人身险新规

近日，保监会官网挂出《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》和《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》两项备受关注的人身险新规，其主要内容包括以下六个方面：

一、提高人身险的风险保障水平。文件要求各保险公司将人身险保险金额与保费或账户价值的最低比例由105%提高至120%，并将人身保险产品主要年龄段的死亡保险金额比例由120%提升至160%。

二、下调万能保险责任准备金评估利率。根据文件规定，将万能险责任准备金评估利率的上限由3.5%下调到3%，并规定“新开发”的险种预定利率或最低保证利率高于评估上限的产品需要经监管部门审批。同时，为保持各产品之间的平衡，鼓励发展风险保障类业务，普通型人身保险产品评估利率将维持3.5%不变。

三、对中短存续期业务占比提出比例要求。要求自2019年开始中短存续期业务占比不得超过一半，2020年和2021年进一步降至40%和30%。

四、完善中短存续期产品监管政策。将投资连结保险产品纳入中短存续期产品的规范范围，要求保单贷款比例不得高于现金价值或账户价值的80%，对附加万能保险和附加投资连结保险进行单独评估，防止保险公司通过投资连结保险、保单贷款、附加险等方式规避中短存续期产品监管政策。

五、完善产品设计有关监管要求。要求保险公司不得将年金保险、终身寿险、护理保险设计成中短存续期产品，坚持上述产品的风险保障和长期储蓄属性。要求保险公司合理确定各项产品的费用收取，对于利润测试结果显示新业务价值为负的产品将不接受审批和备案。

六、强化总精算师责任。明确总精算师的履职要求和报告义务，进一步强化总精算师的责任，对于履职不到位的总精算师将给予取消资格等严厉处罚，切实发挥总精算师在公司产品精算管理中的关键作用。

随着保险市场的快速发展，人身保险产品开发主体也日益多元化，产品开发管理工作出现了一些新情况和新问题，包括：

1、产品种类多，但是真正满足投保者真实需求的少。

2、同质化产品多，差异化、个性化产品较少。

3、备案产品的数量多，有产能的产品少。

因此，为了强化人身保险产品的监管，规范产品开发设计，防范产品的风险，保监会推出了人身险新规，其主要目的在于。

1、促使监管制度不断完善。人身险新规将推动人身保险产品“通俗化、标准化、简单化”，实施人身保险条款编码查询，不断夯实产品监管的制度基础。

2、使得保险产品供给更加丰富。以人身保险费率形成机制改革为契机，保险公司相继推出的费率改革产品超过两千个，且产品价格普遍下降15%到20%，为投保者提供了更多质优价廉的产品选择。

3、提高人身险的保障力度。万能保险、分红保险的最低风险保额与保单账户价值或已缴保费的比例提高了3倍，满足投保者日益增长的保障需求。

4、提高保险公司的创新能力。鼓励保险公司开发更多能够满足投保者真实需求的保险产品，进一步深化产品供给侧改革。使得保险公司充分发挥自身优势，创新推出长期养老保险、税优健康保险、长期护理保险等新产品，满足多层次医疗和养老保障的需求。

据了解，人身险新规将对保险市场产生几个方面的影响，分别为：

一、将有效释放保险行业的发展活力。通过把产品开发设计权交还给市场，从而缩短了保险产品从开发到上市的周期，并充分的发挥保险公司的经营自主性，进一步解放和发展人身保险的生产力。

二、将紧逼保险公司提升产品开发管理能力。引导保险公司提升产品的质量，增强合规意识，实施精细化的产品管理，并提高保险产品的生命周期质量追溯能力，提升对产品精算、法律合规等方面的重视程度。

三、将对接投保者的真实需求，推进产品差异化发展。引导保险公司转变产品的发展模式，注重保险产品开发与保险公司各经营环节的对接，尊重保险投保者的真实需求和权利维护，让更多高保障、有特色的产品上市，让不符合投保者实际需求的产品退出，实现产品的有效供给和差异化发展。

四、保险行业的竞争力将进一步增强。万能险等人身保险产品定价利率和负债成本将逐步递减，产品激进定价和高结算利率的行为将受到明显的遏制，业务的结构将逐步进行优化，保险公司的盈利能力、风险防范能力以及可持续发展能力都将进一步增强。

相关分析人士还表示，从中短期来看，由于大型人寿保险公司价值转型、重期交、重个险的布局较为彻底，人身险新规带来的冲击影响相对较小。但是，中短存续期产品规模受限与销售难度加大，将显著降低对这种产品依赖度极高的中小保险公司的保费和险资投资规模。

在人身险新规推出后，很多保险公司以及投保者都想了解，保监会在下一步会有什么新政推出。而相关负责人则表示，看了成效再说话，但是会进一步强化对万能险等人身保险产品的监管力度。

1、密切关注人身险新规的执行情况以及行业中短存续期业务等发展情况，督促保险公司严格落实人身险新规。对于执行不到位、存在较大风险隐患的保险公司，将及时按照有关规定采取停止新业务等监管措施，并追究相关保险公司和责任人责任。

2、进一步推进保险公司调结构、转方式，加快风险保障型和长期储蓄型业务发展，要求保险公司要姓“保”，防止大股东将保险公司变成融资平台。

3、进一步强化对保险公司现金流的监测预警，定期开展现金流压力测试。对于存在较大流动性风险的保险公司，将提早采取监管措施，做到早发现、早介入、早处置，维护保险系统的整体稳定性。

4、进一步强化资本约束力度，切实提高行业全面风险管理水平，防范偿付能力不足风险。继续保持偿付能力监管高压态势，对偿付能力不足的保险公司及时采取监管措施，对偿付能力预警的保险公司提早进行风险提示，及时防范和化解行业偿付能力风险。

5、进一步强化保险公司资产负债配置监管。要求保险公司定期自查资产负债匹配状况，及时调整资产配置结构，并综合运用多种非现场监管手段，强化对资产负债匹配指标的监测，对保险公司的资产负债错配风险进行全面排查，对于风险较大的公司及时采取相应的监管措施。

虽然保监会接连发布两项人身险新规，意在提升传统保险产品的保障功能与限制中短存续期产品的规模。但是大家在投保时，也要注意一些细节，以提高自身保障。

（1）认清险种性质。人身险是指以被保者的寿命和身体为保险标的的保险，通俗来说，针对的是病、残、老、死等与人有关的风险。人身险从保障责任的类型来分有：寿险、年金保险、健康险和意外险。大家在投保时，一定要认清险种性质，根据自身需求选择合适的产品。

（2）注意保险条款。保险公司的产品是依据保险合同条款进行赔付的。事实上，保险条款详细说明了保险产品的保险责任及除外责任、缴费期限、退保损失、理赔条件等与保险投保者息息相关的重要内容，投保前投保者一定要仔细阅读。

（3）注意保额不可过高。在购买人身保险时，大家一定要明确自身风险承受能力及经济水平，和理选择适合自身需求的保险产品。避免后续因经济能力不足出现退保现象，而造成较大的经济损失。

（4）注意履行如实告知义务。如实告知是投保人和被保者的最基本义务之一。如出现虚假告知的情况，严重的将使保险合同失去法律效力，最终造成投保人和被保者的经济损失。

总之，大家投保人身险一定要谨慎，了解投保注意事项将有助于更好的选择保险，保障的也是会更加的全面。