团体意外保险

团体意外保险是以团体方式投保的人身意外保险，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。但团体意外保险与个人意外保险相比还是有所区别的，它具备以下特点：

1、投保人与被保险人不是一个人。投保人是一个投保前就已存在的用人单位或企业，被保险人是单位的人员、企业的员工等；

2、保险金额一般没有上限规定，仅规定最低保额；

3、相对于个人投保，保费低，保障高。因为是由单位投保，降低了保险人管理成本等方面的费用，保险价格因此降低；

4、保险有效期内可以随时变更人员，满足企业人员流动管理需求；

5、保险期间灵活，即可以按月、年投保，也可以根据项目实际需要选择；

6、手续简化，一张保单就可以承保数百人、数千人、甚至数万人。

7、可以免除体检，由于团体中的绝大部分人体质健康，即使有老、弱、病、残的，有些也已经退休或离职，所以团体保险基本上可以消除个人的逆选择倾向，可以免除体检。

所以说，作为可提升团队凝聚力的一种有效手段，团队领导应当合理利用团体意外保险，以较低的支出获得较高的回报。

购买一份为团体意外保险，可以为公司打造一个福利好，安全意识强的企业形象，从而增强员工的凝聚力和归属感，更有利于企业的长久稳定发展。但是，在购买前一定要先了解团体意外保险的种类有哪些，下面将详细为大家介绍两大团体意外保险。

一、团体旅游意外保险

团体旅游意外保险的保险责任一般包括事故、残疾、意外伤害和急性病医疗费用、遗体遣返费用责任。一般的保险公司都可提供国内、入境、出境旅游全线覆盖的旅游保险险种，而且此险种老少皆宜，投保额度灵活且年龄跨度大，其中医疗保险金免赔额低，给付比例也较高。而这类险种由于承保的是一个企业的全部或者部分员工，人数多风险分散，因此价格相比个人旅游意外险更为便宜。

二、团体人身意外伤害保险

这类险种是指以机关、团体、企事业单位中身体健康能正常劳动或工作的在职人员为保险对象，当被保险人在保险期内，因意外事故造成伤残或死亡，由保险人给付保险金的一种人身保险。其投保人是机关、团体或企事业单位，被保险人则是该单位的在职人员。保险费由机关，团体或企事业单位汇总支付。

团体意外保险的价格一直是投保企业所关心的，但由于市面上的产品颇多，因此其具体的价格是无法确定的。但是可以告诉大家的是，与人寿险不同的是，团体意外保险的价格与被保险人的年龄和健康无关，被保险人的职业性质是影响其价格的重要因素。

有关人士表示，团体意外保险的价格主要参照职业所对照的风险等级来定，一般划分为六类职业，风险等级随着职业类别的上升而上升，相应的职业风险越高，团体意外保险的价格也就越高。目前，每家保险公司都有各自的职业分类表，严格地为各种职业划定了风险系数。如同样是建筑工程行业，制图师属于保险定义的第一类职业，工地服务人员为二类职业，建筑木匠为三类职业，建筑喷漆工为四类职业，建筑焊工为五类职业，地质探测员为六类职业，电梯、升降梯安装工(高空作业)则属于拒保范围。此外，一些高危行业，如渔业生产船员、水下设备操作工、道内矿工、特技演员以及动物园驯兽师等，也在拒保范围内。

因此，提醒广大投保企业，在投保团体意外保险时对于职业类别的说明不能马虎，它不但关系到保费的高低，而且可能和事后的理赔相联系。当员工职位发生变化后，应主动向保险公司进行告知，办理相应的职业变更手续，再由保险公司做出是否拒保、加费或不变的决定。

一般来说，团体意外保险是企业为在职员工购买的保险产品，也算是企业提供给员工的一种“福利”。但保险专家提醒，在投保团体意外保险时，以下几项内容需要提前了解。

一、要将老板利益和员工利益分别考虑

团体意外保险是由公司出钱保个人的险种，所以和人们为自己个人上保险还是有区别的，但不幸的是，很多企业在投保团体意外保险时，都是按个人险的思路选择方案的，最典型的就是老板出钱把员工利益保全了，而把老板利益保少了。其实在保险利益中，有员工身故、伤残、门诊、住院、手术等多项具体利益，其中员工身故、伤残是老板利益，而员工门诊、住院、手术等是员工利益，这一点是大家、包括很多资深的保险代理人都没注意到的。因为当员工发生身故和伤残的时候，公司老板在赔偿费用上是无法推脱的。

二、选择有能力处理劳资纠纷的代理人

团体意外保险不单是一个简单的员工福利，还是公司和员工的利益平衡手段。当员工发生意外伤害时，尤其是发生了人身伤害事故时，保险的理赔几乎必然伴随劳资纠纷。所以当公司的保险代理人具备《劳动法》知识和人力资源背景的时候，就能更好地帮助公司和员工把问题提前化解。

三、了解团体意外保险的条件

团体意外保险一般对投保人数有要求，投保员工人数不得低于投保单位在职员工总人数的75%。若投保企业职业类别为1-3类职业，则最低投保被保险人数为5人，5人至8人之间，须全员投保；若投保企业中有四类或五类职业类别人员，则最低投保被保险人数为15人；不接受超五类人员投保。

四、准备购买团体意外保险所需资料

投保者需要提供正确盖章签字的投保书，协议书；单位组织机构代码；盖章的人员清单(人员清单需包括员工姓名、身份证号、工种)。

由于团体意外保险和工伤保险一样，都对员工发生意外伤害进行保障，因此很多人容易将二者弄混淆。其实，团体意外保险和工伤保险的区别还是很大的，下面来为大家介绍。

区别一：保险性质

团体意外保险的投保遵循自愿原则，也就是说用人单位可以为员工购买，也可以不购买，完全取决于用人单位的决策。且属于盈利性质的商业保险。而工伤保险属于社保保险的范畴，投保带有强制性和非盈利性。

区别二：保障范围

团体意外保险的保障范围往往更加全面，不仅可以针对被保险员工因工作而导致的人身意外伤害事故提供保障，同时还兼顾被保险员工日常生活中发生的意外事故，常常包括意外身故、伤残、意外医疗、交通意外保障甚至是意外住院津贴等。

工伤保险的保障范围则侧重于因工而导致的意外事故，也就是说只对职工在工作过程中因工作原因受到事故伤害或者患职业病进行保障。

区别三：报销比例

团体意外险的报销比例是保险人和投保人双方约定的，当发生保险事故时，保险人按合同规定的金额一次性赔付保险金，其保障水平是依据合同和投保人交纳的保险费多少而定的，通常是多投多保，少投少保，不投不保。

而工伤保险报销比例由国家政府部门统一的规定，不同地区报销比例有所不同。

区别四：理赔程序

团体意外险报销程序相对简单，被保险员工发生意外事故以后，要及时告知用人单位或直接致电保险公司的理赔服务电话，然后按照保险公司工作人员的要求准备好理赔所需材料，再填写团体意外险理赔申请表，一同寄送到保险公司理赔部，保险公司会对员工发生的意外事故进行认定，并对理赔材料进行核定，审核通过以后就会确定理赔方案，并随即将理赔金额打到被保险员工的账户上。

工伤保险理赔程序较为繁琐,工伤职工受到事故伤害后，所在单位在第一时间电话通知或三日之内以书面形式向工伤经办机构报告，并填写《工伤职工就医诊治申请表》报经办机构批准。工伤职工填写《工伤职工待遇审批表》，并按照保险事故的类型准备好理赔所需材料，将这些材料提交至社保局，如果需要进行工伤认定，那么还要携带正规医院出具的工伤伤残等级鉴定书。在相关材料审核通过以后，社保局会将理赔资金打到用人单位的账户中，由用人单位发放给工伤职工。