响，新生儿出现先天性疾病也比以往更为常见。一份完善的母婴险必须要考虑到新生儿先天性疾病导致的孕妇被迫中止妊娠、新生儿死亡等风险，同时，也要为新生儿先天性疾病救治提供一定的保障。