商业养老险

一般商业养老险可以补充基本养老保险的不足，商业养老险种类主要有：

1、传统型养老险

这种保险产品利率一般固定，各项领取因素确定，适合没有良好储蓄观念、理财风格保守，不愿承担风险的人群，抵御通胀能力差。但对于保险金领取时间、领取金额都可以事先协商确定。

2、 分红型养老险

分红型养老险的收益可以分为两部分，一部分是保底利率，该部分是确定的，另一部分为分红收益，是不确定的，要根据保险公司的投资收益确定。

3、 万能型寿险

和分红型养老险相似，该类型的保险产品的收益也分为两部分，投保人所缴纳的保费在扣除部分初始费用和保障成本后进入个人账户，保额可变，缴费灵活，适合收入较高，但常有波动者，抵御通胀能力较好，除此之外，还有不确定的额外收益。

4、 投资连结险

这种产品的风险较高，这种保险产品所缴纳的保费由保险公司代为投资理财，保险公司不承担风险，只收取账户管理费，盈亏自负，投连险不设保底收益，属于长期投资的手段，适合收入高、期望高收益，风险承受力高者，抵御通胀能力不能确定。

总结上述内容，商业养老险分为传统型、分红型、万能型和投资连结保险四个种类，消费者可以根据自身情况选择购买。

商业养老险具有以下五大优势：

1、保险养老的缴纳和领取明确

投保商业养老险，投保人可以按自己预期的方式，通过保险公司专业人士的协助规划，明确自己在退休后每月领取的养老金，进而制定适合目前所能担负的保险缴费额度及缴交时长。在约定的期限缴满保费后，投保人可以按月领取明确数额的养老金。

2、保险养老回报特别明确

保险养老的回报特别明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出我们需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。

3、商业养老险收益较低但是风险也低

作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。

4、保险可以强制自己储蓄

青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备，那么钱花了也就花了，老年生活最终没保障。保险恰恰有一个强制储蓄的特点，要求投保人必须按时定量交保费，如此一来，远期的养老安排就有了计划性。

5、养老储备是一项长期的理财计划，储备越久，收益越大

养老储备是一项长期的理财计划，而通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，就是储备时间越久，理财效果越佳。

总结上述，商业养老险保障养老并且养老回报特别明确，商业养老险可以强制储蓄，储蓄越久受益越大，且风险较低。

为了提高老年人生活水平和风险保障，购买商业养老险十分有必要，至于如何购买，现在我们就来看一下吧。

1、在购买商业养老险时，首先要考虑的是安全稳健，其次才是保值增值。对于老人来说，最重要的是通过定期稳定的收益来维持日常开销，并有一定的储蓄可以应对风险。

2、合理搭配商业养老险险种。从总体来说，首先用可以投保健康保险，做好退休后的健康保障。对于老年人来说，医疗保健费用是需要一大笔开销，可以先完善其社保类保险，再进行选择购买商业养老险。

3、商业养老险是养老规划必不可少的一项，但并不是投入得越多越好。投保商业养老险要结合家庭的实际情况量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等，然后合理计算出可用于投保的费用。 

4、选择恰当的缴费方式、期限及领取方式。养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。在相同保额水平下，缴费年限越短，总支付金额越少；另外，养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取三种方式。

根据上述可以知道，购买商业养老险可以从不同方面进行考虑，购买的产品也是不同的，消费者可以根据自己需求购买合适的产品，理性购买。

购买商业养老险的注意事项主要有以下4个方面的分析：

1、适当缩短缴费期限

一般商业养老险有多种缴费期限，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等多种缴费期限。对于商业养老险,缴费期限越短,缴纳的保费总额将越少。所以建议消费者可以适当缩短缴费期限,这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。

2、量力而行

结合自己的经济收入水平来合理安排保费的金额，买保险应该量力而行，购买商业养老险要以不影响自己当前的生活水平为宜。

3、购买具有分红功能的商业养老险

商业养老险可以分为传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率以保险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。而且 养老险是长期的储蓄型险种，所以消费者更应尽量选择具有分红功能的养老险。

4、早买比晚买好

对于商业养老险,保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老险，年龄最好在50周岁以下，因为投保年龄超过50周岁，所需缴付的保费比较高。

以上便是购买商业养老险注意事项的介绍，主要有4个方面：适当缩短缴费期限、量力而行、购买具有分红功能的商业养老险、早买比晚买好。

随着国家人口老龄化严重，商业养老险在养老保险中还是比较受欢迎的，面对市面上五花八门的保险产品，在此，小编给大家推荐招商信诺的金生相伴养老计划(万能型)，这款产品的优势有：

1、基本工资：每年领5%（基本保险金额×5%），第3年开始，活多久领多久 

（若26岁投保长寿到88岁，可领60年，总共300%）。

2、养老年金：每年多25%（基本保险金额×25%），60岁开始，活多久领多久

（若长寿到85岁，可领26年，总共650%）。

3、通胀奖金：现金分红，随时提取，灵活抗通胀

4、增值奖金：保本年化2.5%，月复利每月万能账户结算，年化结算利率 = 4.8% 。

5、长寿奖金：一次性100%，身故保证返还全部主合同已交保费及万能账户价值。

6、提取灵活：万能账户随时支取，不收手续费（账户价值余额须大于500元）。

以上便是招商信诺金生相伴养老计划的简单介绍。购买商业养老险是长期投资过程，大家可以按照自己的实际情况选择适合产品。