商业意外险

消费者在购买商业意外险之前，要先了解清楚商业意外险种类有哪些。商业意外险主要包括以下四种：

一、航空意外险

航空意外险主要保障乘客乘坐飞机时出现的意外事故，除了可以单次购买的航意险外，还可以选择购买航空意外年度保险。也就是一次投保，可以保障一年内乘坐飞机造成的意外伤害。

二、交通工具意外保险

交通工具意外险除了对乘坐飞机有保障之外，对乘坐其他交通工具也有保障，比如：公交车、轮船出租车、汽车等交通工具都在保障范围内。交通意外保险通常有一年期保障，也有7-15天有效的短期保障产品。

三、旅行意外险

旅行意外险主要保障游客在旅行途中遇到的意外事故，旅行意外险不但保障人身意外，也保障财产损失，行李丢失、飞机延误等相关内容。旅行意外险的投保期限可以是一天或者一个月乃至一年，保障期限越长，费用也越高。

四、综合意外保险

平时所讲的意外险，大多数是指综合意外保险，综合意外险保障的范围比较广，以上三个种类都有保障，生活中的一些意外也有保障。综合意外险的保费相对会高一些。

很多投保者在投保商业意外险时，都不知道要如何买才好，下面就来告诉大家该如何投保。

第一点，了解产品保障范围。无论是购买哪种商业意外险，都要先看清保险产品的保障范围。看看哪些内容保险公司是有报销的，哪些内容又是不在报销范围内的，再根据自身的实际情况来挑选产品。

第二点，了解身故保额。为了防范道德风险，保监会对少儿意外险的身故保额是有限制的。对于被保险人不满10周岁的人身保险最高保额，不得超过人民币20万元。对于已满10周岁但未满18周岁的被保险人，不得超过人民币50万元。所以，为孩子买意外保险，不要超出身故保额范围，超出部分是无效的。

第三点，了解理赔流程和所需资料。很多人觉得购买保险容易理赔难，是因为没有提前了解清楚理赔流程。在购买保险前要了解理赔流程和资料，这样在出险时，就可以从容面对。

第四点，注意产品组合。有了意外保障，建议还可以附加一份重大疾病的保障，以全面保障自己的人身安全。

第五点，了解投保程序。可以通过正规途径寻找诚信的保险业务员了解投保的程序有哪些；或者可以通过网上进行投保。

投保者在购买商业意外险时，要以下几个方面的问题：

一、要附加意外医疗保障

很多人会以为只要购买了意外保险，因意外伤害治疗所需的费用都可以得到赔偿，其实不是这样的。意外保险跟意外医疗保险是两个不同的概念，一个主要保障意外身故，一个保障意外伤害治疗费用，所以两者都要购买才能得到全面的保障。

二、看清免赔额跟赔付比例

投保者在购买意外医疗险时，要看清免赔额跟赔偿比例的多少。低于免赔额的部分，保险公司是不用报销的。对于投保者来说，免赔额越低越好，赔偿比例越高越好。免赔额越低，赔付比例越高，投保者得到的赔偿才越多。

三、找正规的保险公司投保

现在卖商业意外险的保险公司有很多，投保者在选择时一定要找靠谱正规的保险公司投保，尤其是在网上投保更要留意，免得被不法分子欺骗了，造成自己的损失。

为了避免投保容易理赔难的尴尬局面，投保者在投保之后还要了解清楚理赔流程是怎样的，以便在出险时能够快速获得赔偿。下面就来为大家介绍一下商业意外险的理赔流程是怎样的。

第一步是报案。当发生意外事故时，投保者一定要及时拨打保险公司客服热线报案。提前了解清楚需要准备的单证以及相关资料，以便保险公司快速展开理赔程序，一般应在3日内向保险公司提出报案。

第二步是收集材料。报案之后，应尽快向保险公司提交所需资料，如医学诊断证明、有关部门出示的意外伤害事故证明、医疗费原始收据及处方、本人身份证或户籍证明复印件。

第三步是保险公司审核。把所有材料都上交给保险公司之后，保险公司将开始对案件进行审核，在一定时限内会作出审核结果并作出是否需要赔偿的结论，并书面通知投保人。

第四步是领取赔偿金。被保险人或受益人收到保险公司通知后，如果需要保险公司赔偿的话，可凭本人身份证和户籍证明到保险公司领取赔偿金。

大家都知道，社会保险中有工伤保险这一项，那商业意外险跟工伤保险又有哪些不同之处呢？下面就来为大家区分一下。

第一、保险目的不同。工伤保险是政府推出的一项社会保障措施，主要保障员工的合法权益。保障员工因工遇到的伤害，能够让员工及时得到治疗，快速恢复健康，维护社会安定，这是不以赢利为目的的。而商业意外险是以赢利为目的，保险公司是为了追求利润最大化。

第二、保障的对象不同。工伤保险保障的对象为在职工作的员工；二商业意外险保障的范围比较广，只要符合投保年龄，任何人都可以投保。

第三、强制性不同。工伤保险是政府要求单位一定要为员工买的，是一种强制性的行为；而商业意外险是消费者自愿购买的，不带有强制性，投保者可以根据自身需要来选择投保。

第四、资金来源不同。工伤保险所交保费都是由单位承担的，个人不需要交任何费用；而商业意外险的保费都是由投保者个人承担的，投保人根据保险合同的有关条款规定而缴纳的保险费，国家对商业保险公司不给予任何补贴。